Calculateur de dette résiduelle : calculez simplement la dette résiduelle

Il est généralement très important de calculer à l’avance la dette restante et de la maintenir aussi basse que possible. Dans cet article, vous apprendrez quels facteurs influencent le montant de la dette restante et comment fonctionne le calculateur de remboursement.

Que voulez-vous faire calculer ?

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Comment fonctionne le calculateur ?

Avec le calculateur d’annuités, vous pouvez calculer et comparer différentes variantes de remboursement de votre prêt.

Au total, vous pouvez calculer cinq données clés différentes d’un prêt avec l’outil :

  • Versement du crédit

  • Durée du crédit

  • Taux d’intérêt

  • Montant maximal du crédit

  • Dette résiduelle à la fin du terme

Vous devez savoir que la dette restante est facultative et ne se produit pas avec chaque prêt. Les prêts à tempérament normaux sont remboursés relativement rapidement, de sorte que vous pouvez entrer un 0 dans le calculateur pour la dette restante.

En revanche, les prêts à long terme tels que le financement de la construction nécessitent normalement une dette résiduelle. Afin de calculer la dette restante, vous devez alimenter la calculatrice avec certaines informations.

Par exemple, le calculateur de la dette restante requiert un total de six caractéristiques :

  • Montant du financement
  • Versement mensuel du prêt
  • Période de financement en années
  • Période de financement en mois
  • Taux d’intérêt annuel (nominal)
  • Taux d’intérêt annuel (effectif)

Si vous n’entrez même pas une seule de ces informations dans le calculateur de dette résiduelle, celui-ci ne peut pas calculer une dette résiduelle pour vous.

Si vous saisissez le taux d’intérêt nominal et la durée en mois ou en années, le système ajoute les informations correspondantes pour la période de financement et le taux annuel effectif global.

Une fois les données saisies, il vous suffit de cliquer sur « Calculer » pour afficher la dette restante à la fin du terme.

Mais que signifient réellement ces données clés, avec lesquelles vous pouvez calculer la dette restante et utiliser la formule de la calculatrice ?

Montant du financement

Dans ce champ, vous saisissez le montant que vous souhaitez emprunter à la banque. Il est également appelé montant net du prêt et peut très bien différer du montant de l’achat du bien ou d’un autre produit que vous souhaitez financer avec le prêt.

L’achat ou la construction d’une maison, en particulier, nécessite des fonds propres.

Note

Ne retirez donc que le montant du crédit dont vous avez réellement besoin. Il est également fort possible que vous tombiez sur le terme « montant initial de remboursement ».

Versement mensuel du crédit

Comme vous ne remboursez pas votre crédit en une seule fois, vous devez d’abord calculer le remboursement. Après le calcul, vous aurez votre mensualité, qui reste identique pour un crédit à rente pendant toute la durée et ne change que dans sa composition (part de remboursement et part d’intérêt).

Ce type de mensualité vous offre une grande sécurité de planification, mais vous rend aussi quelque peu rigide sans accords particuliers tels que des remboursements imprévus.

Note

N’oubliez pas que les frais facturés par la banque ou les primes d’assurance crédit résiduelle ne sont pas encore inclus dans vos mensualités.

Période de financement (années)

La durée du financement n’est rien d’autre que la durée de votre prêt. Il s’agit de la phase au cours de laquelle vous remboursez l’argent que vous avez emprunté à la banque.

Elle va du moment du décaissement au remboursement du dernier euro, intérêts compris. Il est possible de spécifier la durée du prêt en mois ou en années.

Les prêts à tempérament ont généralement une durée de financement de 1 à 7 ans.

Si votre prêteur vous accorde un délai de remboursement plus long, il s’agit d’un prêt à long terme.

Période de financement (mois)

Si vous calculez votre prêt de rente dans la calculatrice, vous pouvez également voir le terme en mois. Le système ajoute automatiquement cette entrée si vous entrez initialement la période de financement en années.

La présentation en mois présente l’avantage que la durée du prêt est alors mieux adaptée à la mensualité du prêt et que vous pouvez calculer plus facilement. Pour les conditions habituelles des prêts à tempérament, cette variante signifie que vous rencontrerez 12 à 84 mois dans l’affichage.

