Paiement mobile : comment payer avec son téléphone

Payer avec son téléphone est désormais entré dans les mœurs. Pour autant, plusieurs questions se posent : quelles sont les technologies qui le permettent ? Sont-elles sécurisées ? Dois-on passer par la même application pour acheter dans un magasin ou rembourser ses amis ?

À savoir
  • Le paiement mobile se fait via 3 technologies principales : le NFC, le code QR ou internet.
  • Les règlements par mobile englobent un grand nombre de transactions différentes : achat sur internet, paiement en magasin, envoi/réception de fonds de téléphone à téléphone…
  • Le transfert de fonds peut se faire entre 2 appareils connectés (par internet), ou bien entre un appareil connecté et un terminal de paiement (technologie NFC, code QR).
  • Le paiement par mobile est plus sécurisé qu’un paiement par carte, car il nécessite une authentification souvent plus poussée
Comment ça marche ?
  • Pour payer avec son téléphone, 3 conditions sont à remplir : avoir un smartphone équipé d’une puce NFC, avoir téléchargé une application de paiement et être client d’une banque qui autorise ce type de règlement.
  • En magasin, le paiement sans contact avec un smartphone/smartwatch se fait via un porte-monnaie électronique : Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay…
  • Au moment du règlement, tu devras authentifier la transaction : par un code, avec ton empreinte digitale (Touch ID) ou à l’aide de ton visage (Face ID)
  • Pour payer par téléphone dans une boutique, attends que le montant s’affiche sur le terminal, approche ton mobile et autorise le paiement.
  • Si tu veux envoyer de l’argent depuis ton smartphone vers celui d’un de tes amis, il faut passer par une application de paiement spécifique. Une des applications les plus utilisées en France à cet effet est Lydia.
Sommaire

Le paiement mobile : qu’est-ce que c’est ?

Comme l’expression le suggère, le paiement mobile consiste à faire une transaction financière à partir d’un smartphone, d’une tablette ou d’une montre connectée.

Plusieurs types d’opérations sont possibles :

  • Effectuer un paiement sans contact auprès d’un commerçant.
  • Régler un achat en ligne, sur un site de e-commerce.
  • Faire des paiements entre particuliers (transferts de mobile à mobile).

Selon le type de transferts, plusieurs types de technologies peuvent être utilisées :

  • NFC (Near Field Communication – Communication en champ proche) : l’information passe d’un terminal à l’autre sans qu’il y ait contact entre les deux.
  • QR Code : le paiement se fait après avoir scanné le pictogramme
  • Internet : Le règlement est effectué via le réseau Wi-Fi ou 4/5 G.

Payer avec son téléphone sans contact

C’est un mode de paiement qui permet de régler un achat dans un magasin à l’aide de son smartphone, simplement en l’approchant du terminal.

Il ressemble au paiement sans contact classique que l’on fait avec une carte bancaire. D’ailleurs les 2 passent par la même technologie : la NFC (Near Field Communication – Communication en champ proche). 

La technologie NFC : qu’est-ce que c’est ?

La NFC (Near Field Communication – Communication en champ proche) utilise des ondes courtes pour la transmission d’informations. Elle rend possible l’échange de données sans contact entre 2 appareils.

Pour avoir accès à cette technologie, ton appareil doit être équipé d’une puce NFC qui stocke les données de paiement.Tes données sont cryptées et chiffrées, aucun historique des transactions est enregistré.

Du côté des terminaux utilisés par les commerçants, tous sont équipés de la technologie NFC. 

Au moment de payer, approche ton mobile du terminal (quelques centimètres suffisent) : le transfert d’information (en l’occurrence le règlement) se fera automatiquement.  

Quelle application paiement mobile utiliser ?

Pour pouvoir payer sans contact avec ton téléphone ou ta montre, il y a plusieurs conditions à remplir :

  1. Ton appareil doit être compatible avec une application de paiement mobile ;
  2. Il doit être équipé de la puce NFC ;
  3. Ta banque doit proposer le service de paiement adéquat

Pour utiliser un terminal mobile comme moyen de paiement, il faut d’abord télécharger un porte-monnaie électronique. 

À l’heure actuelle, les plus connus sont : Apple Pay (Apple Wallet), Google Pay, Samsung Pay, Paylib. Pour les montres connectées, on retrouve par exemple Garmin Pay et Fitbit Pay.

