Meilleurs livrets d’épargne : comparatif 2024

Les 8 meilleurs livrets à taux boosté : les taux promos du moment !

Quels sont les meilleurs livrets d'épargne du moment ? Trouve ton livret d'épargne !

1. Livret Cashbee : le meilleur livret d'épargne à taux boosté

Cashbee est une fintech qui commercialise des produits d’épargne (livret, assurance-vie, produits structurés). Pour son livret, Cashbee est en partenariat avec My Money Bank qui est la banque historique du groupe Citroën. Pour la petite histoire, en 2023, l’établissement a racheté l’activité retail d’HSBC.

👌 On aime : le taux promotionnel permanent de 4% les 4 premiers mois ; les bonus ponctuels sous forme de taux boosté ou de montant fixe versés sur le livret.

2. Livret Ramify : le livret d'épargne en complément des investissements

Ramify est une plateforme d’investissement spécialisée dans la gestion pilotée par robo-advisor. Elle propose une large gamme de produits : PEA, assurance-vie, PER, private equity, etc. Le compte sur livret vient ici compléter la gamme pour offrir une solution complète d’épargne. Une fois encore, c'est My Money Bank qui gère le livret.

👌 On aime : le taux promo ; la possibilité d’investir dans d’autres supports d’investissement et d’avoir toute son épargne au même endroit.

3. Livret Distingo : une valeur sûre des livrets bancaires

Distingo Bank (ex PSA Banque) est une banque en ligne spécialisée dans la distribution de comptes épargne (livrets et comptes à terme). C’est la banque du groupe Stellantis qui regroupe des marques telles que Peugeot, Citroën ou Fiat. Les fonds collectés permettent de financer des crédits automobiles.

👌 On aime : les taux promo réguliers ; la simplicité et l'efficacité de l'offre (possibilité d'ouvrir uniquement un livret, compte en France avec prélèvement à la source, dépôt minimum de 10€, etc.).

4. Livret Bfor+ de BforBank : une valeur sûre pour ton épargne

En 2023, BforBank a fait sa révolution pour nous proposer une toute nouvelle expérience : nouvelle offre, nouveau logo, nouvelles couleurs. Dans ce contexte, la banque en ligne du Crédit Agricole propose un compte épargne : le livret Bfor+.

👌 On aime : le dynamisme de la nouvelle offre banque au quotidien de Bforbank et les taux promo réguliers.

5. Livret Lydia : le livret d'épargne le plus rentable des néobanques

Côté épargne, on ne trouve pas souvent les néobanques au RDV ! Lydia remplit le contrat, grâce à son partenariat avec … Cashbee. Le livret Lydia est donc très proche de celui proposé par Cashbee, avec My Money Bank comme partenaire.

👌 On aime : le taux promo ; la possibilité de regrouper épargne et moyens de paiement au même endroit.

6. Livret Placement-Direct : le petit nouveau qui a déjà tout d’un grand

On connaît Placement-Direct pour son expertise sur les assurances-vie et le PER. Le courtier en ligne développe son offre d’épargne en proposant un Super livret et un compte à terme.

👌 On aime : la possibilité d’avoir de l’épargne court terme et long terme au même endroit.

7. Raisin (livrets Klarna et CKV) : les meilleurs taux hors promo du marché

Raisin est un courtier qui regroupe les offres des meilleurs livrets bancaires et comptes à terme. De nouvelles offres sont régulièrement proposées. Les taux sont généralement très compétitifs.

👌 On aime : les taux super intéressants, généralement parmi les meilleurs du marché.

Klarna et CKV sont des banques étrangères (respectivement Suédoise et Belge). De ce fait, les formalités fiscales sont un peu plus compliquées. Il faut en effet faire une déclaration de compte à l’étranger et déclarer manuellement les intérêts perçus (pas de prélèvement à la source).

