Guides
Comparatifs

Quelle banque choisir ?

Banques traditionnelles, banques en ligne, néobanques, il est parfois difficile de savoir dans quel établissement ouvrir son compte bancaire. Quelles sont les caractéristiques de chaque type de banque ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Hellomonnaie t’accompagne pour savoir quelle banque choisir.

💡

À savoir
  • Il existe 3 grands types de banques : les banques traditionnelles, les banques en ligne et les néobanques.
  • Avantage principal des banques traditionnelles : la relation avec un conseiller et le réseau d’agences physiques.
  • Les banques en ligne proposent un service complet avec une relation 100% digitale.
  • Les néobanques sont le plus souvent spécialisées sur un produit ou une cible de clientèle, et fonctionnent grâce à une appli mobile.

Quelle banque choisir : les différents types

Les banques traditionnelles

Ce sont généralement les banques que tu vas trouver au coin de ta rue. Acteurs historiques du paysage bancaire français, elles ont pignon sur rue, et se transmettent même parfois entre les générations. On peut citer quelques exemples de ces grandes banques traditionnelles françaises : BNP Paribas, LCL, Société Générale, CIC, mais aussi les banques mutualistes comme Crédit Mutuel, Crédit Agricole ou Caisse d’Épargne.

Leur principal atout est la proximité. Elles ont des agences physiques réparties sur tout le territoire, dans lesquelles tu peux rencontrer un conseiller bancaire ou faire des opérations au guichet.

Ces banques sont généralistes. Cela signifie qu’elles proposent tous les services de la banque, à savoir la banque au quotidien, les produits d’épargne et d’investissement, mais également le crédit et l’assurance. C’est d’ailleurs le type de banque que l’on sollicite en général pour souscrire un prêt immobilier ou un crédit automobile.

La plupart de ces banques traditionnelles offrent des sites internet et des applis pour gérer les comptes en ligne. Cependant, la relation est construite autour de la relation physique en agence. La partie “en ligne” est un complément à la relation principale. La validation du conseiller est souvent nécessaire, même pour des opérations réalisées en ligne (ex. : validation du bénéficiaire d’un RIB, virement au-dessus d’un certain montant, etc.). Si tu souhaites ouvrir aujourd’hui un compte dans une banque traditionnelle, il faut le faire par conviction, en mettant la proximité et la relation physique avant le digital. Si au contraire, tu considères que la gestion mobile et à distance doit être au cœur de l’offre, alors ce type d’établissement n’est pas forcément pour toi.

Avantages & inconvénients

  • Largeur de l’offre : tous les produits de banque au quotidien, épargne, crédit et assurance.
  • Proximité : accompagnement par un conseiller dédié dans une agence physique
  • Guichet : pour déposer des chèques/espèces ou faire des opérations courantes

  • Coût : généralement plus cher, voire beaucoup plus cher
  • Moins de flexibilité / réactivité : dépendant des horaires de l’agence et de la disponibilité des personnes
  • Partie digitale de l’offre en complément de l’offre principale, et non au cœur
  • Offre très vaste dans laquelle il est parfois difficile de s’y retrouver

Les banques en ligne

Autrefois challengers des banques traditionnelles, les banques en ligne gagnent chaque année du terrain sur leurs consœurs historiques, qui elles perdent des parts de marché. La tendance est tellement importante que certaines banques de réseau traditionnelles ont décidé de développer leur propre banque en ligne, ou en ont racheté une pour être présentes sur ce marché porteur (ex : BNP PARIBAS et Hellobank, Société Générale et Boursorama Banque, Crédit Agricole et BforBank, etc.).

Il faut dire que les banques en ligne ont développé leur offre pour devenir des concurrentes sérieuses des banques traditionnelles. La plupart proposent aujourd’hui tous les produits de banque au quotidien, d’épargne et même de crédit (immo et conso). Par contre, celles proposant des produits d’assurance habitation ou automobile, comme Boursorama Banque ou Fortuneo Banque par exemple, restent encore minoritaires. 

L’intérêt majeur des banques en ligne est qu’elles permettent une grande flexibilité dans la gestion des comptes au quotidien. Le client est indépendant, et peut réaliser ses opérations bancaires, quelle que soit l’heure du jour ou de la nuit. Généralement beaucoup moins chères que les banques traditionnelles, elles obligent cependant les clients à être autonomes et à s’autogérer. Les manipulations réalisées par un conseiller dans une banque traditionnelle sont ici effectuées directement par le client. Pas de panique cependant, il est toujours possible d’appeler le service client en cas de besoin, mais souvent avec un coût supplémentaire. Si tu souhaites en savoir plus, tu peux consulter notre guide des meilleures banques en ligne ou notre article qui t’explique comment ouvrir un compte en ligne.

