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Ouvrir un compte bancaire en ligne : comment ça marche ?

Tu veux ouvrir un compte bancaire en ligne ? Procédure, conditions, critères à remplir et justificatifs à fournir, nos conseils pour une ouverture de compte bancaire en ligne sans accrochage. 

Notre Top 3 des meilleures banques en ligne

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      À savoir
      • Tu peux ouvrir un compte bancaire depuis ton ordinateur ou ton mobile dans n’importe quelle banque en ligne, mais aussi dans de plus en plus d’établissements bancaires traditionnels.
      • Dans certaines banques, le processus de souscription est 100% digitalisé : l’envoi des documents et la signature se font intégralement en ligne.
      • Pour ouvrir un compte en ligne, tu dois être : majeur, capable, résident fiscal français et non interdit bancaire.
      • Les pièces justificatives à fournir sont : pièce d’identité, justificatif de domicile et RIB à ton nom. Dans certains cas des documents supplémentaires peuvent t’être demandés (ex : justificatif de revenus).
      • L’ouverture d’un compte bancaire en ligne se fait globalement en 6 étapes : choisir la banque, vérifier les conditions, remplir le formulaire, signer le contrat électroniquement, numériser les justificatifs et activer le compte.

      Comment ouvrir un compte bancaire en ligne en 6 étapes

      Voici les 6 étapes à suivre pour ouvrir ton nouveau compte bancaire en ligne :

      1. Choisis une banque en ligne et une offre adaptée à tes besoins
      2. Vérifie si tu remplis les conditions et critères d’éligibilité
      3. Remplis le formulaire en ligne
      4. Signe le contrat électroniquement pour ouvrir ton compte bancaire rapidement
      5. Envoie les pièces justificatives demandées
      6. Active ton compte en ligne et ta carte bancaire

      Choisis une banque en ligne et une offre adaptée à tes besoins

      Il est possible d’ouvrir un compte en ligne auprès d’une banque 100% en ligne (banque en ligne ou néo-banque) mais aussi auprès d’une banque traditionnelle avec un réseau d’agences. 

      Les banques traditionnelles sont dans l’ensemble plus chères à l’utilisation que les banques en ligne et les néo-banques : elles sont adossées à des agences, lesquelles ont un coût d’entretien qui se répercute sur les prix. 

      En souscrivant à une banque traditionnelle, tu auras cependant l’avantage de pouvoir prendre un rendez-vous physique avec un conseiller en cas de problème ou d’avoir un interlocuteur dédié pour un projet tel qu’un achat immobilier. Il faut dire que le service client des banques en ligne peut être tout aussi performant, si on se sent à l’aise avec une relation à distance et un interlocuteur changeant. 

      Dans une néo-banque, toutes les opérations se font en ligne et la gamme de services proposés est réduite. L’accès aux produits d’épargne, de placement ou de crédit est plus rare, voire absent. Même si leur offre se limite souvent à une combinaison compte/carte, celle-ci est souvent performante, innovante et compétitive au niveau de la tarification.

      Pour résumer : si tu souhaites avoir un contact physique, la banque traditionnelle reste le premier choix. Par contre, si tu souhaites bénéficier de toute la palette de produits bancaires tout en étant confortable avec une gestion autonome et en ligne, la banque en ligne est faite pour toi. Si tu es à la recherche d’une simple combinaison compte/carte performante pour l’utilisation au quotidien à un prix compétitif, ton choix peut tout à fait se porter vers une néo-banque.

      Au-delà du type de banque, d’autres critères portant sur l’offre elle-même doivent être pris en compte. Pour choisir ta banque et l’offre adéquate à ton profil et à tes besoins, tu peux consulter notre guide dédié.

      🚀

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      Tu peux comparer toutes les banques en ligne dans notre comparatif, pour trouver celle qui te correspond le plus.

      Vérifie si tu remplis les conditions et critères d’éligibilité

      Une fois la banque et la formule sélectionnées, vérifie en amont que tu remplis toutes les conditions d’éligibilité. Si l’une d’entre elles n’est pas remplie, ta demande sera automatiquement rejetée.

