Robo-advisors : quelle enveloppe fiscale choisir ?

The world of savings management is evolving and you have surely heard of these new players called “ Robo-Advisors ”. These fintechs promise to boost your savings thanks to their powerful quantitative algorithms and their management teams. Accessible to as many people as possible, they should experience great success in the years to come. Good performance is good, but it is still necessary that it is not too much cut by taxes! Let’s take a look at the different options available to you.

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What is a Robo-Advisor?

Under this name we find fintechs offering innovative savings management services . They use the latest management technologies to help you boost your savings and / or support you in your investments.

They share sophisticated applications, a 100% digital approach and low management costs.

The following actors are regularly cited:

Yomoni and WeSave which offer you to manage your investments within the framework of delegated management. This means that you entrust them with the task of arbitrating your investments for you.
Advize and Fundshop which offer recommended management of your assets. Unlike the first two, robo-advisors will only give you recommendations that you are free to follow or not.
Marie Quantier who supports you in your investments in the stock market by offering you a whole battery of indicators and analyzes in order to optimize your free management.

What tax envelopes do Robo-Advisors offer you?

Life insurance

All of them will offer you at least a life insurance contract! The favorite tax envelope of the French is indeed essential because it has considerable advantages and in particular:

A tax exemption on income / gains if detention for 8 years minimum
Before 8 years, in the event of withdrawal you will still benefit from a more favorable tax rate than the common law regime
Life insurance is the Swiss army knife of savings. It makes it possible to integrate all types of assets (from the most to the least risky) and to invest in all geographic areas

The Stock Savings Plan (PEA)

Certains vous proposeront également d’investir via un Plan d’Epargne en Actions (PEA). Le PEA possèdes des atouts mais également des limites :

Le placement permettant d’obtenir une exonération d’impôt sur l’horizon le plus court : seulement 5 ans de détention
Un seul PEA par personne
Seules les actions de sociétés européennes sont éligibles au PEA (ou les OPCVM investissant dans des actions européennes)

Le compte-titres

Enfin, le compte-titres est également proposé chez certains Robo-Advisors :

Aucun avantage fiscal (régime de droit commun mais abattements pour durée de détention à partir de 2 ans)
Liberté totale quant à la durée de détention des titres
Permet de détenir tout type de placement (la limite viendra plutôt de votre courtier)

Alors comment choisir la bonne enveloppe fiscale?

Une étude approfondie des différentes enveloppes fiscales sera nécessaire afin de faire le bon choix. Au préalable voici les questions qu’il faudra vous poser :

Quel est votre horizon de placement ?

Si vous ne désirez placer que sur deux ans par exemple, l’assurance vie ne sera peut-être pas le meilleur choix. Sur cet horizon de placement privilégiez le compte titres, plus simple à ouvrir, fermer ou transférer. Dans le cadre d’un placement long-terme préférez au contraire l’Assurance-Vie.

Quel est votre profil de risque ?

Vous êtes frileux ? Cela disqualifie d’office le PEA qui vous contraindra à investir 100% de vos avoirs sur des actions européennes. Préférez l’assurance-vie qui peut être placée, pour tout ou partie, sur des fonds euros garantis. Au contraire, si vous voulez utiliser des produits dérivés, optez pour le compte-titres.

Désirez-vous avoir une gestion court-terme ou long-terme ?

Dans le cadre d’une gestion active, vous avez besoin que vos ordres soient passés rapidement or l’assurance-vie implique généralement un délais de 2 à 3 jours ouvrés pour que les ordres soient effectifs. Le PEA ou le compte-titres seront plus adaptés.

Par Alexandre de Jepargneenligne.com