Crédit en ligne : à savoir avant de souscrire un crédit en ligne

Financer l’achat d’un logement, d’un véhicule, un besoin de trésorerie ou faire face à un imprévu : les raisons qui peuvent t’amener à solliciter un crédit peuvent être multiples. Le développement d’internet et des nouvelles technologies ont permis l’émergence de nouveaux acteurs, qui facilitent l’accès au crédit avec une souscription 100% en ligne. Comment ça marche ? Que valent ces nouvelles plateformes de crédit en ligne? Et, à quoi dois-je faire attention avant de souscrire ? Ce guide répondra à toutes tes questions.

À savoir
  • Le crédit en ligne te permet en quelques clics, d’obtenir un financement pour réaliser un projet ou pour faire face à un imprévu.
  • Comme tout crédit, l’octroi est soumis à une validation de ta demande après étude de ton dossier.
  • Tu peux faire une demande de crédit en ligne auprès d’une banque en ligne ou d’un établissement spécialisé.
  • Un crédit est un engagement fort qui ne doit pas être pris à la légère.
  • Avant toute souscription, pose toi la question de ton besoin, compare les offres et étudie les conditions. 
  • L’autofinancement doit toujours être privilégié.
Sommaire

Quels sont les différents types de crédits disponibles en ligne ?

Il existe une multitude de types de crédit différents, mais pas tous sont accessibles en ligne. Si l’ensemble des établissements ne proposent donc pas forcément toute la palette de crédits, tu y trouveras toutefois les solutions suivantes :

  • Crédit à la consommation affecté

D’une façon générale, le crédit à la consommation est un crédit accordé par un établissement prêteur à un particulier pour financer l’achat d’un bien ou d’un service ou pour combler un besoin de trésorerie. Le montant du crédit se situe entre 200€ et 75.000€ et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois.

Le crédit à la consommation affecté est destiné à financer un besoin bien précis (crédit auto, crédit moto, crédit travaux, etc.). L’objet du financement est inscrit dans le contrat et le crédit ne doit servir uniquement à payer le bien/service défini. 

  • Crédit à la consommation non affecté (prêt personnel)

Le crédit à la consommation non affecté, ou prêt personnel, est un crédit qui n’est pas lié au financement d’un bien ou d’un service en particulier. Tu peux en disposer librement pour effectuer un ou plusieurs achats. L’objet du financement n’est pas inscrit dans le contrat de prêt. Le remboursement du prêt se fait par mensualités fixes, sur une durée prédéterminée dans le contrat.

  • Crédit renouvelable (ou crédit revolving)

Le crédit renouvelable appartient lui aussi à la catégorie des crédits à la consommation non affectés. Il correspond à une ligne de crédit utilisable en totalité ou en partie en cas de besoin. Contrairement au prêt personnel, les échéances sont souvent modulables et le crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Seule la partie de l’enveloppe utilisée est soumise à un taux d’intérêt. Ce type de crédit est souvent associé à une carte de crédit ou carte de débit différé (lien interne vers article “carte de crédit »). 

  • Crédit immobilier

Le crédit immobilier est un prêt accordé pour financer l’acquisition ou la construction d’un logement ou d’une maison. Contrairement au crédit à la consommation, le crédit immobilier peut être supérieur à 75.000€ et s’étaler sur une durée plus longue. Tous les organismes en ligne ne le proposent pas.

Comment obtenir un crédit en ligne ?

En ligne ou en agence, toute demande de crédit est systématiquement soumise à une étude du dossier en amont. Si les conditions et modalités d’octroi dépendent d’un établissement à un autre, certains critères sont cependant communs à tous : 

  1. Avoir plus de 18 ans
  2. Avoir son domicile fiscal en France
  3. Justifier de revenus réguliers 
  4. Ne pas être interdit bancaire
  5. Ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%

Les pièces justificatives généralement demandées sont les suivantes :

  • Une pièce d’identité
  • Un Relevé d’Identité Bancaire (RIB)
  • Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois
  • Un justificatif de revenus

D’autres documents justificatifs sont susceptibles de t’être demandés. Ils permettent notamment à l’établissement prêteur de vérifier ta situation financière et d’évaluer tes capacités de remboursement futures. Après l’envoi de tes justificatifs, l’établissement procédera à l’étude de ta demande. Si ton dossier est accepté, tu recevras une offre de prêt résumant toutes les conditions et modalités qui y sont attachées. Si tu l’accepte, les fonds te seront versés directement sur le compte que tu as renseigné.

Si le montant du crédit accordé dépend de ton besoin et de ta situation financière, il dépend aussi du type de crédit. Pour un crédit en ligne, il peut généralement aller :

  • De 50 € à 1.000 € pour un crédit rapide ;
  • De 1.000 € à 6.000 € pour un crédit renouvelable ;
  • De 6.000 € à 75.000 € pour un prêt personnel ;
  • Au-delà de 75.000 € pour un crédit immobilier.

Comment choisir son crédit en ligne ?