      ⚠️

      Attention

      La demande d’ouverture de compte en ligne est toujours soumise à l’accord de la banque. Il est possible que celle-ci la refuse même si tu remplis tous les critères, et ce sans avoir à motiver sa décision.

      Les conditions à remplir pour ouvrir un compte bancaire en ligne

      Des conditions existent pour l’ouverture d’un compte bancaire en ligne. Si certaines d’entre elles sont spécifiques aux offres (comme la condition de revenus) d’autres sont toutefois obligatoires et plus systématiques.

      Voici les principales conditions pour l’ouverture d’un compte en ligne :

      • Être une personne physique, majeure et capable

        Les individus de moins de 18 ans et ceux qui sont placés sous curatelle ou tutelle n’ont pas le droit d’ouvrir un compte bancaire en ligne. Dans les deux cas l’accord du représentant légal est exigé. Dans le cas d’une personne mineure, il existe toutefois des cartes bancaires et comptes spéciaux pour ados.

      • Avoir sa résidence fiscale en France

        Tu es généralement résident fiscal en France si tu y paies tes impôts.

      • Ne pas faire l’objet d’une interdiction bancaire

        Si tu as émis des chèques sans provision et que tu n’as pas régularisé la situation, tu peux faire l’objet d’une inscription au FCC (Fichier Central des Chèques). Certaines banques consultent aussi le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). D’après la loi, tu bénéficies toujours du « droit au compte » (celui d’avoir un compte principal). On t’explique ce que c’est en bas de la page.

      • Avoir un RIB français

        Pour l’ouverture d’un compte en ligne, on te demandera souvent de fournir un RIB à ton nom. Cela signifie que tu ne peux pas ouvrir ton premier compte bancaire dans une banque en ligne. Pour ce faire, tu dois déjà être client dans un autre établissement. Si tu n’as pas de RIB, il faudra te tourner vers une banque de réseau pour ouvrir ton compte en agence ou vers une néobanque (certaines d’entre elles n’exigent pas de RIB).

      • Respecter les conditions de revenus et d’épargne

        Certaines formules ne sont accessibles qu’à partir d’un certain niveau de revenus. Cette condition de revenu est généralement associée à la carte plutôt qu’au compte. Plus tu montes en gamme au niveau de la carte, plus la condition peut être élevée. Mais pas de panique, la plupart des banques en ligne proposent également des offres sans conditions. Une variante de la condition de revenu est la condition d’épargne : à défaut (ou en complément) d’une preuve de revenus, tu peux également justifier d’une certaine épargne sur un compte du même établissement (par exemple si tu es déjà client et que tu souhaites passer à une formule supérieure).

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      Remarque

      Si les banques en ligne demandent généralement de justifier d’une adresse physique et/ou fiscale en France, certaines néobanques demandent simplement d’être résident fiscal d’un pays européen, et d’habiter là où leur offre est disponible.

      Pourquoi faut-il un RIB français pour une ouverture de compte en ligne ?

      Dans la plupart des banques en ligne, tu dois fournir un RIB à ton nom, d’un compte détenu en France, pour pouvoir ouvrir un compte en ligne. Si tu n’en as pas, la souscription est refusée. Il est donc souvent impossible d’ouvrir son premier compte bancaire auprès d’une banque en ligne. Mais pourquoi ?

      Dans le cadre de la lutte contre l’évasion ficale, le blanchiment et le financement du terrorisme, une banque est soumise à une obligation de vigilance. La loi oblige donc les établissements financiers à vérifier l’identité des personnes demandant à ouvrir un compte. Dans le cas des banques en ligne avec une offre dématérialisée, ces procédures sont renforcées, car il n’y a aucun contact physique avec le client.

      Ce processus, que l’on appelle KYC (Know Your Customer), est encadré par l’article R561-20 du Code Monétaire et Financier : parmi plusieurs mesures édictées, la banque doit en choisir une pour attester de l’identité du client.

      Les deux procédures qui sont le plus utilisées sont :

      • Exiger l’obtention d’une copie de pièce d’identité ainsi que “d’un document justificatif supplémentaire permettant de confirmer l’identité du client”

      • “Exiger que le premier paiement […] soit effectué en provenance […] d’un compte ouvert au nom du client” auprès d’un institut financier “établi dans un Etat membre de l’Union européenne”. Cela signifie que si tu n’as pas de compte ouvert en France ou en Europe, tu ne pourras pas ouvrir un compte en ligne.