Comment choisir son application de paiement avec mobile ?

D’un point de vue technologique, ces applications sont identiques. Elles permettent toutes de payer sans contact.

Cependant, il y a 2 points à prendre en compte :

  • Ton smartphone (ou ta montre) doit être compatible avec l’application qui t’intéresse. Sur un Samsung, tu ne pourras pas installer Apple Pay.
  • Ta banque doit proposer le service de paiement attenant à l’application : par exemple, Garmin Pay n’est pas proposé aux clients du Crédit Agricole. Pas de chance donc si tu es fan de Garmin et client Crédit Agricole.

Si l’une de ces conditions n’est pas remplie, tu ne pourras pas faire de transaction sans contact.

Payer avec son smartphone : la marche à suivre 

Avant toute chose, assure-toi que ton téléphone soit compatible avec ce mode de paiement et que ta banque l’autorise. 

Si oui :

  • Télécharge l’application

    Télécharge une application qui soit prise en charge à la fois par ta banque et par ton téléphone.

  • Enregistre ta carte

    Le processus ressemble à celui d’un paiement en ligne. Tu devras entrer ton nom, numéro de carte, date d’expiration et code CVV. Dans certains cas, tu pourras scanner la carte pour gagner du temps. Ce faisant, certains champs (numéro de carte notamment) seront automatiquement remplis.

  • Fais la procédure d’authentification

    Elle se peut se faire soit par SMS, e-mail ou téléphone.

Tout est prêt. Tu peux maintenant faire ton paiement sans contact. Voici comment faire :

  1. Attends que le montant à régler s’affiche sur le terminal de paiement du commerçant.

  1. Approche au téléphone jusqu’à entendre un signal sonore.

  1. Authentifie la transaction : la procédure peut se faire à l’aide d’un code secret, de ton empreinte digitale (Touch ID) ou de ton visage (Face ID). 

Quels avantages par rapport au paiement sans contact classique ?

Le paiement sans contact via une carte bancaire et un smartphone diffère par de nombreux points, notamment le plafond de paiement et la sécurité de la transaction.

Pas de plafond de paiement réglementaire pour les paiements par mobile

Lorsque tu fais un paiement sans contact par carte, il n’y a pas de procédure d’authentification. La transaction n’est donc pas sécurisée. Tu ne peux donc généralement pas payer plus de 30€ à 50€ de cette manière.

Avec un mobile, il y a une procédure spécifique à réaliser pour autoriser le paiement (code, Touch/Face ID). La sécurité de l’opération est ainsi garantie. C’est pourquoi les plafonds de règlement sont bien plus élevés avec un mobile qu’avec une carte. À proprement parler il n’y a même aucun plafond, si ce n’est celui de ta carte bancaire.

Agrégation des comptes et des cartes bancaires

Les applications de paiement ont une fonction d’agrégation. Tu peux y enregistrer toutes les cartes dont tu disposes (même celles qui ne proviennent pas de la même banque) et sélectionner celle avec laquelle tu souhaites payer.

Pour plus de simplicité, il est possible de choisir une carte par défaut. Ainsi, au moment du règlement, pas besoin de choisir : tu n’auras qu’à approcher ton mobile du terminal et payer sans réfléchir.

Paiement par smartphone : des transactions encore plus sécurisées

Pour les paiements sans contact, pas besoin de code. Tant que tu n’auras pas fait opposition à la carte, n’importe qui peut faire de petits achats librement et ainsi grignoter ton solde petit à petit (dans la limite des plafonds quotidiens certes, mais quand même).

En revanche, le paiement sans contact via un smartphone nécessite obligatoirement une authentification (code ou reconnaissance faciale/digitale). Si dans le cas d’une authentification par code, il faudrait déjà s’emparer du téléphone et du code (très peu probable), avec la reconnaissance faciale/digitale la chose se complique davantage.

Il est donc quasi impossible que quelqu’un fasse le règlement à ta place. Avec un mobile, les transactions sont ainsi beaucoup plus sécurisées qu’avec ta carte.

Le smartphone : un accessoire que tu as toujours à portée de main

À l’heure actuelle, le smartphone est absolument incontournable. C’est simple : le matin, tu as plus de chance d’oublier ton portefeuille que ton téléphone.

