Combien de maison puis-je me permettre ?

Grâce à notre calculateur de maison, vous pouvez déterminer jusqu’à quel prix vous pouvez vous permettre d’acheter une propriété. Règle générale : le taux mensuel maximum ne doit pas dépasser 35 % du revenu net mensuel du ménage. Vous pouvez trouver les caractéristiques, les indications et les informations sur les coûts d’achat supplémentaires dans notre article sous le calculateur.

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Frais accessoires d’achat en % du prix d’achat :
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Quelles sont les caractéristiques et que disent-elles ?

Pour l'utilisation de notre ordinateur domestique, il existe certaines caractéristiques, dont vous devriez déjà avoir entendu la signification. C'est pourquoi nous souhaitons vous familiariser avec les termes et données techniques les plus importants dans ce qui suit.

Loyer actuel

Le loyer actuel est le loyer que vous payez actuellement à votre propriétaire chaque mois. Vous pouvez alors omettre ce paiement de loyer dans les comptes de votre ménage. Vous économiserez ce montant plus tard sur votre propre maison, car vous n'aurez plus à payer de loyer. Si vous additionnez vos frais fixes dans le budget du ménage, vous pouvez ne pas tenir compte du loyer mensuel.

Revenu disponible supplémentaire

Le revenu disponible supplémentaire est également appelé revenu disponible gratuit. Il s'agit de la partie du revenu que vous pourriez dépenser en plus du loyer mensuel actuel.

La question est la suivante : combien puis-je dépenser mois après mois, en plus du loyer actuel, pour rembourser le prêt immobilier ultérieur ?

Vous ne devez pas utiliser la totalité de votre revenu disponible. Il est plutôt conseillé de laisser un "tampon de risques". Il peut être utilisé pour payer des dépenses imprévues qui peuvent se produire à plusieurs reprises. Sans un tel coussin de liquidités, l'ensemble du financement pourrait, dans le pire des cas, être ébranlé.

Frais de service mensuels pour la nouvelle propriété

Si vous voulez acheter un bien immobilier, la première chose à faire est de payer le prix d'achat. Il y a des coûts mensuels réguliers à prendre en compte pour l'accession à la propriété ainsi que pour le loyer. Il s'agit principalement des coûts supplémentaires encourus mois par mois. Il s'agit notamment de :

  • Eau

  • Électricité

  • Chauffage

  • Gestion des déchets

  • Primes d’assurance

  • Eaux usées

Pour le calcul, vous devez connaître le montant de ces coûts supplémentaires pour votre domicile respectif. En moyenne, vous pouvez calculer que les frais de service mensuels seront d'environ 200 à 400 euros. Ce montant est très individuel et dépend de plusieurs facteurs. Il s'agit, par exemple, du nombre d'habitants, de la surface habitable ou de l'isolation de la maison.

Taux d'intérêt annuel (nominal en pourcentage)

Le taux d'intérêt annuel comme taux d'intérêt nominal signifie l'intérêt que vous êtes susceptible de payer sur le prêt immobilier ultérieur. Les banques indiquent généralement ce taux d'intérêt sous forme d'intérêt nominal ou d'intérêt débiteur. Comme les taux d'intérêt des prêts immobiliers sont actuellement favorables, le taux d'intérêt nominal annuel est au mieux même inférieur à un pour cent.

Taux d'intérêt annuel effectif

Pour un prêt immobilier, le taux d'intérêt effectif est toujours supérieur au taux d'intérêt nominal. Contrairement au taux d'intérêt nominal, le taux annuel effectif global tient compte du fait que les versements de votre prêt ne sont pas annuels, mais mensuels. Cela signifie que des intérêts sont également perçus sur une petite partie d'un remboursement déjà effectué.

Cela signifie que les intérêts sont accumulés pendant l'année. En d'autres termes, le TAEG est l'intérêt que vous payez réellement sur le prêt immobilier. C'est donc le meilleur moyen de comparer plusieurs prêts si vous voulez trouver le moins cher.