Avantages & inconvénients

  • Flexibilité et réactivité pour gérer son compte
  • Coût : généralement beaucoup moins cher que les banques traditionnelles
  • Gain de temps : pas besoin de se déplacer en agence, tout se fait en ligne
  • Services innovants : les banques en ligne proposent de nombreux outils pour faciliter la gestion du compte et du budget au quotidien (catégorisation des dépenses, virements instantanés, paiement mobile, etc.)

  • Offre : les banques en ligne ne proposent pas toujours tous les produits que l’on peut trouver dans une banque traditionnelle. Certaines ne font pas d’assurance, d’autres pas de crédit immobilier.
  • Absence de conseiller : le modèle économique des banques en ligne repose sur l’autogestion. Ça fait partie du jeu. En général, le client doit gérer son compte seul sur internet. Il faut le savoir dès le départ, car ça ne convient pas à tout le monde. Ceci étant dit, quasiment toutes les banques en ligne ont un service client par téléphone, chat ou mail très réactif. Il est toujours possible d’obtenir une réponse en cas de problème.

Les néobanques

Une néobanque est un établissement de paiement qui propose des services de banque au quotidien via une appli mobile. Souvent très spécialisées ou hyper ciblées sur une niche de clientèle, les néobanques ont clairement le vent en poupe.

Les néobanques sont parfois considérées plus comme des fintechs que des banques à proprement parler. En effet, toutes ne détiennent pas toujours l’agrément bancaire, ce qui peut limiter leur offre. Ainsi, elles proposent souvent des services de paiement, et ne couvrent pas tous les besoins bancaires (épargne et crédit notamment). Cependant, pour pallier ce problème, les néobanques tendent à s’associer à des établissements partenaires pour inclure des services annexes à leur offre. Cela leur permet de proposer, en plus de leur offre de base, des produits très spécialisés à des prix ultras compétitifs.

Avantages & inconvénients

  • Facilité d’ouverture : procédure d’ouverture et justificatifs demandés réduits au strict minimum, pas de conditions de revenus ou d’avoirs, pas de dépôt nécessaire à l’ouverture de compte
  • Frais réduits au minimum
  • Gestion simplifiée et intuitive : 100% sur l’appli
  • Tarifs intéressants pour les opérations à l’étranger

  • Offre limitée : uniquement offre de banque au quotidien la plupart du temps, banque qui sert essentiellement pour les paiements (parfois insuffisant pour en faire une banque principale)
  • Pas toujours de licence bancaire
  • Aucun accompagnement conseiller

Comment choisir sa banque ?

Comme tu peux le voir, le choix est vaste quand il s’agit de trouver sa banque. Dans ce contexte, comment choisir sa banque ? Avant toute chose, il va falloir déterminer tes besoins en matière bancaire. Pour t’aider à faire ce travail, nous avons sélectionné les critères à prendre en compte pour établir ton choix.

Le profil

En fonction de ta situation, les besoins vont être différents. Quels sont les critères qui vont influer sur tes besoins bancaires :

  • Ta situation personnelle : célibataire, couple, couple avec enfant, etc.

  • Ta situation professionnelle : étudiant, salarié, indépendant, cadre supérieur, sans-emploi, etc.

  • Ton besoin bancaire : est-ce que tu es mono bancarisé ou multi bancarisé. Plus concrètement, est-ce que tu cherches une banque principale ou une banque secondaire ?

Par exemple, un étudiant et un cadre n’ont pas les mêmes besoins ni les mêmes attentes. De même, les professionnels doivent ouvrir un compte dédié à leur activité, tout comme les autoentrepreneurs (ouvrir un compte spécifique pour les autoentrepreneurs n’est pas toujours obligatoire, mais recommandé).

Les besoins

Tout le monde n’a pas les mêmes attentes en matière bancaire. Le besoin le plus simple est un compte courant avec une carte bancaire pour effectuer des paiements, avec éventuellement un compte épargne pour placer son épargne de précaution. Une fois cela étant dit, tout est ouvert. Il faut donc te poser la question des produits et services bancaires que tu utilises au quotidien, et ceux auxquels tu pourrais avoir recours à l’avenir. Par exemple :

  • Voyages-tu souvent à l’étranger ?

