PEA Crédit Mutuel : ce que tu dois savoir

Créé en 1882, à Strasbourg, le Crédit Mutuel est une banque généraliste. Présent partout en France, le Crédit Mutuel se distingue par son statut mutualiste, et revendique le fait qu’il appartient à ses clients. Le Crédit Mutuel donne accès à un vaste éventail de services bancaires, et parmi eux le PEA. Que vaut ce PEA Crédit Mutuel ? Comment se positionne-t-il face au PEA des banques en ligne ? Décryptage.

Finanzfluss

Le Crédit Mutuel est un groupe bancaire français constitué de 5 930 caisses locales coopératives.

  • Grande banque universelle française avec un large réseau d’agences : possibilité donc de centraliser tous ses produits bancaires tout en pouvant bénéficier si besoin d’un conseiller physique.

  • Plan d’investissement programmé

  • Tarifs très élevés : présence de droits de garde et frais de courtage alignés sur les plafonds réglementaires.

  • Univers d’investissement peu connu : peu d’informations sur les ETF accessibles via le PEA et les fonds externes

  • Des rigidités administratives, notamment l’obligation de passer par un conseiller pour ouvrir un PEA.

Ouvrir un PEA
Sommaire

Rappel, c’est quoi un PEA ?

Le PEA (Plan d’épargne en actions) est un produit d’épargne dédié à l’investissement sur les marchés actions européens. Le PEA permet d’obtenir un avantage fiscal sur les gains réalisés : au terme de 5 ans de détention, la taxation des gains se limite aux prélèvements sociaux et s’élève à 17,2%, contre 30% pour la taxation standard. En contrepartie de cet avantage, plusieurs contraintes sont imposées : 

  • Plafond de 150.000€ pour le PEA, 225.000€ avec un PEA-PME 
  • Univers d’investissement limité aux actions et fonds européens
  • Sauf exceptions, un retrait avant la fin des 5 ans entraîne la clôture du PEA, et les gains sont taxés à hauteur de 30%
  • Un seul PEA par contribuable français

Pour plus d’informations sur le PEA, lire l’article dédié sur notre site.

Comment ouvrir un PEA Crédit Mutuel ? 

Ouvrir un premier PEA

Pour ouvrir un PEA Crédit Mutuel, il est nécessaire de prendre rendez-vous avec un conseiller, par téléphone ou au sein d’une agence (le Crédit Mutuel dispose d’un réseau de plus de 5000 agences sur tout le territoire français). Il n’est en revanche pas possible d’ouvrir un PEA Crédit Mutuel en ligne. Si tu n’es pas déjà client de la banque, il faut prévoir plusieurs justificatifs pour réaliser l’ouverture d’un PEA : 

  1. documents d’identités
  2. justificatif de domicile 
  3. RIB (pour les versements).

Au moment de l’ouverture, tu devras choisir entre les deux offres de PEA proposées par le Crédit Mutuel :

  • Offre standard
  • Offre Bours’actif : cette offre s’adresse aux particuliers réalisant un nombre plus élevé d’opérations sur leur PEA et donne droit à une dégressivité des frais de transaction (voir plus bas).

Transférer un PEA existant

Si tu possèdes déjà un PEA, tu peux parfaitement le transférer chez la Crédit Mutuel. Comme pour une ouverture classique, tu dois prendre rendez-vous avec un conseiller. Le délai de transfert est de 1 à 2 mois. A noter que contrairement à d’autres banques, notamment en ligne, le Crédit Mutuel ne prend pas en charge les frais de transfert du PEA.

L’univers d’investissement du PEA Crédit Mutuel

PEA Crédit Mutuel

D’une façon générale, l’univers d’investissement des PEA est limité aux actions européennes et aux OPC (Organismes de Placement Collectif) investis au minimum à 75% dans ces dernières. Il est possible de contourner cette contrainte géographique en passant par des ETF, mais aucune information n’est donnée par le Crédit Mutuel en ce qui concerne l’accessibilité de ces produits.

Le Crédit Mutuel met surtout en avant sa propre gamme de fonds, qui compte 22 OPC maison éligibles. Aucune information n’est donnée sur l’accessibilité d’autres fonds externes (hors groupe) ou même d’ETF. Regrettable, car une bonne sélection d’ETF est un argument de taille pour un PEA. La banque incite clairement à privilégier ses fonds maison en les exonérant notamment de droits de garde et de frais de transaction.