En privilégiant le règlement dématérialisé, tu auras toujours un moyen de paiement à portée de main, peu importe que tu aies ton portefeuille ou non. Si d’aventure tu oublies ton smartphone, tu n’auras qu’à utiliser l’une de tes cartes physiques.

Le paiement mobile par QR Code

Le QR Code (Quick Réponse Code – Code à réponse rapide) existe depuis de nombreuses années. Mais avant le covid, peu de gens savaient à quoi il servait. C’est à la faveur de la pandémie que ce gros pictogramme noir et blanc est rentré pour de bon dans nos vies.

Les applications du QR Code sont très larges. À l’origine, on l’utilisait à des fins publicitaires, pour fournir au client/consommateur diverses informations. On le trouvait par exemple sur les emballages ou les cartes de fidélité.

Dorénavant, on le retrouve partout : sur les tables de restaurant pour accéder au menu, ou sur des affiches de concert/expositions pour réserver ses billets.

Dans certains magasins, il est même possible de payer par QR code. Au moment du règlement, le commerçant te présentera le pictogramme, que tu devras scanner avec une application spéciale (compatible avec ta carte) afin d’effectuer la transaction.

Il existe aussi des applications comme Lydia ou Lyf Pay permettant de générer soi-même un code QR, que l’on présente ensuite au commerçant pour qu’il le scanne et déclenche ainsi la transaction.

L’avantage du règlement par code QR est qu’il est possible même sans réseau. Tu pourras quand même payer même si tu n’as pas accès à internet ou que ton forfait est épuisé.

Le paiement mobile par internet

La technologie NFC et le code QR ne sont pas les seules technologies permettant de payer sans contact. Il existe une 3e possibilité : passer par internet, via un réseau Wi-Fi ou la 4/5 G.

Avec certains prestataires, comme PayPal par exemple, on peut envoyer de l’argent instantanément de son compte vers celui d’un autre utilisateur.

Attention, nous parlons ici d’un transfert depuis un compte PayPal vers un autre compte PayPal, et non de compte bancaire à compte bancaire. Néanmoins, entre clients d’un même établissement financier, les virements instantanés sont possibles via l’application de la banque.

Cette option est très pratique pour rembourser ses amis après un repas au restaurant : l’un paye la note dans son intégralité et les autres remboursent leur part. Plus besoin d’entrer les coordonnées bancaires du destinataire. 

Il y a certaines applications qui permettent d’envoyer des demandes de remboursement. C’est pratique dans le cas où c’est toi qui as réglé la note.

Parmi les applications autres que PayPal qui offrent la possibilité d’envoyer de l’argent instantanément, on peut citer Lydia, Lyf Pay, ou bien N26 via son service Moneybeam. 

Paiement avec smartphone : sécurisé ou non ?

Contrairement aux idées reçues, le paiement mobile est très sécurisé, peut-être même plus qu’un règlement par carte classique. Voici pourquoi:

  1. Authentification nécessaire avant le paiement : le paiement mobile nécessite l’approbation de l’émetteur, via un code secret, ou une reconnaissance faciale/digitale. Il est donc quasiment impossible qu’un malfaiteur fasse l’opération à ta place. Avec une carte classique, il suffit que ce dernier récupère ton code pour qu’il ait accès à ton compte. Pour les paiements sans contact, c’est encore pire, car seule la carte suffit.

  1. Les données de paiement ne sont transmises à aucun tiers : lors de la transaction, le terminal lit les données chiffrées de paiement, mais en aucun cas les stocke ou les envoie à quiconque.

  1. Tu peux faire opposition à tes cartes en quelques secondes : si tu as perdu ton smartphone, ou qu’on te l’a volé, tu n’auras qu’à accéder à l’application depuis un autre terminal (ordinateur ou tablette) et annuler tes cartes en quelques secondes.

  1. Il est presque impossible qu’un malfaiteur arrive à payer avec ton smartphone : pour ce faire, il faut qu’il arrive à passer l’écran d’accueil et à valider le paiement. Si tu as activé l’authentification par empreinte digitale ou reconnaissance faciale, il ne pourra pas.     

FAQ – Questions fréquentes