8. Livret Bourso+ : le livret d'épargne de BoursoBank

Très performante sur la banque en ligne, BoursoBank nous propose également un livret Bourso+ tout à fait compétitif. Petite précision : il faut être client de la banque pour ouvrir un livret Bourso+.

👌 On aime : pouvoir regrouper ses comptes et son épargne au même endroit avec une banque généraliste.

Qu'est-ce qu'un livret d’épargne ?

Compte sur livret, livret réglementé, livret boosté, livret bancaire, difficile de s’y retrouver entre les différentes offres de comptes épargne. En fait, tous ces termes définissent généralement la même chose, que l’on peut résumer en livret d’épargne.

Un livret d’épargne permet de rémunérer des liquidités. Ses caractéristiques principales sont d’être sécurisé et disponible. Les livrets font donc partie des placements financiers sans risque.

On distingue 2 grands types de livrets :

• Les comptes sur livrets (aussi appelés livrets bancaires ou livrets à taux boosté)

  Ils sont commercialisés par un établissement bancaire qui en fixe librement le taux de rémunération.
• Les livrets réglementés

  Leurs conditions sont fixées par l’Etat. Ces livrets sont donc identiques donc tous les établissements bancaires. Il s’agit du Livret A, du LDDS, du LEP et du Livret Jeune.

Les taux étant généralement assez bas, le compte sur livret ne constitue pas un placement intéressant à moyen/long terme. C’est toutefois un bon complément au Livret A et au LDDS pour gérer une épargne de précaution disponible et sans risque.

Qu'est-ce qui caractérise le compte sur livret ?

Nous venons de vous donner les principales caractéristiques du compte sur livret, rentrons à présent un peu plus dans le détail. Nous parlons ici des livrets bancaires, et non des livrets réglementés. 

Le taux du livret bancaire : une caractéristique majeure

Dans notre comparatif, la plus grande partie de la note attribuée vient du taux, car c’est quand même ce que l’on recherche sur un livret.

Le taux de rémunération d’un livret bancaire n’est pas fixé par l’État, mais par l’établissement bancaire qui le commercialise. Il se situe actuellement entre 0,5% et 2,5%. Ces taux varient selon les banques et peuvent évoluer à tout moment.

Certaines banques proposent également des taux boostés sur une courte période au moment de l’ouverture. Cette période promotionnelle ne dépasse généralement pas les 3 à 6 mois. 

Il est également important de noter que les taux communiqués sont des taux bruts. Les comptes sur livret étant des livrets fiscalisés, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (PFU de 30%). 

Dernière chose qui a son importance, les intérêts sont calculés par quinzaine civile, c’est-à-dire que les sommes versées ne produisent des intérêts que s'ils sont placés par quinzaine entière.

Le plafond d'un compte sur livret (CSL)

Le plafond d’un compte sur livret est illimité dans la plupart des établissements bancaires. S’il ne l’est pas toujours, le plafond reste toutefois très élevé, à l’instar de Cashbee qui fixe le plafond de son livret bancaire à 1 million d’euros ou encore Bforbank avec 4 millions d’euros.

C’est un des avantages du compte sur livret par rapport aux livrets réglementés qui ont tous des plafonds assez bas.

Quelle fiscalité pour un livret bancaire ?

Comme nous l’avions déjà évoqué, le compte sur livret ne dispose pas d’avantage fiscal en particulier, contrairement aux livrets réglementés. Il s’agit d’un produit d’épargne fiscalisé dont les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Deux options existent :

Pour simuler l’évolution de ton capital sur ton compte sur livret, tu peux d’ailleurs utiliser notre calculateur d’intérêts composés.

Avantages et inconvénients d’un livret d'épargne

Pour résumer, quels sont les avantages et les inconvénients à ouvrir un compte sur livret :

Avantages

Inconvénients

Quelles sont les opérations possibles avec un compte sur livret ?

Les comptes épargne en général et les livrets plus spécifiquement ne sont pas des comptes courants. Ils n’ont pas la même fonction et ne permettent donc pas les mêmes opérations. 

