Ouvrir un compte bancaire en ligne : comment ça marche ?

Tu veux ouvrir un compte bancaire en ligne ? Découvre dans cet article la procédure à suivre, les documents nécessaires et les critères à remplir pour souscrire à une offre.

À savoir
  • Tu peux ouvrir un compte depuis ton ordinateur ou ton mobile dans n’importe quelle banque en ligne, mais aussi dans de plus en plus d’établissements bancaires traditionnels.
  • Tu as accès à 2 types de prestataires : les filiales en ligne des banques traditionnelles ou les néo-banques. Selon le choix que tu fais, la liste des documents à envoyer et les critères d’éligibilité ne seront pas les mêmes.
  • Dans certaines banques, le processus d’inscription est 100% digitalisé : l’envoi des documents et la signature se font intégralement en ligne.
  • Pour ouvrir un compte en ligne, tu dois : avoir plus de 18 ans, être une personne majeure et capable, être résident fiscal en France et ne pas être interdit bancaire.
Comment ça marche
  • Prends le temps d’étudier les offres de chaque banque et choisis celle qui correspond le mieux à tes besoins.
  • Consulte notre comparatif des meilleures banques en ligne 
  • Tu as trouvé une offre qui te plaît ? Vérifie les critères d’éligibilité et commence l’ouverture de compte.
  • La souscription se fait globalement en 4 étapes : saisie des informations personnelles dans le formulaire en ligne, signature électronique du contrat, envoi des pièces justificatives, activation du compte et de la carte.
  • Tous les documents à envoyer doivent être numérisés : vérifie que tu peux les scanner ou prendre une photo de bonne qualité.
  • C’est parti ! Pour ouvrir un compte en ligne, il faut en général moins de 10 minutes. Ta demande est toutefois soumise à l’acceptation de la banque.
Sommaire

6 étapes pour ouvrir un compte bancaire en ligne

Voici les 6 étapes qui te mèneront à ton nouveau compte bancaire en ligne :

  1. Choisir une banque en ligne et une offre adapté à ses besoins
  2. Vérifier son éligibilité 
  3. Remplir le formulaire en ligne
  4. Signer électroniquement le contrat en ligne
  5. Envoyer ses pièces justificatives
  6. Activer son compte en ligne et la carte bancaire

Choisir une banque en ligne et une offre adaptée à ses besoins

Il est possible d’ouvrir un compte en ligne auprès d’une banque 100% en ligne (banque en ligne ou néo-banque) mais aussi auprès d’une banque traditionnelle avec un réseau d’agences. Certaines banques combinent les avantages des deux : ce sont des banques en ligne, filiales de banques traditionnelles, qui offrent l’accès à leur réseau d’agences pour certaines opérations (remise d’espèces, dépôt de chèque, etc.). Dans cette catégorie on peut citer Hello bank! (filiale de la BNP) ou Monabanq (CIC/Crédit Mutuel).

Les banques traditionnelles sont dans l’ensemble plus chères à l’utilisation que les banques en ligne et les néo-banques: elles sont adossées à des agences, lesquelles ont un coût d’entretien qui se répercute sur les prix. 

En souscrivant à une banque traditionnelle, tu auras cependant l’avantage de pouvoir prendre un rendez-vous physique avec un conseiller en cas de problème ou d’avoir un interlocuteur dédié pour un projet tel qu’un achat immobilier. Il faut dire que le service client des banques en ligne peut être tout aussi performant et utile, si on se sent à l’aise avec une relation à distance et un interlocuteur changeant. 

Dans une néo-banque, toutes les opérations se font en ligne et la gamme de services proposés est réduite.  L’accès aux produits d’épargne, de placement ou de crédit est plus rare, voire absent. Même si leur offre se limite souvent à une combinaison compte/carte, celle-ci est souvent très performante, innovante et très compétitive au niveau de la tarification.

Pour résumer

Si tu souhaites avoir un contact physique, la banque traditionnelle reste le premier choix. Par contre, si tu souhaites bénéficier de toute la palette de produits bancaires tout en étant confortable avec une gestion autonome et en ligne, la banque en ligne est faite pour toi. Si tu es à la recherche d’un compte bancaire performant à un prix compétitif, ton choix peut tout à fait se porter vers une néo-banque.

