Meilleur compte à terme 2023
Comparatif des meilleurs taux
Le compte à terme est un produit d’épargne qui fait partie des placements dits sans risques. Le principe : bloquer son argent en échange d’un taux supérieur à ce qu’on pourrait attendre d’un compte flexible. Depuis le début de l’année 2023, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent intéressants. Nous avons sélectionné pour toi les meilleurs compte à terme du moment dans notre comparatif.
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Taux fixe
Taux fixe
Taux progressif
Taux fixe
Taux fixe
Taux fixe
Taux fixe
2.000€
30.000€
3.000€
500€
5.000€
1.000€
1.000€
100.000€
Sans plafond
25.000€
90.000€
100.000€
100.000€
100.000€
Younited
Boursorama Banque
Monabanq
Klarna Bank
CKV
Distingo Bank
Distingo Bank
Dépôt unique
Dépôt unique
Dépôt unique
Dépôt unique
Dépôt unique
Dépôt unique
Dépôt unique
100.000€
100.000€
100.000€
1.050.000 SEK
100.000€
100.000€
100.000€
À l'échéance
À l'échéance
À chaque échéance annuelle
À l'échéance
À l'échéance
À l'échéance
À l'échéance
- Offre bancaire globale de qualité
- Obligation d'ouvrir un compte bancaire
- Taux progressif qui correspond à un taux actuariel annuel brut moyen de 3%, si le compte est maintenu pendant 5 ans
- Épargne utilisée pour le financement aux particuliers de véhicules électriques des marques du groupe Stellantis (Peugeot, Citroën, DS ou FIAT)
Compte à terme : tout ce qu’il faut savoir
Ces dernières années, de nombreuses banques ont décidé d’arrêter la commercialisation de leur compte à terme, ce dernier étant devenu moins intéressant – tant pour les épargnants que pour les établissements bancaires – suite à une longue période de taux bas. Depuis le début de l’année 2023, la situation change, et l’on voit de nouveau des offres de comptes à terme. Mais à qui s’adresse exactement le compte à terme ? Comment l’utiliser au mieux ? On t’explique tout en 5 minutes chrono.
Meilleur compte à terme : zoom sur Raisin
Avant de rentrer dans le détail du fonctionnement du compte à terme, il nous semble important de t’expliquer la fonction de Raisin que tu retrouves plusieurs fois dans notre comparatif. En effet, le site Raisin ne propose pas ses propres produits d’épargne. Il agit simplement en tant qu’intermédiaire entre des établissements en quête de dépôts et des particuliers à la recherche d’un placement à terme rémunéré. Son fonctionnement peut être assimilé à celui d’un courtier en assurance ou en crédit qui cherche la meilleure offre pour ses clients.
La plateforme te permet donc de trouver, parmi une sélection d’offres, le compte à terme le plus attractif en fonction des paramètres que tu souhaites. C’est également une façon d’avoir rapidement accès à plusieurs offres différentes, et notamment des CAT dans des banques étrangères.
Définition: Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement sans risque (à capital garanti). Le principe : tu immobilises ton argent sur un compte pour une durée déterminée ou une durée renouvelable en contrepartie d’une rémunération plus importante que pour un compte non bloqué (flexible). En principe, pour rémunérer l’immobilisation de tes fonds, plus la durée est longue, plus le taux du compte à terme est important.
Si tu veux récupérer ton argent plus tôt que prévu, tu dois payer d’éventuelles pénalités (taux réduit ou absence de rémunération par exemple). À la fin du délai, les sommes du compte à terme sont restituées dans leur totalité en une seule fois (capital + intérêts), sauf exceptions précisées dans le contrat du CAT.
Fonctionnement d’un compte à terme
Le compte à terme se distingue des autres livrets bancaires principalement par 2 points :
- Le versement est unique
- Les fonds déposés sont bloqués
En effet, le compte à terme impose généralement un dépôt unique bloqué : tu ne peux donc y verser qu’une seule fois une somme d’argent. Si tu veux déposer d’autres sommes, il te faut ouvrir un autre compte à terme.
La somme versée est alors immobilisée durant la période convenue dans le contrat. À la fin de celle-ci, tu peux récupérer tes fonds ou renouveler ton contrat.
En contrepartie de l’immobilisation de tes fonds, tu bénéficies généralement d’une rémunération plus intéressante que pour un compte flexible. En tout cas, c’est le principe. Pourquoi ? Durant la période de blocage contractuelle, l’établissement bancaire dispose de tes liquidités placées. Il peut donc, par exemple, les prêter à d’autres contre rémunération. Une partie de cette rémunération te revient.