Voici les opérations que tu peux faire sur un livret :

Au crédit du livret d'épargne

Au débit du livret d'épargne

Ce qu’il faut retenir : un compte sur livret ne peut en aucun cas être rattaché à un moyen de paiement et il faut généralement détenir un compte courant dans le même établissement pour pouvoir effectuer des transactions entrantes comme sortantes. 

Il faut également savoir que le solde minimum d’un compte sur livret est de 10€. Concernant les versements et retraits, ils ne peuvent généralement pas être inférieurs à 10€. 

Enfin, la domiciliation de prélèvement est interdite.

Livret d'épargne et livret réglementé : quelles sont les différences ?

Si ces deux types de livrets sont destinés au même type d'utilisation - la gestion d’une épargne de précaution flexible et disponible - il se différencient tout de même sur plusieurs points. 

Voici un tableau comparatif qui reprend les principales différences pour bien faire la distinction :

La garantie des dépôts mérite quelques précisions : 

L’épargne placée sur un livret réglementé (Livret A, LDDS ou LEP) est garantie directement et en totalité par l’État. Les fonds placés sur ces livrets ne sont donc pas décomptés du plafond de 100.000€ fixé par le FGDR. 

Pour les livrets d'épargne classiques et comptes sur livret, la situation est différente. Les fonds déposés sur ces livrets sont eux garantis par le Fond de Garantie de Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100.000€ par déposant et par établissement.

Quel est le meilleur livret d’épargne défiscalisé ?

Parmi tous les livrets proposés par l’État français, quel est le plus intéressant ? Le taux est ici déterminant, mais c’est surtout les conditions d’accessibilité qui vont faire la différence. En effet, il y a certaines restrictions sur les livrets réglementés.

Pour rappel, tu ne peux détenir qu’un livret réglementé de chaque catégorie.

Le LEP : le livret le plus rentable

Le LEP propose le meilleur taux. Seul problème : il n’est accessible qu'aux personnes ayant un revenu modeste. 

Le livret A : le meilleur livret accessible à tous

Le livret A est LE livret réglementé par excellence. Accessible à tous, majeurs comme mineurs, il propose le meilleur taux sans conditions. C’est le premier livret à utiliser pour l’épargne de précaution.

Le LDDS : pour compléter le livret A

Petit frère du livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et de Solidarité) sert généralement à compléter son épargne de précaution quand le livret A est au plafond.

Le livret Jeune : le meilleur compte épargne pour les 12-25 ans

Le livret Jeune est le livret d’épargne dédié aux 12-25 ans. C’est le placement idéal pour commencer à épargner.

Une bonne alternative aux CSL : les comptes rémunérés

Depuis peu, on voit apparaître des offres de comptes-titres rémunérés. Certains brokers proposent effectivement de rémunérer les liquidités présentes sur le compte en attente d’investissement. 

Ces offres sont proches des livrets dans la mesure où elles en reprennent les 2 principales caractéristiques : la sécurité (le capital est garanti) et la disponibilité. L’intérêt principal ici est de ne pas avoir à effectuer des virements sur un autre compte ni  à s’inquiéter des quinzaines pour les dépôts et les retraits. Tout est fait sur le même compte.

Même s’il y a peu d’intérêt à ouvrir un compte-titres chez un courtier uniquement pour bénéficier du compte courant rémunéré, cela peut être une bonne opportunité si tu es déjà client de l’établissement.

Quel livret rapporte le plus ?

Nous venons de le dire, les livrets réglementés présentent généralement le meilleur taux. Les livrets bancaires sont quant à eux pénalisés par la fiscalité. Même à taux égal, ils sont donc moins intéressants.

Pour espérer obtenir un bon rendement, vise le compte qui rapporte le plus d’intérêt, et renseigne-toi sur les taux boostés en période promotionnelle. Utilisés intelligemment, ils peuvent te faire gagner de précieux euros !

Comment bien choisir son compte sur livret ?