Vérifie si tu remplis les critères d’éligibilité

Une fois la banque et la formule sélectionnées, vérifie en amont que tu remplis toutes les conditions d’éligibilité. Si l’une d’entre elles n’est pas remplie, ta demande sera automatiquement rejetée.

La souscription est toujours soumise à l’accord de la banque. Il est possible que celle-ci la refuse même si tu remplis tous les critères, et ce sans avoir à motiver sa décision.

Les conditions à remplir pour ouvrir un compte bancaire en ligne

Chaque banque a ses propres conditions en ce qui concerne l’ouverture d’un compte en ligne.

Voici les principaux critères d’éligibilité :

  1. Être une personne physique, majeure et capable : les individus de moins de 18 ans et ceux qui sont placés sous curatelle ou tutelle n’ont pas le droit d’ouvrir un compte.
  2. Avoir sa résidence fiscale en France : tu es généralement résident fiscal en France si tu y paies tes impôts.
  3. Ne pas faire l’objet d’un interdit bancaire : si tu as émis des chèques sans provision et que tu n’as pas régularisé la situation, tu pourras faire l’objet d’une inscription au FCC (Fichier Central des Chèques). Certaines banques consultent aussi le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). D’un point de vue de la loi, tu bénéficies toujours du « droit au compte » (celui d’avoir un compte principal). Par contre, pour en ouvrir un deuxième, ce sera impossible.
  4. Avoir un RIB français : pour souscrire à une banque en ligne, on te demandera le RIB de ton compte principal. Cela signifie que tu ne peux pas avoir un compte uniquement dans une banque en ligne. Pour ce faire, tu dois déjà être client dans un établissement physique. Si tu n’as pas de RIB, il faudra te rendre en agence ou passer par une néo-banque qui n’en demande pas (Revolut, Nickel, N26, etc.).
  5. Respecter les conditions de revenus, d’épargne, d’utilisation et de gratuité : certaines formules ne sont accessibles que si tu verses un minimum par mois. D’autres seront gratuites si tu fais un minimum d’opérations dans un intervalle de temps donné.

À noter : pour avoir accès à leur service, certaines néo-banques demandent simplement d’être résident fiscal d’un pays européen, et d’habiter là où leur offre est disponible. Pour les banques en ligne, il faut normalement justifier d’une adresse physique et/ou fiscale en France.

Pourquoi faut-il avoir un RIB français pour une ouverture de compte en ligne ?

Dans la plupart des banques en ligne, tu devras communiquer un RIB ou faire un premier versement depuis un compte français à ton nom pour pouvoir ouvrir un compte. Si tu n’en as pas, la souscription sera impossible. Il est donc souvent impossible d’ouvrir son premier compte bancaire auprès d’une banque en ligne.

Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, une banque est soumis à une obligation de vigilance. La loi oblige donc les établissements financiers à vérifier l’identité des personnes demandant à ouvrir un compte. Dans le cas des banques en ligne avec une offre dématérialisée, ces procédures sont renforcées, car il n’y a aucun contact physique avec le client.

Ce processus, que l’on appelle KYC (Know Your Customer), est encadré par l’article R561-20 du Code Monétaire et Financier : parmi 6 mesures édictées, la banque doit en choisir 2 pour attester de l’identité du client.

Les deux procédures qui sont le plus utilisées sont :

  • exiger l’obtention d’une copie de pièce d’identité ainsi que “d’un document justificatif supplémentaire permettant de confirmer l’identité du client”
  • “exiger que le premier paiement […] soit effectué en provenance […] d’un compte ouvert au nom du client” auprès d’un institut financier « établi dans un Etat membre de l’Union européenne”. Cela signifie que si tu n’as pas de compte ouvert en France ou en Europe, tu ne pourras pas ouvrir un compte en ligne.

À noter : certaines néo-banques ne demandent pas de RIB. Chez Nickel par exemple, tu peux approvisionner ton compte en espèces. Avoir un compte principal n’est donc pas requis.