Différents organismes proposent des crédits en ligne. Il peut s’agir de :

  • Banques en ligne (Boursorama Banque, Hello bank, BforBank, ING, Fortuneo, etc.)
  • Organismes spécialisés dans le crédit en ligne (Floa Bank, Oney, Younited Credit, Cetelem, Cofidis, Cashper, Finfrog, Financo, Cofinoga, Yelloan, etc.)

Avant toute souscription il est cependant important de faire une simulation et de comparer différentes offres via un comparateur de crédit en ligne. Différent points sont à examiner attentivement lors de tes simulations :

  • Le type de prêt
  • Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
  • Le nombre et le montant des mensualités
  • Le montant possible du prêt
  • La durée 
  • Les frais annexes (frais de dossier, etc.)

Le TAEG est un critère important. Il évalue le coût total de l’emprunt et te permet de comparer différents crédits entre eux. Exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit, il comprend le taux d’intérêt de base, les frais supplémentaires (frais de dossier par exemple) et les primes d’assurance éventuelles (par exemple celle de l’assurance emprunteur). Tout établissement de crédit est dans l’obligation légale de te fournir le TAEG.

Quels sont les avantages du crédit en ligne ?

Les établissements de crédit en ligne offres 2 avantages considérables par rapport à la souscription classique en agence :

  1. Rapidité : Le processus est entièrement digitalisé. Plus besoin de te déplacer, et les délais de réponse sont écourtés.
  2. Facilité de comparaison : La digitalisation a non seulement rendu le marché plus concurrentiel, mais a aussi rendu l’information plus accessible. Les comparateurs et simulateurs en ligne donnent aux consommateurs des outils précieux pour les guider dans leur décision.

Quels sont les inconvénients du crédit en ligne ?

Le crédit en ligne rend le crédit plus accessible, plus rapide et plus simple. Mais est-ce forcément une bonne chose ?

  • La facilité d’accès peut encourager la consommation excessive ce qui rend l’individu particulièrement vulnérable au surendettement.

  • Attention aux offres trop alléchantes : il est nécessaire de bien prendre en compte toutes les caractéristiques du prêt. Même si les intérêts paraissent bas et les coûts faibles, la facture peut vite grimper.

  • L’absence de contact direct avec un conseiller (uniquement par Internet/téléphone) donne beaucoup d’autonomie aux consommateurs, même à ceux qui devraient être davantage accompagnés.

Quelques conseils pour terminer sur le crédit en ligne

  • Un crédit est une responsabilité importante : il engage l’emprunteur et doit être remboursé.
  • L’autofinancement est toujours à privilégier, car le crédit le moins cher est toujours celui que tu ne souscris pas.
  • Avant d’en souscrire un, évalue tes capacités de remboursement
  • Utilise des comparateurs en ligne et fais des simulations pour te faire un bon aperçu. 
  • Prend le temps de lire et de comprendre tous les termes du contrat et des différentes modalités.

FAQ – Questions fréquentes

  • Comment faire une demande de crédit en ligne ?

    Sur le site de l’établissement de crédit choisi, il te faudra remplir un formulaire de demande de crédit en ligne (généralement gratuit), puis envoyer les pièces justificatives demandées (justificatif de revenus, pièce d’identité, etc.). Le processus se fait à 100% en ligne. Ton dossier sera alors soumis à l’étude. En cas d’avis positif, une offre de prêt te sera envoyée.

     

  • Est-il possible d’obtenir un crédit en ligne sans justificatif ?

    Oui, il existe des crédits en ligne rapides qui nécessitent très peu de justificatifs (pas de justificatif de revenus par exemple). Ce sont des crédits rapides ou mini-crédits avec de petits montants et un remboursement limité dans le temps. Pour la plupart des crédits, des justificatifs de revenus te seront cependant demandés pour évaluer ta situation financière et ta capacité de remboursement. 

  • Quel montant est-il possible d’emprunter en ligne ?

    Si le montant qu’il est possible d’emprunter dépend significativement de ta capacité de remboursement, il varie aussi selon le type de prêt : crédit rapide (50 à 1000€), crédit renouvelable (1.000 à 6.000€), prêt personnel (6.000 à 75.000€), prêt immobilier (>75.000€).

  • Quels documents justificatifs pour un crédit en ligne ?

    Voici une liste non exhaustive de pièces justificatives généralement demandées : pièce d’identité, Relevé d’Identité Bancaire (RIB), justificatif du domicile (< 3 mois) et justificatif de revenus. D’autres documents peuvent être exigés selon le type de prêt et l’établissement prêteur.

  • Qu’est-ce que le TAEG ?

    Le TAEG exprime – en pourcentage annuel du montant total du crédit – le coût total de l’emprunt. Il intègre le taux d’intérêt, les frais supplémentaires (frais de dossier, etc.) et les éventuelles primes d’assurance. Tout établissement de crédit est tenu de le communiquer. Il te permet ainsi de comparer différentes offres entre elles.