      💡

      Remarque

      Si les banques en ligne sont particulièrement vigilantes et cumulent les procédures d’identification, certaines néobanques sont moins regardantes et ne demandent qu’une pièce d’identité ou procèdent à une authentification par visio. 

      Quelles conditions de revenus pour ouvrir un compte bancaire en ligne ?

      Certaines formules proposées par les banques sont soumises à des conditions de revenus. Elles sont d’ailleurs généralement relatives aux cartes et non directement au compte lui-même. Plus tu montes en gamme au niveau de la carte bancaire, plus l’éventuelle condition peut être élevée. 

      Pourquoi une telle condition ? Déjà parce que ces cartes haut de gamme offrent davantage de services que la banque doit rentabiliser, mais aussi parce qu’elles sont dotées de plafonds plus importants et parfois d’un débit différé qui nécessite une certaine preuve de solvabilité. 

      Mais pas de panique, il existe des formules adaptées à tout profil de revenu. La plupart des banques en ligne proposent au moins une offre sans conditions. Il est toutefois important de bien vérifier l’existence ou non d’une telle condition pour éviter que ta demande d’ouverture de compte en ligne ne soit refusée. 

      Condition d’utilisation : ou comment ouvrir un compte bancaire gratuitement

      Si l’ouverture en soit d’un compte bancaire en ligne est généralement gratuite, celui-ci peut toutefois engendrer des frais, notamment au niveau de la carte bancaire. Certaines banques en ligne facturent une cotisation mensuelle pour la carte et les services qu’elle inclut, d’autres proposent le tout gratuitement. Mais attention, cette gratuité n’est pas sans contrepartie, elle est conditionnée à l’utilisation de la carte.

      Il faut savoir que la tenue d’un compte et la fourniture d’une carte a un certain coût pour une banque. Deux options s’offrent alors à elle : soit elle facture un forfait, soit elle se rémunère sur l’utilisation de la carte (commissions carte, versées par les commerçants lors des paiements). Si on trouve ces deux options parmi les banques en ligne (les banques traditionnelles eux privilégient largement la première), la deuxième est particulièrement intéressante si tu prévois d’utiliser ton compte de façon régulière. 

      Cette condition d’utilisation permet donc de profiter d’un compte et d’une carte gratuitement, à condition d’effectuer un certain nombre d’opérations – généralement 1 paiement/retrait par mois, juste de quoi s’assurer que ton compte ne soit pas inactif. Si tu veux ouvrir un compte bancaire en ligne pour ton utilisation quotidienne, alors une telle offre conditionnée est une bonne affaire. 

      Remplis le formulaire en ligne

      Tu as choisi ta banque et ta formule ? Tu remplis tous les critères d’éligibilité ? Alors tu peux faire ta demande d’ouverture de compte en ligne.

      Rends-toi sur le site du prestataire, sélectionne l’offre qui t’intéresse et remplis le formulaire d’ouverture de compte en ligne. La demande peut se faire depuis un ordinateur, une tablette ou un smartphone. Parmi les informations que l’on te demandera, il y a : ton nom, prénom, numéro de mobile, situation professionnelle et familiale, revenus, etc.

      Enfin, choisis ta formule, ta carte bancaire et d’éventuels services complémentaires (assurances, découverts, type de débit, livret d’épargne associé, etc…).

      Signe le contrat électroniquement pour ouvrir ton compte bancaire rapidement

      Une fois le formulaire rempli, tu n’auras plus qu’à signer le contrat d’ouverture de compte et à le renvoyer. Deux solutions sont possibles :

      • Le signer à la main et le renvoyer par voie postale (pas toujours possible, notamment pour les néo-banques ou le processus est totalement dématérialisé)

      • Le signer électroniquement via une procédure spéciale mise en place par la plupart des banques : on t’enverra un SMS avec un code au numéro que tu as indiqué et tu n’auras plus qu’à le saisir pour effectuer la signature du formulaire. Cette procédure est à privilégier pour ouvrir un compte bancaire rapidement : pas besoin d’imprimer, ni d’envoyer le dossier par voie postale.