Conditions de revenus, d’épargne, d’utilisation et de gratuité

Les formules, les cartes bancaires proposées ainsi que leur éventuelle gratuité,  sont parfois soumises à des conditions de revenus, d’épargne ou d’utilisation. C’est notamment grâce à ces conditions que les banques en ligne s’assurent une rentabilité minimale. Un compte gratuit ne peut être rentable pour une banque que lorsqu’il est utilisé. 

Avec Fortuneo, la Mastercard Gold est accessible à partir de 1.800€ de revenus par mois (ou 10.000€ d’épargne). Si tu veux obtenir la même carte pour un compte joint, tu devras justifier de 2.700€ par mois (ou 10.000€ d’épargne).

Certaines banques t’offrent les frais de compte à partir d’un certain volume de dépôt mensuel. C’est le cas d’ING, dont l’Offre Intégrale est gratuite à partir de 1.200€ versés par mois. Autrement, il y a une cotisation de 10€ par mois.

Enfin, il y a des prestataires chez qui tu ne paies aucune cotisation de carte si tu fais un certain nombre d’opérations. Chez Boursorama, la carte Welcome est gratuite si tu fais au moins un paiement dans le mois. Sinon, tu auras 5€ de frais mensuels.

Remplis le formulaire en ligne

Tu as choisi ta banque et ta formule ? Tu remplis tous les critères d’éligibilité ? Fais ta demande de souscription en ligne.

Rends-toi sur le site du prestataire, sélectionne l’offre qui t’intéresse et remplis le formulaire. La demande peut se faire depuis un ordinateur, une tablette ou un smartphone.

Parmi les informations que l’on te demandera, il y a : nom, prénom, numéro de mobile, situation professionnelle & familiale, revenus, etc.

Avant de commencer, demande à la banque si elle dispose d’une offre de bienvenue ou une offre de parrainage : si c’est le cas, tu devras entrer un code promotionnel pour y être éligible.

Enfin, choisis ta formule, ta carte bancaire et d’éventuels services complémentaires (assurances, découverts…).

Signe le contrat électroniquement

Une fois le formulaire rempli, tu n’auras plus qu’à signer le contrat et à le renvoyer. Deux solutions sont possibles:

  • Le signer à la main et le renvoyer par voie postale (pas toujours possible, notamment pour les néo-banques ou le processus est totalement dématérialisé)
  • Le signer électroniquement via une procédure spéciale mise en place par la plupart des banques : on t’enverra un SMS avec un code au numéro que tu as indiqué et tu n’auras plus qu’à le saisir pour effectuer la signature du formulaire. Tu gagneras du temps et de l’argent par rapport à la première solution, car tu n’auras pas à imprimer le dossier ni à payer l’envoi.

À noter : en vertu de l’article L121-20-12 du code de la consommation, tu bénéficies d’un délai de rétractation de 14 jours. Tu pourras ainsi annuler ta souscription sans pénalité.

Envoie les pièces justificatives demandées

Après que tu aies signé et renvoyé le contrat, tu devras envoyer un certain nombre de justificatifs. Les documents varient selon les banques.

Pour que l’ouverture de ton compte soit approuvée, on pourra te demander :

  1. Justificatif d’identité : photocopie de ta carte d’identité (recto verso) ou du passeport. Dans certains cas, une deuxième pièce pourra être requise : permis de conduire, livret de famille, extrait d’acte de naissance.
  2. Justificatif de domicile : factures (téléphone fixe, internet), avis d’imposition, assurance, taxe d’habitation/foncière, etc. Ces documents doivent être à ton nom. Si tu habites chez un tiers, les justificatifs devront être accompagnés d’une attestation sur l’honneur. Certaines banques demandent à la place un certificat d’hébergement et un justificatif d’identité de la personne chez qui tu loges.
  3. Justificatif de revenus : 2 ou 3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, etc. Ces documents sont requis pour l’accès à certaines cartes notamment ou la mise en place de certains service comme un découvert autorisé.
  4. Relevé d’Identité Bancaire à ton nom. Le compte doit être domicilié en France ou dans l’EEE (Espace Économique Européen) pour les raisons que nous avons évoquées plus haut.
  5. Signature manuscrite sur fond blanc : pourra servir à la banque pour vérifier la signature en cas de dépôt de chèque.