Taux d’intérêt annuel (nominal en pourcentage)

Le taux d’intérêt est d’une grande importance dans le calculateur d’intérêts et de remboursement. Il détermine le coût de votre prêt. L’intérêt nominal ou l’intérêt débiteur ne comprend pas de frais supplémentaires, mais seulement la « commission » pure que les banques prélèvent pour le prêt de l’argent.

Le taux d’intérêt nominal est indiqué en pourcentage.

Taux d’intérêt annuel (effectif)

Le taux annuel effectif global est nettement plus important que le taux d’intérêt nominal. Lorsque vous comparez des prêts, vous devez l’examiner en particulier, car c’est le seul qui inclut tous les frais de service.

Note

Ainsi, seul le taux d’intérêt effectif vous indique les coûts réels qui seront engendrés par votre prêt.

Ce taux d’intérêt tient déjà compte des intérêts en cours d’année, qui sont automatiquement générés par le fait que vous remboursez votre prêt par mensualités et non annuellement.

Le règlement du remboursement est donc déjà inclus dans le taux annuel effectif global. Il est évident qu’il est toujours plus élevé que le taux d’emprunt.

Qu’est-ce qui influence le montant de la dette restante ?

Tout comme vous pouvez influencer le montant de votre mensualité, vous avez également des possibilités d’action concernant le reste de la dette. En effet, le montant du remboursement restant après la période d’intérêt fixe est également influencé par certains facteurs.

Si vous utilisez le calculateur d’annuités pour calculer la dette restante, vous devez prêter une attention particulière à deux données clés :

  • Durée de la période à intérêt fixe

  • Montant du remboursement initial

La période d’intérêt fixe n’est autre que la durée de votre prêt. Une fois cette période terminée, un financement complémentaire doit être convenu pour le reste de la dette.

Vous avez deux possibilités.

Prolongation ou report ?

Tout d’abord, vous pourriez rester dans votre banque actuelle et faire une prolongation. Cela signifie que votre contrat de prêt existant avec le même prêteur est prolongé.

Note

Notez que vous devrez renégocier les conditions.

Le principal avantage de l’extension est que vous vous épargnez la peine de comparer les financements ultérieurs et – si vous êtes satisfait de votre banque – vous continuez à utiliser le bon service.

D’autre part, vous pouvez faire procéder à un rééchelonnement de la dette. Ce faisant, vous concluez le financement de suivi avec une autre banque et bénéficiez généralement d’une meilleure offre.

Les prolongations sont souvent plus coûteuses que les rééchelonnements de dettes, et même quelques points de pourcentage peuvent permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros.

Si vous souhaitez changer de banque avant l’expiration de la période d’intérêt fixe, vous devez recalculer les intérêts perdus en raison de la pénalité pour remboursement anticipé.

Voici comment le remboursement initial et la durée sont affectés

Dans tous les cas, vous devez vous rappeler la règle empirique suivante et l’observer lors du calcul avec la calculatrice ainsi que lors de la conclusion du prêt :

Conseil

Plus vous choisissez un montant de remboursement initial élevé, plus la dette restante après la période d’intérêt fixe est faible.

Si, en revanche, vous combinez un faible montant de remboursement et un court terme, cela conduira inévitablement à une dette résiduelle plus élevée.

Un petit exemple devrait vous montrer les différences significatives :

Vous souhaitez financer un bien immobilier avec un prêt de 200 000 euros. Le taux d’intérêt est de 3 %, la période d’intérêt fixe est de 15 ans. Le remboursement est effectué avec un taux d’intérêt de 1 %.

Dans ces conditions, il reste une dette de 162 000 euros après la période d’intérêt fixe.

Vous n’auriez à organiser un financement complémentaire de 90 600 euros que si la durée du prêt était de 20 ans et le remboursement de 2 %.

Un taux d’intérêt fixe plus long de 5 ans et un taux de remboursement deux fois plus élevé permettent donc de réduire la dette restante de près de 72 000 euros.

Si les conditions respectives étaient également maintenues dans le cadre du financement de suivi, la durée totale du prêt serait de 50 ans, contre environ 30 ans.

Avec une dette résiduelle moins élevée, vous vous assurez également que le bien vous appartient beaucoup plus rapidement – et non plus à la banque.