Durée de financement

La durée de financement indique la periode pendant laquelle vous êtes prêt à rembourser le prêt immobilier. Vous devez vous assurer que la période de crédit ne s'étend pas au-delà de l'âge de la retraite. Au plus tard à l'âge de 67 ans, vous devez avoir remboursé la totalité du prêt immobilier.

Il ne faut pas confondre la période de financement avec le taux d'intérêt fixe. Si le prêteur offre un taux d'intérêt fixe pendant dix ans, cette période n'est pas la même que la période de financement. Un taux fixe sur dix ans signifie simplement que le taux d'intérêt est garanti pour cette période. Après cela, vous aurez généralement besoin d'un financement complémentaire. La période de financement n'est terminée que lorsque le prêt est entièrement remboursé.

Équité

Un crédit immobilier elle entre dans la catégorie des capitaux dits empruntés. Ici, la banque fournit des capitaux provenant d'autres clients - des fonds empruntés. En revanche, depuis quelques années, les fonds propres jouent un rôle important dans le financement de la construction. Avec les fonds propres, vous indiquez le montant que vous pouvez réunir vous-même pour votre projet immobilier. De nombreuses banques exigent un ratio de fonds propres d'au moins 20 ou 25 %.

Qu'est-ce que cela signifie ? Si vous voulez acheter un bien immobilier au prix de 200 000 euros, vous devez réunir au moins 40 000 euros de fonds propres. Les exigences des banques sont très différentes à cet égard. Toutefois, il y a toujours des avantages à ce que vous puissiez consacrer le plus de capitaux propres possible au financement du bien.

Frais accessoires dans le prix d'achat

Lors de l'achat d'un bien immobilier, il faut non seulement financer le prix d'achat, mais aussi les frais d'achat dits accessoires. Vous ne devez pas les laisser en dehors du calcul. Dans l'idéal, vous pouvez couvrir les frais d'achat supplémentaires par des fonds propres, mais cela ne fonctionne pas toujours. Il est important de connaître la somme des frais accessoires d'achat. Vous devrez peut-être en financer au moins une partie au moyen d'un prêt immobilier.

Voici un aperçu des frais accessoires qui sont généralement encourus lors de l'achat d'un bien immobilier :

  1. Frais de courtage
  2. Frais de notaire
  3. Taxe sur les mutations immobilières

Nous aimerions expliquer plus en détail ces différents types de coûts ci-dessous.

Frais de courtage

Les frais de courtage sont engagés lorsque vous avez engagé un agent immobilier pour rechercher un bien immobilier approprié.

Par exemple, si le bien immobilier a un prix d'achat de 300 000 euros et que l'agent immobilier prélève une commission de quatre pour cent, les frais de courtage s'élèvent à 12 000 euros. En règle générale, les frais de courtage se situent entre trois et six pour cent du prix d'achat. Vous pouvez économiser les frais de courtage en ne chargeant pas un agent immobilier de rechercher un bien.

Frais de notaire

Les frais de notaire sont des frais obligatoires qui surviennent toujours en tant que frais accessoires à l'achat. Les frais de notaire se réfèrent au prix d'achat, tout comme les frais de courtage mentionnés ci-dessus. Ils se situent généralement entre un et deux pour cent. Cela signifie qu'avec un prix d'achat de 250 000 euros, des frais de notaire de 2 500 à 5 000 euros en moyenne sont dus.

Taxe sur les mutations immobilières

Les droits de mutation immobilière font également partie des coûts qui surviennent toujours en tant que frais accessoires lors de l'achat d'un bien immobilier.