PEA-PME Crédit Mutuel

Rappelons que ce support est destiné à investir dans les PME et ETI françaises et européennes. L’investissement est, là aussi, possible en direct ou par le biais d’OPC. S’agissant d’un marché plus confidentiel, les OPC sont clairement à privilégier pour augmenter la diversification. Le Crédit Mutuel ne compte parmi les OPC maison qu’il met en avant aucun support éligible au PEA-PME. Malheureusement aucune information n’est disponible sur d’éventuels alternatives (fonds externes, ETF, Trackers)

Quels sont les frais pour un PEA Crédit Mutuel ?

Même si les frais du PEA sont plafonnés depuis le 1er juillet 2020 par le Code monétaire et financier, il y en a. De manière générale, tu peux croiser les frais suivant :

  • Frais d’ouverture : montant fixe  facturé pour réaliser l’ouverture du compte. Généralement peu élevé, voire nul.
  • Droits de garde : rémunération de l’hébergeur du PEA pour la conservation des titres. Ils sont exprimés en % du montant géré plus une commission fixe par ligne. La facturation se fait généralement annuellement.
  • Frais de transaction : ils sont prélevés au moment du passage d’un ordre (achat ou vente) et rémunèrent l’hébergeur pour la réalisation de l’ordre (c’est-à-dire l’achat ou la vente du titre sur les marchés financiers). Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant de l’ordre.
  • Frais de clôture : prélevés à la clôture du PEA.
Services générauxFrais Crédit MutuelPlafond légal
Ouverture de compteGratuit10€
Droits de gardeCommission proportionnelle : 
0,4% (montant annuel maximum de 15,90€)

Frais fixe par ligne : 
Produits groupe : Gratuit

Titres cotés (France et étranger) : 5€

Titres non cotés : 6,60€
0,4% + majoration possible de 5€/ligne pour les titres cotés et 25€/ligne pour les titres non cotés
Transfert du PEA dans un autre établissement 15€ par ligne
Dans la limite d’un plafond global de 150€
max 15€ /ligne pour titres cotés
max 50€/ligne pour titres non cotés
le total des frais est limité à 150€
Clôture du compteGratuit
Source : creditmutuel.fr – 11/2021

Les ordres (achats et ventes de titres) peuvent se faire par internet ou en agence. Le tarif appliqué varie selon l’offre choisie et est majoré en agence. Voici les frais de courtage qui sont appliqués par Crédit Mutuel :

Frais de transactionOffre standardOffre Bours’ActifOrdre en agencePlafond légal
Frais de transaction0,5% / ordre0,5% pour les 10 premiers ordres du trimestre

0,40% pour les 10 ordres suivants

0,30% à partir du 21ème ordre
  1,20% / ordreActions cotées et OPC : 0,50% par ordre si l’opération est réalisée par voie dématérialisée,
sinon 1,2 %

Titres non cotés : 1,5% par ordre
Source : creditmutuel.fr – 11/2021

On constate que le Crédit Mutuel aligne ses frais quasi systématiquement sur les plafonds légaux. En dépit de la dégressivité sur l’offre Bours’actif – qui est facturée 4,50€ par mois – les frais de transactions demeurent significatifs. Il est nécessaire de réaliser un nombre important de transactions pour rentabiliser l’offre, qui se révèle ainsi peu intéressante. Notons au passage que fort heureusement les frais du PEA sont plafonnés, les frais déplafonnés du compte-titres étant encore plus élevés : 0,7% par transaction avec un minimum de facturation par ordre de 9,90€ (Ne parlons même pas des ordres sur bourse étrangère : 0,9% avec un min. de facturation de 35€!). En définitive, le PEA Crédit Mutuel est peu compétitif et se classe largement parmi les plus chers du marché.

Les transactions sur OPC via le PEA suivent la tarification de l’offre standard, aucune dégressivité n’est appliquée avec l’offre Bours’Actif. Une différenciation est cependant faite au niveau des OPC groupe et des OPC externes.

La plateforme d’investissement Crédit Mutuel

Un espace bourse est accessible via ton espace client. Ce dernier te permet de placer des ordres, de piloter et de suivre ton portefeuille à distance. Il prend la forme d’un tableau de bord composé de 6 parties :

  • Synthèse de situation (valorisation de ton portefeuille, plus- et moin-values latentes en absolu et pourcentage, etc.)
  • Structure de portefeuille (répartition par classes d’actifs)
  • Opérations en cours 
  • Acutalités 
  • Suivi des principaux indices boursiers
  • Valeurs préférés (via une barre de recherche tu peux rechercher des valeurs, les consulter et les ajouter à tes favoris pour les faire systématiquement apparaître dans ton tableau de bord)

Le Crédit Mutuel propose par ailleurs un Service d’Investissement Automatique qui te permet de programmer des achats de titres présélectionnés. Une fonctionnalité pratique qui incite à l’investissement régulier. Le service est gratuit et accessible à partir de 25€ de versement par mois.