Comment peut-on également réduire les coûts ?
En outre, un remboursement initial plus élevé peut également réduire le coût du prêt. Il n’est pas rare de voir plusieurs milliers d’euros moins les intérêts payés.

Il doit donc être important pour vous de maintenir la dette restante aussi faible que possible. Comme vous le savez, vous pouvez y parvenir en effectuant le remboursement le plus élevé possible au début, mais les paiements non programmés vous aident également à cet égard. Il n’y a donc pas de mal à alimenter le calculateur de remboursement avec un remboursement spécial par an.

Le résultat est clair :

Par exemple, si vous remboursez 2 000 euros supplémentaires par an à la banque sous forme de remboursement spécial sans frais supplémentaires, cela réduit votre dette restante de 30 000 euros avec un taux d’intérêt fixe de 15 ans. C’est pourquoi vous devez absolument faire inscrire des remboursements spéciaux gratuits dans votre contrat de prêt.

De nombreuses banques proposent aujourd’hui des prêts à tempérament. Cependant, assurez-vous que vous avez au moins la possibilité d’effectuer des remboursements imprévus une fois par an pour les prêts à long terme. Lorsque vous comparez différentes offres de prêt, vous devez considérer ce point comme un critère d’exclusion.

Il en va de même pour un autre passage du contrat, qui peut réduire vos coûts de crédit et vous faciliter la vie. Pendant la durée du prêt, vous devriez pouvoir ajuster le montant de votre mensualité deux fois ou au moins une fois.

Le point de référence central est ici votre revenu disponible après un calcul budgétaire détaillé. Bien que la période d’intérêt fixe vous donne une sécurité de planification, des changements sur le marché peuvent bien sûr aussi se produire pendant la durée du prêt. Vous devez donc toujours garder un œil sur le marché et, si nécessaire, calculer votre prêt de manière à ce qu’un taux de remboursement plus élevé se traduise par une dette résiduelle moins élevée.

Afin d’optimiser les conditions de votre prêt, vous devez de toute façon toujours garder un œil sur le marché financier. Cela est particulièrement important en ce qui concerne le financement de suivi. Il n’est pas nécessaire d’attendre l’expiration de la période d’intérêt fixe pour la conclure. Avec un prêt à terme, vous pouvez obtenir des taux d’intérêt favorables plusieurs années à l’avance.

Ce modèle ne convient que si le marché affiche une nette augmentation des taux d’intérêt, ce qui rendrait votre financement de suivi inutilement plus cher dans quelques années.

Bien que les banques prélèvent une surcharge pour ce service, celle-ci est relativement faible. C’est pourquoi un prêt à terme est certainement intéressant.

Conclusion

Vous ne pouvez pas toujours rembourser un prêt dans le délai prévu. C’est notamment le cas des prêts qui durent très longtemps et dont le montant de financement est élevé. L’achat ou la construction d’une maison, par exemple, nécessite généralement un prêt à long terme avec une période d’intérêt fixe de 5, 10 ou 15 ans. À la fin de cette période, le montant élevé du prêt laisse généralement une dette résiduelle qui doit être remboursée au moyen d’un financement complémentaire.

Si vous souhaitez calculer la dette restante de votre prêt, un calculateur de remboursement vous aidera. Outre le montant du financement et la mensualité, vous saisissez la durée du crédit et le taux d’intérêt annuel afin de calculer votre prêt avec toutes ses données clés à l’aide du calculateur d’intérêts.

La dette restante dépend du montant du remboursement initial et de la durée. Avec un remboursement initial élevé et une période d’intérêt fixe relativement longue, vous pouvez maintenir la dette restante à un faible niveau. En outre, des remboursements spéciaux gratuits sont disponibles, qui doivent absolument être inclus dans votre contrat de prêt.

Il devrait également être possible de modifier la mensualité une ou deux fois pendant la durée du prêt. Un remboursement initial faible et un court terme doivent être évités à tout prix, car cette combinaison entraîne une dette résiduelle élevée.

Pour financer la dette restante, vous avez essentiellement le choix entre la prolongation du contrat avec la même banque, y compris la renégociation des conditions (prolongation), ou le rééchelonnement de la dette avec un autre prêteur, généralement à de meilleures conditions.