Le résultat de la calculatrice budgétaire explique

Maintenant que vous savez quelles informations vous devez entrer dans notre calculateur de budget, nous aimerions vous expliquer le résultat que nous avons calculé. Le calcul vous donnera les informations suivantes dans la vue d'ensemble :

  • Prix d’achat maximum de la propriété

  • Frais de courtage

  • Fraix de notaire

  • Inscription au registre foncier

  • Taxe sur les mutations immobilières

  • Coût total de l’immeuble

  • Montant du prêt immobilier

  • Part des capitaux propres dans les coûts totaux

  • Taux mensuel

  • Total des intérêts

Prix d'achat maximum du bien

Le prix d'achat maximum de la propriété vous indique combien la propriété que vous voulez acheter peut coûter au maximum. Ce résultat est extrêmement utile. Vous avez peut-être déjà en tête un bien immobilier qui coûte 300 000 euros. Toutefois, le prix d'achat maximum déterminé n'est que de 250 000 euros. Ce résultat montre que vous devriez plutôt chercher un bien immobilier un peu moins cher.

Frais d'agence immobilière

Une autre partie du résultat calculé est constituée par les frais de courtage. Ces frais sont engagés à la condition que vous ayez chargé un agent immobilier de rechercher un bien immobilier. La commission supplémentaire du courtier (frais de courtage) ne doit pas être sous-estimée. Comme vous pouvez le constater au vu du résultat, celles-ci peuvent s'élever à plusieurs milliers ou plus de 10 000 euros.

Vous pouvez économiser ce montant en n'engageant pas d'agent immobilier. Souvent, il est prometteur de demander à des connaissances ou à des collègues des offres de biens immobiliers. Vous pouvez également placer des annonces dans les journaux ou sur Internet.

Frais de notaire

Les frais de notaire sont obligatoires pour tout achat immobilier. Ceux-ci représentent un à deux pour cent du prix d'achat. Néanmoins, les frais de notaire supplémentaires apparaissent dans le résultat du calcul, car vous devez les payer ou éventuellement les financer.

Inscription au registre foncier

Le registre foncier jouit d'une foi publique et est modifié lors de chaque transaction juridique pertinente (achat, don ou autre), de sorte que vous pouvez être sûr que les informations sont correctes. L'enregistrement et les coûts associés sont obligatoires.

Taxe sur les mutations immobilières

Les frais accessoires obligatoires comprennent également le droit de mutation foncière lors de chaque achat de biens immobiliers. Vous devez le payer, que vous achetiez un appartement en copropriété ou une maison individuelle.

Coût total du bien

Ce résultat partiel est particulièrement important. Le coût total de la propriété est constitué du prix d'achat et de tous les frais accessoires d'achat. Dans ce cas, le prix d'achat est ajouté aux frais de notaire, aux droits de mutation et aux frais de courtage. Le coût total du bien est également le montant que vous devez financer avec des capitaux empruntés et des capitaux propres existants.

Montant du prêt immobilier

Idéalement, le coût total de la propriété n'est pas identique au montant du prêt immobilier requis. Dans ce cas, il s'agit d'un financement dit intégral. Dans certains cas, cela comprend des frais d'intérêt nettement plus élevés que si vous pouvez inclure votre propre capital dans le financement.

Idéalement, le montant du prêt immobilier est le résultat de la déduction de vos fonds propres du coût total de la propriété. Si le coût total de la propriété s'élève à 280 000 euros, vous aurez besoin d'un prêt immobilier de 240 000 euros si vous disposez de 40 000 euros de fonds propres.

Part des capitaux propres dans les coûts totaux

Dans le meilleur des cas, vous pouvez inclure des fonds propres dans le financement immobilier. Plus cette part est élevée, plus les taux d'intérêt offerts sont favorables. Il s'agit donc de la proportion des coûts totaux que vous pouvez obtenir par le biais de fonds propres. Veuillez noter qu'il doit s'agir de fonds liquides. Cela signifie que vous pouvez inclure des espèces, des titres ou d'autres actifs corporels dans votre financement immobilier.