Toutes ces fonctionnalités citées sont aussi disponibles via l’application Crédit Mutuel qui est plutôt bien conçue.

Comment clôturer un PEA Crédit Mutuel ?

Comme le prévoit la loi, et sauf exceptions (licenciement, invalidité, etc.), tout retrait intervenant avant la maturité du PEA (5 ans) entraîne sa clôture automatique. Donc si tu veux clôturer ton PEA dans les 5 premières années, il te suffit d’effectuer un retrait. 

Une clôture postérieure à ce 5ème anniversaire peut se réaliser par le retrait de la totalité de la somme investie sur le PEA ou par notification au Crédit Mutuel par le biais d’une lettre recommandée. 

Note que la clôture du PEA avant maturité entraîne la perte de l’avantage fiscal. Si tu n’es pas satisfait ou que tu souhaites tout simplement changer d’établissement, il peut être plus judicieux de transférer ton PEA existant pour garder l’antériorité fiscale. Certaines banques en ligne prennent même en charge les frais engendrés par le transfert.

PEA Crédit Mutuel : Avis

Le PEA Crédit Mutuel présente les inconvénients classiques, communs à la quasi-totalité des banques traditionnelles de réseau, à savoir une certaine rigidité administrative (obligation de passer par un rendez-vous physique pour ouvrir un compte) et surtout des tarifs très chers, pas du tout compétitifs. La quasi-totalité des frais sont en effet alignés sur les plafonds réglementaires. D’ailleurs heureusement qu’ils existent, car si on regarde les frais de transaction déplafonnés du côté du compte-titres classique, la facture est encore plus salée.

Au niveau de l’univers d’investissement, Crédit Mutuel met surtout en avant ses 22 OPC maison éligibles au PEA, sans donner d’informations sur d’éventuels autres supports accessibles (ETF, trackers, OPC externes). L’espace bourse, ainsi que l’application mobile sont plutôt bien conçus. Le service d’Investissement Automatique est une bonne chose. Il serait intéressant d’en savoir plus sur les supports accessibles via ce dispositif : un plan d’investissement programmé en ETF serait en effet un vrai point positif. Pour le moment on retient surtout une offre chère avec peu de visibilité sur l’univers de placement. 

FAQ – Questions fréquentes

  • Comment ouvrir un PEA Crédit Mutuel ?

    Pour le moment il n’est pas encore possible d’ouvrir son PEA Crédit Mutuel en ligne. Pour ouvrir un PEA Crédit Mutuel, tu dois nécessairement prendre rendez-vous avec un conseiller par téléphone ou au sein d’une agence à proximité de ton domicile.

  • Comment clôturer un PEA Crédit Mutuel ?

    Ton PEA est automatiquement clôturé si tu effectues un retrait avant le 5ème anniversaire du plan. Attention cependant à la perte de l’avantage fiscal. Si tu souhaites procéder à la clôture du PEA Crédit Mutuel après les 5 ans, il te suffit de retirer la totalité de tes fonds ou d’envoyer un courrier recommandé.

  • Quels sont les frais du PEA Crédit Mutuel ?

    Dans le cadre du PEA, le Crédit Mutuel facture différents types de frais, les principaux étant les droits de garde et les frais de transaction. Ces frais peuvent différer selon l’offre et les supports choisis mais demeurent dans tous les cas élevés, alignés aux plafonds fixés par la loi.

  • Quels sont les frais de garde du PEA Crédit Mutuel ?

    Les frais de garde du PEA Crédit Mutuel sont composés d’une commission proportionnelle calculés sur la valeur du portefeuille et un frais fixe appliqué par ligne de titre. Les droits de garde du PEA Crédit Mutuel sont alignés sur les plafonds légaux, sauf pour les OPC groupe qui sont exonérés.

  • Est-il possible d’ouvrir un PEA Jeune Crédit Mutuel ?

    Oui, si tu as entre 18 et 25 ans et que tu es encore rattaché au foyer fiscal de tes parents. Le PEA Jeune Crédit Mutuel offre le même avantage fiscal que le PEA classique. Son plafond de versement ne s’élève quant à lui qu’à 20.000€.

  • Existe-t-il un PEA-PME Crédit Mutuel ?

    Oui, le Crédit Mutuel propose cette enveloppe fiscale dédiée à l’investissement dans les PME-ETI françaises.