Exemple : le compte Distingo permet à PSA Banque (groupe Stellantis : Peugeot, Citroën, etc.) de disposer du capital nécessaire au financement de prêts automobiles accordés aux particuliers pour acheter des voitures de sa marque.
À la fin du contrat, les fonds te sont restitués, augmentés des intérêts.
Contrairement à d’autres produits d’épargne, il n’y a aucun frais de fonctionnement pour les comptes à terme.
Que se passe-t-il si je veux sortir mes fonds avant la fin du compte à terme ? Un retrait anticipé est parfois possible sur demande et en fonction des contrats. Toutefois, il faut savoir que celui-ci est soumis à un délai de prévenance ainsi qu’à d’éventuelles pénalités. Ces pénalités prennent généralement la forme d’une réduction du taux promis, voire de l’absence complète de rémunération sur les fonds versés.
Qui peut ouvrir un compte à terme ?
Les personnes qui peuvent détenir un ou plusieurs comptes à terme sont :
- Les personnes physiques (même mineures)
- Les personnes morales
Il n’y a pas de contraintes particulières pour la détention d’un CAT.
En effet, tous les individus ou entreprises recherchant un placement à terme sécurisé pour leur argent peuvent détenir un CAT (placement des excédents de trésorerie pour une société par exemple).
Un montant minimal est demandé à l’ouverture du compte à terme. Ce montant varie en fonction des banques. Les versements sont, eux aussi, généralement plafonnés.
Comment ouvrir un compte à terme ?
Pour ouvrir un compte à terme, tu dois signer un contrat avec la banque en question. Celui-ci détermine :
- Le montant du placement (dépôt minimum et plafond)
- Les modalités de versement (généralement un versement unique à l’ouverture)
- Le taux du compte à terme (fixe, progressif ou variable)
- La durée (en général entre 6 mois et 4 ans)
- Les conditions de déblocage (ainsi que les éventuelles pénalités pour sortie anticipée)
Quels sont les différents types de comptes à terme ?
On distingue différents types de comptes à terme, la variable centrale étant souvent le taux. Voici quelques exemples de comptes à terme que tu es susceptible de rencontrer :
- Compte à terme à taux fixe : le taux est connu et fixé à l’avance. C’est le cas le plus fréquent.
- Compte à terme à taux progressif : le taux évolue sur la durée du contrat. Pour chaque période définie (trimestre, semestre ou année), le taux d’intérêt augmente. Ce contrat permet un retrait sans pénalités en fin de chaque période. Concrètement, plus tu places ton argent longtemps, plus le taux est intéressant.
- Compte à terme à taux variable : le taux est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence comme l’Euribor ou le taux des Obligations Assimilables du Trésor (OAT).
Quelle durée pour un compte à terme ?
Comme nous l’avons déjà évoqué et comme son nom l’indique, le compte à terme est limité dans le temps. Il est toujours associé à une durée déterminée et a donc une date d‘échéance. Toutefois, deux possibilités existent pour le compte à terme :
- Durée déterminée (généralement entre 6 mois et 4 ans – mais on peut trouver d’autres contrats, par exemple de 1 mois ou 5 ans)
- Durée renouvelable (à échéance de chaque période prédéfinie, les fonds peuvent être retirés ou le contrat renouvelé)
Quelle rémunération pour le compte à terme ?
La rémunération du compte à terme est fixée dans le contrat entre le souscripteur et la banque. Il n’y aura aucune rémunération du compte à terme si tu souhaites effectuer un retrait avant 1 mois suivant l’ouverture.
Contrairement aux livrets d’épargne réglementés et comme pour les livrets bancaires, les banques fixent elles-mêmes leur taux ainsi que les modalités de calcul. Ces taux évoluent très souvent et peuvent être de nature différente :
- Compte à terme à taux fixe : le taux ne change pas pendant toute la durée de détention du CAT. Il est garanti par la banque.
- Compte à terme à taux progressif : le taux d’intérêt augmente avec la durée du placement. Plus ton argent reste longtemps sur ton CAT, plus le taux progresse.
- Compte à terme à taux variable : le taux du compte à terme est indexé à un taux de marché ou à un indice de référence.
Les intérêts peuvent être capitalisés à la fin de chaque période pour certains comptes à terme ou être versés à l’échéance du contrat.
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En cas de retrait anticipé, des pénalités peuvent s’appliquer et le taux promis n’est plus garanti. Les conditions de sortie anticipée (quand celle-ci est possible) doivent être indiquées dès le départ dans le contrat du compte à terme.