      💡

      Remarque

      En vertu de l’article L121-20-12 du code de la consommation, tu bénéficies d’un délai de rétractation de 14 jours. Tu peux ainsi annuler ta demande d’ouverture de compte en ligne sans pénalité.

      Envoie les pièces justificatives demandées

      Une fois ta demande d’ouverture de compte en ligne signée, tu devras envoyer un certain nombre de justificatifs. Les documents demandés peuvent varier selon les banques, mais pour que l’ouverture de ton compte bancaire en ligne soit approuvée, voici les justificatifs que tu devras généralement fournir :

      • Justificatif d’identité : photocopie de ta carte d’identité (recto verso) ou du passeport. Dans certains cas, une deuxième pièce pourra être requise : permis de conduire, livret de famille, extrait d’acte de naissance.

      • Justificatif de domicile : factures (téléphone fixe, internet), avis d’imposition, assurance, taxe d’habitation/foncière, etc. Ces documents doivent être à ton nom. Si tu habites chez un tiers, les justificatifs devront être accompagnés d’une attestation d’hébergement et d’une pièce d’identité de la personne chez qui tu loges.

      • Justificatif de revenus : 2 ou 3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, etc. Ces documents sont requis pour l’accès à certaines cartes avec condition de revenus ou la mise en place de certains services, par exemple un découvert autorisé.

      • Relevé d’Identité Bancaire (RIB) : le compte doit être à ton nom et domicilié en France ou dans l’EEE (Espace Économique Européen) pour les raisons que nous avons évoquées plus haut.

      • Signature manuscrite sur fond blanc : pourra servir à la banque pour vérifier la signature en cas de dépôt de chèque.

      Pour transmettre les documents, tu peux soit les numériser (scan ou photo de bonne qualité) et les déposer en ligne, soit les envoyer avec ton dossier d’ouverture de compte par la poste (à part pour certaines néobanques).

      Ta demande d’ouverture de compte sera étudiée après réception des pièces justificatives. Vérifie que ton dossier est bien complet pour éviter le prolongement des délais. Mais attention, ce n’est pas parce que ton dossier est complet et que tu remplis tous les critères d’éligibilité que le compte sera automatiquement ouvert. La banque se réserve le droit d’accepter ou de refuser sans devoir justifier sa décision.

      Active ton compte en ligne et ta carte bancaire

      Pour finaliser l’ouverture de ton compte bancaire en ligne, on te demandera de faire un premier versement. Le montant de ce dernier dépend des banques.

      La somme doit être transférée par virement depuis le compte dont tu as fourni le RIB. Certaines banques autorisent également les dépôts par chèque. Si c’est le cas, tu peux joindre un chèque au dossier d’ouverture de compte que tu envoies par voie postale.

      Ce versement initial sera automatiquement crédité sur ton nouveau compte bancaire. 

      C’est une fois que le versement est fait, que tu récupères les identifiants de ton espace personnel. La carte bancaire et le code secret (de ta carte et de ton espace personnel) te seront envoyés à domicile dans des courriers séparés, pour des raisons de sécurité. Tu n’auras plus qu’à activer ta carte bancaire en faisant un paiement ou un retrait.

      Quel délai pour ouvrir un compte bancaire en ligne ?

      L’ouverture d’un compte bancaire en ligne se fait en 3 grandes étapes : dépôt du dossier, traitement par la banque, activation du compte et de la carte.

      La première étape prend moins de 10 minutes si tu as déjà numérisé tous les documents demandés.

      Le traitement du dossier dépend de la banque et du volume de dossiers à traiter. Cela peut aller de quelques jours à quelques semaines. Si tu es pressé, demande quels sont les délais au service client avant d’envoyer ton dossier.

      Si la banque accepte ta demande d’ouverture de compte en ligne, tu recevras ta carte dans la semaine qui suit. Là encore, les délais peuvent varier selon le calendrier et le nombre de demandes.

      Ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif, c’est possible ?