Pour transmettre les documents, tu devras les scanner ou les prendre en photo. Si tu n’as pas d’appareil photo de bonne qualité, tu peux les envoyer par la poste (à part pour certaines néo-banques).

Ta demande sera étudiée après réception des pièces justificatives. Ce n’est pas parce que ton dossier est complet et que tu remplis tous les critères d’éligibilité que le compte sera automatiquement ouvert. La banque se réserve le droit d’accepter ou de refuser sans devoir justifier sa décision.

Active ton compte en ligne et ta carte bancaire

Pour finaliser l’ouverture de ton compte, on te demandera de faire un premier versement. Le seuil de dépôt dépend des banques.

La somme doit être transférée par virement depuis un compte établi en France ou dans un pays de l’EEE. Certaines banques autorisent les dépôts par chèque. Si c’est le cas, tu devras le faire parvenir par voie postale.

Le dépôt peut être fait :

  • Avant que ton compte soit ouvert : dans ce cas, le versement se fera sur un compte spécial de la banque. Si ta demande est approuvée, la somme sera versée sur ton compte. Dans le cas contraire, elle te sera rendue.
  • Après que l’ouverture ait été approuvée par la banque : tu recevras le RIB de ton nouveau compte et tu n’auras plus qu’à faire le versement dessus afin de finaliser la procédure.

Dans les 2 cas, le versement initial sera disponible sur ton nouveau compte. 

Une fois que tu auras fait l’approvisionnement, tu récupéreras les identifiants de ton espace personnel. La carte bancaire et le code secret seront envoyés à ton domicile.

Tu n’auras plus qu’à activer ta carte bancaire en faisant un paiement ou un retrait.

Quel délai pour l’ouverture d’un compte en ligne ?

L’ouverture d’un compte bancaire se fait en 3 étapes :

  1. Dépôt du dossier
  2. Traitement par la banque
  3. Activation du compte et de la carte.

La première étape prend moins de 10 minutes si tu as déjà numérisé tous les documents demandés.

Le traitement du dossier dépend de la banque et du volume de dossiers à traiter. Cela peut aller de quelques jours à quelques semaines. Si tu es pressé, demande quels sont les délais au service client avant d’envoyer ton dossier.

Si la banque accepte l’ouverture du compte, tu recevras ta carte dans la semaine qui suit. Là encore, les délais peuvent varier selon le calendrier et le nombre de demandes.

FAQ – Ouverture d’un compte bancaire en ligne

  • Comment ouvrir un compte bancaire en ligne ?

    Pour faire une ouverture de compte en ligne, tu dois :

    -Remplir un formulaire de demande.

    -Envoyer les documents justificatifs requis.

    -Attendre une réponse de la banque pour savoir si oui ou non elle accepte ta souscription

    -Si oui, faire un premier dépôt.

    -Activer la carte en faisant un retrait ou un paiement.

  • Quels sont les documents et pièces justificatives demandées pour ouvrir un compte en ligne ?

    Les documents à transmettre pour souscrire à un compte en ligne dépendent des prestataires :

    -Carte d’identité, passeport, voire permis de conduire, livret de famille et acte de naissance

    -Bulletin de salaire, avis d’imposition

    -Factures à ton nom

    -Relevé d’identité Bancaire.

    -Signature sur fond blanc

  • Quelles sont les conditions d’ouverture et d’éligibilité d’un compte bancaire en ligne ?

    Pour avoir le droit de souscrire à une offre bancaire en ligne, tu dois être une personne physique, de plus de 18 ans et capable. De plus, ta résidence fiscale doit être en France ou dans un pays européen et tu ne dois pas être interdit bancaire.

    Les critères d’éligibilité dépendent de la formule et/ou de la carte que tu choisis. Ils peuvent être par exemple liés à tes revenus ou au nombre d’opérations que tu fais par mois.

  • Comment ouvrir un compte sans RIB ?

    Pour ouvrir un compte sans RIB, tu devras te rendre en agence ou bien opter pour une néo-banque comme N26 ou Nickel. Nickel ne demande qu’une pièce d’identité tandis que N26 vérifiera ton identité par photo ou appel vidéo.