La part des capitaux propres dans le coût total doit être d'au moins 20 à 25 %. Ensuite, le financement est généralement stable et les banques sont prêtes à offrir des taux d'intérêt particulièrement favorables pour la construction. Un certain nombre de banques exigent un certain ratio de fonds propres. Si elle n'est pas disponible, la demande de prêt peut être rejetée.

Taux mensuel

La mensualité est le montant que vous devrez payer pour le prêt immobilier à l'avenir. Le versement mensuel est constitué du loyer actuel plus le revenu disponible supplémentaire moins les frais de service mensuels du nouveau bien. En ce qui concerne le prêt immobilier, la mensualité du prêt est un mélange d'intérêts et de remboursement. Le versement mensuel est également la charge que vous devez supporter au moins pendant la période d'intérêt fixe convenue.

Total des intérêts

Vous pouvez ici connaître le montant des intérêts que vous payez à la banque pendant toute la durée du prêt. Ce montant est généralement élevé, car un prêt immobilier a généralement une durée comprise entre 20 et 30 ans. Pendant ce temps, une énorme quantité d'intérêts est accumulée.

Conseils pour économiser pour votre propre maison

Il y a plusieurs façons d'économiser dans votre maison. Ces conseils peuvent vous aider à économiser de l'argent. Dans l'aperçu, nous souhaitons nous concentrer sur les conseils suivants en particulier :

  • Tirer parti de l’épargne
  • Utilisation des subventions
  • Apporter une contribution personnelle
  • Demander l’allocation pour enfants à construire
  • Économiser sur les droits de mutation immobilière

Tirer parti de l'épargne et améliorer le ratio d'équité

Un conseil en rapport avec l'achat et le financement d'une maison est d'inclure la valeur nette dans le financement. Il est donc logique que vous puissiez vous rabattre sur l'épargne. Plus le ratio de fonds propres est élevé, plus le financement est sûr. En outre, les banques offrent un meilleur taux d'intérêt avec un ratio de fonds propres relativement élevé qu'avec peu de fonds propres.

Avec une somme de 200 000 euros, il peut arriver que vous puissiez économiser plus de 10 000 euros en frais d'intérêt au fil des ans en augmentant vos fonds propres. Vous pouvez utiliser les soldes créditeurs et les actifs suivants comme fonds propres :

  • Soldes sur des comptes d'appel, d'épargne ou de dépôt à terme
  • Les avoirs sur le compte de titres
  • Les actifs corporels tels que les métaux précieux
  • Créances, par exemple sur une police d'assurance-vie

Utilisation des subventions

Un autre conseil en matière d'accession à la propriété est de faire usage des subventions disponibles. L'État fait beaucoup pour soutenir l'achat ou la construction d'une maison.

Contribuer à la construction d'une propriété par votre propre travail

En plus de vos propres capitaux, vous pouvez apporter vos propres contributions lors de la construction d'un bien immobilier. Les banques acceptent généralement des valeurs équivalentes entre 5 000 et 30 000 euros. Cette contribution propre peut consister à prendre en charge une partie du bâtiment ou des travaux intérieurs.

Vous économisez ainsi des coûts pour les artisans, de sorte que votre propre contribution réduit en fin de compte le besoin de financement externe. C'est pourquoi la plupart des établissements de crédit considèrent les contributions personnelles comme des capitaux propres. Lorsque vous effectuez votre propre travail, vous bénéficiez des mêmes avantages que les fonds propres.

Conclusion

Grâce à notre calculateur de budget, vous pouvez déterminer le prix d'achat que vous pouvez vous permettre de payer pour un bien immobilier. Le prix d'achat n'est pas le seul élément déterminant pour le calcul. Vous devez également tenir compte des coûts d'achat supplémentaires. Grâce à notre calculateur, vous pouvez saisir toutes les informations importantes étape par étape. Ainsi, tous les coûts pertinents sont alors affichés. Vous disposez ainsi d'une base de calcul optimale. Vous pouvez estimer quelle maison ou quel appartement vous pouvez vous permettre personnellement.