Assurance auto : tout savoir sur l’assurance auto

La souscription d’une assurance auto est obligatoire pour tout propriétaire depuis 1958. Son coût n’est pas négligeable (632€ en moyenne par an en 2020) et dépend d’une multitude de facteurs. Pour trouver la bonne assurance, il faut d’abord comprendre son fonctionnement. Ce guide vise justement à t’aider à y voir plus clair pour que tu puisses enfin tout savoir sur les assurances autos.

À savoir
  • Souscrire une assurance auto est obligatoire pour pouvoir conduire ou détenir un véhicule sur un territoire national comme la France. 
  • Ne pas en posséder t’expose à une interdiction de conduire pour une période allant jusqu’à 5 ans, une confiscation de ton véhicule, et jusqu’à 3750 euros d’amende. 
  • Il existe 3 principaux types d’assurances : assurance au tiers (Responsabilité Civile Obligatoire – RCO), l’assurance au tiers plus (garanties personnalisables en plus de la RCO) et l’assurance tous risques. 
  • Pour trouver ton assurance, nous te conseillons d’identifier tes besoins grâce à cet article, puis d’utiliser un comparateur d’assurances autos en ligne. 
  • Depuis la loi Hamon de 2015, tu peux résilier ton assurance librement après 1 an d’adhésion. 
Sommaire

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance auto ?

Un contrat d’assurance automobile est un contrat qui vient assurer ton véhicule. 

L’assurance automobile est composée d’une partie obligatoire – qui couvre les dégâts causés à d’autres – à laquelle peuvent venir s’ajouter d’autres clauses. 

Les raisons pour lesquelles souscrire une assurance auto.

  1. Souscrire une assurance auto est obligatoire et tu ne peux ni conduire, ni détenir légalement ton véhicule sans cette dernière. 
  2. Souscrire une assurance auto permet au minimum d’indemniser les dommages que tu pourrais causer à d’autres usagers lors d’un accident de la route.
  3. Si tu contractes une assurance auto plus poussée, tu pourras également voir tes propres dommages (qui peuvent parfois atteindre jusqu’à des dizaines de milliers d’euros) indemnisés lors d’un accident. 

Quels sont les différents types d’assurances auto ?

On distingue en général 3 grands types d’assurances voitures.

  • L’assurance au tiers (RCO) : le premier niveau d’assurance auto est celui dit de « l’assurance au tiers ». Ce dernier ne comprend donc que la responsabilité civile obligatoire (garantie obligatoire) qui permet l’indemnisation des dégâts physiques, matériels ou financiers causés à d’autres usagers de la route. Il s’agit également de la formule la moins onéreuse mais avec ce type d’assurance, tes propres dégâts en cas d’accident responsable ne seront pas couverts. En 2020, il te fallait compter en moyenne 528 € pour une assurance au tiers. 
  • L’assurance au tiers plus (ou tiers amélioré) : le deuxième niveau d’assurance auto est souvent appelé « assurance au tiers plus » et comprend, en plus de la responsabilité civile obligatoire, d’autres clauses personnalisables comme une assurance dépannage ou une assurance incendie qui sont donc des garanties facultatives. Cela te permet d’avoir un contrat d’assurance adapté à tes besoins. On y retrouve souvent des clauses d’assurance contre le vol ou l’incendie.
  • L’assurance tous risques : l’assurance tous risques est le dernier niveau d’assurance, celui qui t’ assurera le plus de garanties, et te couvrira également en cas d’accident responsable. Selon les assurances, tu pourras retrouver dans ton assurance tous risques d’autres garanties facultatives comme une protection contre le vol, les actes de vandalisme et même les catastrophes naturelles. Néanmoins, nous te conseillons de lire attentivement les clauses et prises en charges que te propose ton assurance pour éviter les mauvaises surprises. 

Toutes les assurances utilisent des noms différents pour désigner ces grandes catégories d’assurances, mais concrètement, c’est souvent la même chose qui est couverte dans ces 3 catégories. Il s’agit d’une garantie obligatoire à laquelle peuvent s’ajouter des garanties facultatives. 