  • Envisages-tu d’investir en bourse ?

  • Projettes-tu dans un avenir proche de faire un crédit immobilier ou automobile ?

  • Souhaites-tu avoir une relation bancaire avec un conseiller en agence ?

Rassure-toi, choisir une banque ne veut pas dire que celle-ci devra répondre à tous tes besoins présents et futurs. Il est très courant d’être multi bancarisé, et c’est même parfois plus avantageux de choisir un établissement spécialisé pour les investissements, comme un courtier en ligne, en plus d’une banque principale pour gérer la banque au quotidien. Le plus important est de trouver le meilleur équilibre pour toi, pour que ce soit simple, efficace et avec un bon rapport qualité / prix.

Les frais

Une fois ce premier travail sur ton profil et tes besoins effectué, plusieurs banques vont répondre à tes critères. Ce sera alors le moment de comparer les offres proposées. Détenir une carte bancaire peut avoir un coût bien différent selon qu’on se trouve dans une banque traditionnelle, une banque en ligne ou une néobanque ; les services qui y sont liés aussi. Certaines offres packagées sont soumises à des conditions de revenu ou d’épargne, notamment pour les cartes haut de gamme. Bref, c’est le moment d’analyser précisément le détail des offres. Le but ici est de trouver un compromis entre le prix payé et le service proposé en fonction de tes besoins. SI tu souhaites en savoir plus, tu peux consulter nos articles dédiés aux frais bancaires et aux cartes bancaires.

Les services mobiles

Une fois les précédents critères déterminés, il peut être intéressant de vérifier quels sont les environnements digitaux des banques sélectionnées. L’idée est d’avoir une interface fluide, claire et agréable à utiliser. Les néobanques sont construites pour le smartphone, leurs applications sont donc généralement simples et ergonomiques. Les banques en ligne ont elles aussi conçu leur offre sur une base digitale. Elles sont facilement consultables sur ordinateur, tablette ou mobile. Les banques traditionnelles, quant à elles, ont également développé des outils digitaux. Cependant, comme nous l’avons déjà évoqué, ces outils ne sont qu’un complément à leur offre principale.

💡

À noter

Si tu aimes la réactivité et souhaites être autonome, vérifie les opérations qui sont réalisables directement en ligne, sans passer par une validation. C’est un bon moyen de voir si la banque répond à tes besoins.

Le mode de gestion

Nous en avons déjà parlé, mais ce point est fondamental quand il s’agit de choisir entre une banque traditionnelle, une banque en ligne ou une néobanque. Il s’agit ici du type de contact que tu peux avoir avec ta banque, et le mode de gestion utilisé. On s’explique avec quelques exemples. 

Pour toi, le type de relation bancaire, c’est :

  • un mélange de physique et à distance

  • totalement à distance, mais avec un service client disponible par téléphone

  • full online en totale autonomie

De même, sur ta façon d’utiliser ta banque, tu es plutôt de la team :

  • qui consulte ses dernières opérations sur le DAB lors d’un retrait d’argent

  • qui réalise ses opérations en ligne sur son ordinateur ou sur sa tablette

  • jamais sans ton mobile

Tu l’as compris, ta façon d’utiliser la banque va être déterminante dans le choix de l’établissement bancaire.

Les banques en ligne : des offres pour tous les profils

Quand on regarde les différents éléments et critères de choix pour sa banque, on se rend compte que les banques en ligne ont beaucoup à offrir. Elles représentent un bon compromis entre tarif / offre / flexibilité et service client. 

Leurs offres se sont énormément développées ces dernières années, et elles proposent aujourd’hui une gamme complète de produits et services. Certaines ont même une offre plus complète, avec une partie bourse et investissements plus développée que les banques traditionnelles.

Que tu sois étudiant, actif, freelance ou retraité, que tu sois seul ou en couple, que tu souhaites mettre de l’argent de côté pour ta retraite ou acheter un bien immobilier, il y a forcément une banque en ligne pour répondre à tes besoins.

Si tu souhaites en savoir plus sur les conditions tarifaires, consulte notre comparatif des meilleures banques en ligne et trouve celle qui te convient le mieux.

FAQ – Questions fréquentes

Quelle banque choisir pour un crédit immobilier ?

Quelle banque choisir quand on est étudiant ?

Quelle est la différence entre une banque en ligne et une banque traditionnelle ?