Comment choisir son compte à terme ?
D’une manière générale, plus la durée de placement est longue, plus la rémunération du compte à terme est intéressante (compensation pour l’immobilisation des fonds).
Si tu sais précisément en amont combien de temps tu veux placer ton argent, tu peux opter pour un contrat à taux fixe. Si ce n’est pas le cas, le CAT à taux progressif peut être une bonne option car il te permet une certaine flexibilité. Après chaque période intermédiaire, tu as ainsi le choix entre retirer tes fonds ou prolonger l’immobilisation avec un taux plus élevé.
Tu peux également avoir la possibilité de placer ton argent sur un compte à terme d’un établissement à l’étranger. Si ces offres sont souvent plus intéressantes au niveau de la rémunération et attirent par leurs taux plus attractifs, il convient toutefois de faire preuve de prudence. Des taux plus élevés sont souvent synonyme de risque plus élevé.
En effet, selon les pays, la garantie des dépôts n’est pas forcément la même qu’en France ou qu’en Europe et les pays qui les couvrent ne disposent pas tous de la même solvabilité. Un facteur à prendre en compte pour le choix de ton compte à terme est donc également la notation du pays d’origine qui te donne un indice sur la solvabilité du pays concerné. Les pays avec une notation AA ou AAA sont à privilégier.
Pourquoi choisir un compte à terme pour son épargne ?
Le compte à terme est un produit qui s’adresse à ceux qui souhaitent placer de l’argent à court ou moyen terme (durée déterminée), sans risque et à un taux connu à l’avance au vu d’une dépense ou d’un investissement prochain. C’est donc un placement temporaire et sécurisé à échéance connue. Le compte à terme est parfaitement adapté pour de l’épargne de projet par exemple.
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Si le compte à terme peut être clôturé et la restitution des fonds demandée, il ne s’agit toutefois pas d’épargne disponible. Le restitution peut prendre un certain temps et des pénalités sont généralement appliquées. Pour éviter ces désagréments, vérifie en amont que tu as une épargne de précaution pour pallier une dépense imprévue et ne compte pas sur ton compte à terme.
Dans quelle situation concrète un compte à terme peut-il être utilisé ? Prenons un exemple : suite à un héritage, tu touches une certaine somme d’argent non négligeable. Cet argent t’a été versé sur ton compte courant et ne te rapporte donc rien pour le moment. Plusieurs options s’ouvrent à toi :
- Tu as besoin d’un peu de temps pour réfléchir à l’utilisation que tu vas en faire ? Mets l’argent sur un compte à terme en attendant et il te rapportera des intérêts.
- Tu veux investir dans l’immobilier ? Acquérir un bien prend du temps et il faut tout d’abord le trouver. Tu peux également avoir besoin d’étoffer ton apport personnel. Donne toi 1 an ou 2, et place l’argent en attendant sur un compte à terme. L’argent est sécurisé et produit des intérêts pendant la durée de tes recherches.
Les avantages et inconvénients du compte à terme
Les avantages et inconvénients du compte à terme
- Placement sans risque (capital garanti)
- Épargne bloquée plus rémunératrice que l’épargne disponible
- Visibilité : durée et taux connus à l’avance
- Sans frais
- Fonds immobilisés jusqu’à la fin du contrat
- Versement unique à l’ouverture, les versements antérieurs n’étant plus possibles
- Peu flexible
- Compte fiscalisé (PFU de 30% sur les intérêts)
Fiscalité du compte à terme : comment ça marche ?
Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, il n’y a pas d’exemption fiscale pour un compte à terme. La fiscalité du compte à terme est la même que pour tous les revenus de capitaux mobiliers. Les intérêts perçus sont donc soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
C’est le prélèvement forfaitaire unique (ou flat tax) de 30% qui s’applique. Il comprend l’impôt sur les revenus de 12,8% et les prélèvements sociaux au taux cumulé de 17,2%. Si par défaut le PFU vient directement réduire les intérêts versés, il est également possible de choisir l’option de l’imposition au barème progressif.
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Si tu ouvres un compte à terme dans une banque étrangère, la fiscalité peut être légèrement différente. En général, les pays ont signé une convention fiscale avec la France et les revenus issus du compte à terme sont à déclarer en France. Cependant, certains pays procèdent à un prélèvement automatique à la source avant de restituer ton capital et tes intérêts. Cette précision doit être mentionnée dans la fiche descriptive du compte à terme.