Comment choisir son assurance auto ?

Il n’est pas toujours simple pour toi de te retrouver dans cet océan d’assureurs autos qui proposent un grand nombre de formules différentes. Le tout pour toi est de trouver l’assurance qui correspondra le mieux à tes besoins au prix le plus abordable possible. 

Tout d’abord, il convient pour toi d’identifier tes besoins pour ton véhicule. Il te faudra d’abord choisir entre les 3 grandes catégories d’assurances que nous venons de te décrire : assurance au tiers, assurance au tiers plus ou assurance tous risques. Mais alors, comment choisir ? 

Tu dois tout d’abord te demander ce que tu souhaites couvrir avec ton assurance auto. Si tu habites dans une zone inondable, il peut par exemple être utile de prendre une garantie contre les catastrophes naturelles que tu retrouveras souvent dans les assurances tous risques. 

Au-delà de tes besoins, il faut également que tu prennes en compte un certain nombre de critères comme l’ancienneté de ton véhicule et le prix de ton véhicule. En effet, si le prix de ton véhicule est élevé, il sera probablement plus judicieux de souscrire une assurance tous risques dans la mesure où un accident risque de te coûter très cher si ton véhicule subit des dégâts. Si ton véhicule est ancien, il est peut-être plus pertinent de souscrire une assurance au tiers ou une assurance au tiers plus, comme il ne lui reste peut-être plus que quelques années à vivre. Tu l’auras compris, choisir la bonne assurance pour ta voiture dépendra de critères importants comme tes besoins, le prix de ton véhicule ou bien son ancienneté.

Une fois que tu as identifié le type d’assurance qu’il te faut, nous te conseillons d’utiliser un comparateur d’assurances auto en ligne. Il te suffit de rentrer tes informations (âge, type de permis, marque d’immatriculation…) dans un questionnaire d’environ 4 minutes et le comparateur fera une simulation assurance auto, en prenant bien en compte ta situation. Il te communique alors par prix croissants les devis assurance auto correspondant à ta demande.

Si tu ne roule pas souvent avec ton véhicule, il peut être pertinent de souscrire une assurance au kilomètre (PAYD en anglais, Pay As You Drive). En effet, ce type d’assurance te permettra de payer une prime d’assurance proportionnelle au nombre de kilomètres parcourus : moins tu roules, moins tu payes. Grâce à une balise kilométrique installée par ton assureur à ses frais sur ton véhicule, tu peux parfois réduire le coût de ton assurance auto de plusieurs centaines d’euros par an.

Comment souscrire son assurance auto en ligne ?

Une fois que tu as choisi ton assureur et que tu as identifié tes besoins, nous te guidons désormais pour souscrire ton assurance auto en ligne. La souscription de ton assurance auto en ligne se fera en deux temps.

Si tu as suivi notre conseil précédent, tu es sans doute passé par un comparateur. L’avantage est qu’une fois que tu auras choisi ton assureur, le comparateur va directement te rediriger vers le site de l’assureur et pré-remplir un certain nombre d’informations sur le site de l’assureur. Il te suffira de vérifier tes informations et d’en remplir certaines supplémentaires pour obtenir ton devis. Si tu n’es pas passé par un comparateur, pas de panique, il faudra simplement remplir plus d’informations dans le questionnaire directement sur le site de l’assureur. Ces étapes te permettront d’obtenir ton devis. 

Ensuite, il te suffira de rentrer tes coordonnées bancaires et de confirmer que tu as bien lu les dispositions générales. 4 documents te seront ensuite demandés :

  1. La carte grise de ton véhicule (certificat d’immatriculation)
  2. Un scan de ton permis de conduire
  3. Un scan de ta carte d’identité
  4. Ton relevé d’information d’assurance (qui est un document légal qui constitue en quelque sorte le CV de l’assuré en recensant tes sinistres passés et tes responsabilités dans chaque accident). Tu peux demander ce document à ton assureur directement par mail ou au téléphone et ce dernier devra te le communiquer sous 15 jours. 