Pour bien choisir son compte sur livret, plusieurs critères sont à prendre en compte. 

Ce dernier point est important. Premièrement, la garantie des dépôts peut être différente, c’est un point à vérifier. Deuxièmement, cela engendre des formalités fiscales plus importantes. Il faut déclarer le compte à l’étranger dans la déclaration de revenus et déclarer les intérêts perçus. Il n’y a pas de retenue à la source automatique comme pour les livrets domiciliés en France.

Comment ouvrir un livret d’épargne ?

Pour ouvrir un livret bancaire, il faut signer un contrat d’ouverture de compte auprès d’un établissement bancaire.

Toute personne physique peut ouvrir un compte sur livret. Il est accessible aux mineurs via leurs représentants légaux ou à toute personne majeure sans condition de nationalité et de résidence.

Le compte sur livret peut également être ouvert au nom de plusieurs personnes sous forme de compte-joint.

L’ouverture d’un compte sur livret est gratuite avec un dépôt minimum de 10€ (sauf mention contraire de la banque).

Comment fermer un compte sur livret ?

La clôture est gratuite et peut être demandée à tout moment. Il est préférable d’envoyer sa lettre de clôture par lettre recommandée avec accusé de réception. 

Tu pourras solder toi même ton livret par virement (en passant par ton compte courant) ou demander à ta banque de le faire à ta place en lui fournissant un RIB.

Attention : il n’est pas possible de transférer son compte sur livret dans une autre banque.

Les autres solutions pour sécuriser son épargne

Si tu veux placer ton argent de façon sécurisée, d’autres solutions existent en complément des livrets.

Le compte à terme : une bonne option pour l’épargne de projet

Le compte à terme est un placement proche d’un livret. La différence ? Le compte a une date d’échéance fixée à l’avance et donc ton argent n’est pas disponible. Les comptes à terme ont une durée variable, de 6 mois à 3 ans environ. Plus tu t’engages à laisser ton argent longtemps, plus le taux d’intérêt est élevé.

Côté rémunération, on est légèrement au-dessus des taux des livrets. Tu peux espérer 2% en moyenne pour un CAT sur 1 an ;  jusqu’à 3,5%/an si tu peux placer tes fonds pendant 3 ou 4 ans.

C’est une bonne option si tu veux placer une certaine somme pour un projet précis.

Le fonds euros assurance-vie : pour sécuriser son portefeuille et défiscaliser

Autre option : le fonds euros assurance-vie. Celui-ci représente généralement la poche sécuritaire de ton portefeuille d’assurance-vie. En effet, il est sécurisé et son capital est garanti. 

Même à l’intérieur de l’assurance-vie, les fonds restent disponibles. Il faut toutefois attendre les 8 ans du contrat pour retirer des fonds avec une fiscalité allégée.

Côté rémunération, le taux moyen des fonds euros tourne autour de 2% net de frais de gestion en 2022. Avec l’augmentation des taux, nul doute que ce taux va continuer à se valoriser.

Arnaque aux faux livrets : attention aux offres trop alléchantes !

Si tu cherches un livret boosté sur internet, tu vas peut-être tomber sur une offre très alléchante, généralement sponsorisée. Certains intermédiaires peu scrupuleux annoncent des taux de livrets très attractifs (et peu réalistes). 

Dans le meilleur des cas, ces produits financiers ne sont pas des livrets d’épargne, car ce ne sont pas des produits financiers garantis. Pour t’en assurer, lis bien toutes les conditions générales du contrat et renseigne-toi où part ton argent avant de souscrire.

Dans le pire des cas, il peut tout simplement s’agir d’une arnaque pour voler ton argent. Une fois le virement effectué, le conseiller bancaire n’est plus joignable et il t’est impossible de récupérer tes fonds.

Pour information, tous les livrets présents dans notre comparatif sont de vrais livrets d’épargne sécurisés.

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Questions fréquentes - FAQ compte sur livret