      Aucune banque ne permet d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif. Comme nous l’avons vu précédemment, les banques sont soumises à une obligation de vigilance face aux risques d’évasion ficale, de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme. Dans ce cadre, une banque à l’obligation de vérifier l’identité du client à chaque nouvelle entrée en relation. Lors de l’ouverture d’un compte bancaire en ligne tu devras donc au minimum présenter une pièce d’identité, un justificatif de domicile est également demandé dans la plupart des cas.

      Ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif avec une carte prépayée

      Passer par une carte prépayée ne permet pas non plus d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif. En effet, la réglementation a été renforcée et l’usage des cartes prépayées est aujourd’hui strictement encadré. 

      Sont uniquement libérés des obligations de vigilance, les acteurs dont les cartes respectent les conditions suivantes :

      • L’utilisation est limité à la seule acquisition de biens ou de services de consommation

      • La valeur monétaire ne peut excéder 150€

      • La carte ne peut être rechargée au moyen d’espèces

      • La carte ne peut être chargée au moyen de monnaie électronique dont le détenteur n’est pas identifié ni son identité vérifiée.

      Si ces conditions ne sont pas respectées, l’obligation de vigilance est de rigueur. En d’autres termes, elle est de rigueur pour quasiment toutes les cartes prépayées. Raison pour laquelle une pièce d’identité te sera systématiquement demandée. Un justificatif de domicile n’est en revanche pas toujours nécessaire.  

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      Comment ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif de revenus

      S’il est tout à fait possible d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif de revenus, cela dépend toutefois de la formule ou de la carte choisie. En effet, le justificatif de revenus n’est pas une obligation réglementaire pour ouvrir un compte bancaire en ligne, c’est une condition qui peut être fixée librement par la banque pour l’accès à certains produits ou services. 

      Généralement un justificatif de revenus est demandé pour accéder à des cartes haut de gamme dotés de plafonds plus élevés ou d’un débit différé qui exige une certaine preuve de solvabilité. Il en est de même pour une facilité de caisse ou un découvert autorisé.

      Mais pas de panique, si tu veux ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif de revenus, il te suffit de choisir une formule ou une carte qui n’est pas soumise à une condition de revenus. La plupart des banques en ligne en proposent au moins une.

      Comment ouvrir un compte bancaire en ligne quand on est interdit bancaire

      Avoir un compte bancaire est non seulement une nécessité, mais un droit. En effet, toute personne physique, résidant en France, a le droit, selon la loi, à un compte bancaire. Il est donc tout à fait possible d’ouvrir un compte bancaire en ligne quand on interdit bancaire.

      Mais attention, si tu te retrouves en situation d’interdit bancaire (par exemple pour émission de chèque sans provision), il est fort probable que ta demande d’ouverture de compte soit tout d’abord refusée. Il te faudra alors te tourner vers la Banque de France pour pouvoir exercer ton “droit au compte”.  

      Il te faudra alors constituer un dossier, en réunissant les documents suivants :

      • Courrier expliquant ta situation

      • Attestation de refus de la banque

      • Formulaire de demande de droit au compte complété

      • Pièce d’identité en cours de validité

      • Justificatif de domicile (datant de moins de 3 mois)

      Une fois le dossier réceptionné par la Banque de France, celle-ci désigne sous 24 heures un établissement bancaire pour ton ouverture de compte. Tu peux formuler dans ton courrier un souhait concernant la banque de ton choix, mais ce ne sera pas forcément celle-ci qui sera retenue. 

      La banque désignée a 3 jours suivants la réception de la désignation pour te communiquer une liste de justificatifs à fournir pour l’ouverture de ton nouveau compte bancaire. 

      💡

      Remarque

      Le “droit au compte” s’applique également au compte professionnel et à toutes les personnes (physiques comme morales).

      Ouverture d’un compte bancaire en ligne – FAQ

      Comment ouvrir un compte bancaire en ligne ?

      Quels sont les documents à fournir pour ouvrir un compte bancaire en ligne ?

      Ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif, est-ce possible ?

      Comment ouvrir un compte bancaire en ligne sans justificatif de revenus ?

      Y a-t-il un montant minimum pour l’ouverture d’un compte bancaire en ligne ?