La tarification des assurances auto

La tarification de ton assurance auto dépend de certains critères bien connus. Certains d’entre eux viendront augmenter ou diminuer la prime d’assurance que tu paieras pour ton contrat. 

Parmi les plus importants, on retrouve :

  • Les risques couverts par l’assurance que tu souhaites contracter : le prix d’une assurance tous risques est en moyenne de 350 € de plus par an que celui d’une assurance au tiers.

  • Le profil du conducteur : son âge, le nombre d’années écoulées depuis l’obtention de son permis de conduire, ou son état de santé par exemple. Les jeunes ont tendance à payer plus cher leurs assurances autos dans la mesure où ils semblent plus souvent impliqués dans des accidents responsables que leurs aînés. 

  • Le type de véhicule assuré (vieux, neuf, nombre de kilomètres, modèle, marque, puissance…). Assurer un véhicule neuf est bien plus onéreux qu’un véhicule similaire plus ancien. Par exemple, il te coûtera également plus cher d’assurer un véhicule dit de sport ou un cabriolet.

  • Les sinistres passés et ton ancienneté chez le même assureur (bonus/malus) : le système de bonus/malus récompense les bons conducteurs et pénalise les mauvais. Si à la fin d’une année tu n’as pas eu d’accident responsable, le système de bonus te permettra de payer moins cher ton assurance auto l’année d’après. Chaque année sans accident responsable qui s’écoule te permettra de payer moins cher que la précédente. Ceci peut s’avérer très avantageux pour les conducteurs qui sont prudents au volant. Au contraire, si tu as un accident, un malus sera appliqué, et tu devras payer une surprime qui viendra considérablement augmenter le prix de ton assurance. 

  • L’utilisation que tu comptes faire de ton véhicule et l’endroit où tu habites : nous avons déjà vu le principe de l’assurance au kilomètre : plus tu roules, plus ta prime augmente (utilisation occasionnelle vs. utilisation régulière pour le travail par exemple). Au-delà de ça, ton lieu d’habitation impactera lui aussi considérablement le prix que tu seras amené à payer pour ta prime d’assurance. Dû aux risques liés à la ville (plus de circulation, plus d’accidents,…), les primes des citadins peuvent être plus élevées. Certains risques dépendent aussi des régions : la circulation certes (tu payes en moyenne 300€ de plus pour assurer ton véhicule en Ile-de-France que si tu l’assurerais en Bretagne) mais aussi le vol et le vandalisme.

Comment résilier son assurance auto ? 

Depuis 2015 avec la loi Hamon, tu peux résilier ton assurance librement si tu as contracté ton contrat depuis plus d’un an. La seule condition est d’avoir préalablement contracté une nouvelle assurance auto auprès d’un autre assureur car ton véhicule doit être constamment assuré. 

Si tu souhaites résilier ton assurance auto, tu peux le faire directement toi-même en envoyant une lettre de résiliation en recommandé à ton assureur et ce à n’importe quel moment après ta première année de souscription. Cette dernière doit comporter : 

  1. Tes informations personnelles (nom, prénom, adresse)
  2. Celles de ton assurance (nom et adresse de votre assureur)
  3. La date de souscription de ton contrat
  4. Mentionner les raisons pour lesquelles tu résilies (loi Hamon, ou vente de ton véhicule par exemple)
  5. Rappeler que votre contrat prendra fin 30 jours après que ton assureur ait reçu ta lettre de résiliation.

Tu peux également demander à ton nouvel assureur de s’occuper gratuitement de ces démarches pour toi. 

Comment faire jouer son assurance auto?

Lorsqu’un accident survient, tu dois savoir quelles démarches réaliser pour te faire indemniser. L’indemnisation par ton assurance auto, n’est, comme nous l’avons vu, pas systématique. Elle dépend notamment du type d’assurance que tu as souscrit. 

Pour te faire indemniser, il est nécessaire que tu déclares à ton assurance ton sinistre dans les 5 jours ouvrés. Afin d’accélérer le processus d’indemnisation, il est préférable d’avoir rempli avec les autres impliqués du sinistre un constat à l’amiable. Selon la nature des dégâts (corporels, matériels), tu devras fournir certains justificatifs (certificats médicaux, devis de garage…) à ton assureur. Une offre d’indemnisation doit ensuite vous être présentée dans les 8 mois qui suivent l’accident. 

FAQ – Questions fréquentes

  • Comment obtenir sa vignette d’assurance auto (certificat d’assurance) ?

    Une fois que tu as souscrit un contrat d’assurance auto avec un assureur auto, ce dernier t’enverra le plus souvent par courrier ton attestation d’assurance ainsi que ta vignette. Il est possible qu’il y ait un délai de plusieurs jours entre le moment où tu souscris ton assurance et le moment où tu recevras ta vignette d’assurance. Dans ce cas, il faudra demander à ton assureur une preuve de souscription (attestation provisoire – en cas de contrôle) de ton assurance car ton attestation d’assurance auto sera envoyée dans un délai de 15 jours après la signature du contrat. 

  • Qu’est-ce que la loi Hamon d’assurance auto (loi résiliation assurance auto) ?

    La loi Hamon d’assurance auto (aussi appelée loi résiliation assurance auto ou loi consommation) est une loi entrée en vigueur le 1er Janvier 2015 et qui permet de résilier librement son contrat d’assurance auto dès lors que ce dernier a plus d’un an.

  • Comment faire pour comparer les assurances auto ?

    Il existe un grand nombre de comparateurs d’assurances autos en ligne qui te permettent selon tes critères de déterminer la meilleure assurance auto pour toi.

  • Comment choisir son assurance auto quand on est nouveau conducteur/étudiant ?

    Il n’est pas toujours évident de choisir sa première assurance auto. Il est pertinent d’utiliser un comparateur en ligne dans la mesure où les étudiants et nouveaux conducteurs sont souvent pénalisés d’une surprime d’assurance au début de leur vie d’automobiliste. Il faudra ainsi comparer les différentes assurances selon des critères objectifs et éviter de tomber dans le piège de certaines formules jeunes que certaines assurances pourront te proposer mais qui ne seront finalement pas si avantageuses pour toi.

  • Dois-je assurer mon véhicule si je suis locataire d’un véhicule ?

    Tout véhicule doit constamment être assuré. En conséquence, peu importe la voiture que tu conduiras, cette dernière devra être assurée. Si tu es en location longue durée, tu devras assurer ton véhicule comme le ferait le propriétaire d’un véhicule, c’est-à-dire directement auprès d’un assureur auto. Cependant, si tu es en location courte durée (le temps d’un week-end ou pour des vacances) tu n’auras la plupart du temps pas besoin d’assurer ton véhicule dans la mesure où tu bénéficieras directement de l’assurance souscrite par le loueur (que tu retrouveras dans le contrat de location).

  • Les passagers sont-ils protégés avec mon assurance auto ?

    Les passagers sont bel et bien couverts lors d’un accident de la route, et ce depuis 1985 avec la loi Badinter. Pour les dommages corporels, les passagers seront quasi systématiquement indemnisés : si un autre véhicule est responsable de l’accident, par l’assurance de l’autre conducteur, si je suis responsable, par mon assurance. Pour les dégâts matériels (comme la casse du téléphone portable d’un passager lors de l’accident), une indemnisation doit en théorie avoir lieu, mais des justificatifs d’achats et certaines démarches seront exigés.

  • Où trouver mon relevé d’information d’assurance ?

    Pour obtenir ton relevé d’information d’assurance, tu dois en faire la demande par écrit ou au téléphone directement auprès de ton assureur. Ce dernier devra te le communiquer sous un délai de 15 jours.