Calcul d’intérêts: Calculer le capital initial

Cet article se concentrera sur le taux d’intérêt créditeur et le taux d’intérêt nominal, ce dernier n’étant qu’un terme supplémentaire pour le taux d’intérêt débiteur. Vous trouverez ici ce que vous pouvez calculer avec le calculateur d’intérêts. En outre, vous apprendrez toutes les caractéristiques importantes et leur signification.

Que voulez-vous faire calculer ?

?
?
Ans
?
Mois
?
%
?
?
?
?

Il existe différents types d'intérêts ou de taux d'intérêt pour différents objectifs :

  • Taux d'intérêt directeur : fixé par la Banque centrale européenne (BCE), qui le verse aux banques commerciales
  • le taux d'emprunt : il s'agit du pur intérêt que les créanciers reçoivent de l'emprunteur en contrepartie du prêt
  • Les intérêts créditeurs : les épargnants reçoivent de la banque et sont souvent inférieurs aux intérêts débiteurs
  • Taux d'intérêt réel : tient compte du taux d'inflation en le soustrayant du taux d'intérêt pur
  • Taux d'intérêt effectif : inclut tous les frais de service et indique les coûts réels du crédit
  • Taux d'intérêt négatif : doit être payé par les épargnants pour leurs dépôts, surtout dans une phase de faible rémunération
  • Intérêts de découvert : ils s'accumulent lorsque les comptes ou les lignes de crédit sont à découvert
  • Intérêt composé : intérêt renouvelé sur les intérêts des prêts, provoque une augmentation exponentielle du capital
  • Taux d'intérêt du marché monétaire : basé sur les taux d'intérêt moyens actuels des banques européennes, pour les placements à court terme
  • Taux d'intérêt du marché des capitaux : basé sur le rendement des titres à intérêt fixe, pour les prêts à long terme
  • Intérêts sur le capital en nature : rémunération pour l'utilisation temporaire de biens immobiliers, appelée loyer dans le cas des biens immobiliers

Que peut-on calculer avec le calculateur d'intérêts ?

Avec la calculatrice, vous disposez d'un outil avec lequel vous pouvez calculer différentes données clés d'un investissement financier.

Pour les installations ponctuelles, les calculs suivants peuvent être effectués :

  • Capital initial

  • Taux d’intérêt

  • Durée

  • Capital final

Vous pouvez utiliser le calculateur d'intérêts pour calculer et optimiser tous les paramètres importants avant même votre investissement. Ainsi, si vous voulez déterminer le capital initial, vous devez calculer les intérêts à rebours, pour ainsi dire.

Un tel calcul est particulièrement utile si vous recevez un certain capital final à la fin de votre investissement unique et que vous souhaitez connaître le capital initial nécessaire à cet effet. Vous savez ainsi combien d'argent vous devez investir au départ pour atteindre l'objectif financier que vous vous êtes fixé.

Recalculer les intérêts n'est pas difficile, car la formule requise pour cela est d'abord facile à comprendre et ensuite stockée dans la calculatrice. Cela vous permet de calculer votre capital initial en quelques instants et de répéter ce calcul encore et encore avec des chiffres différents. Ainsi, vous pouvez facilement comparer et trouver la meilleure variante.

Um nun mit einfacher Zinsrechnung das Anfangskapital berechnen zu können, musst du den Rechner lediglich mit 3 Daten füttern:

  • Zinssatz

  • Laufzeit

  • Endkapital

Il suffit de saisir les informations dans les champs appropriés et de cliquer sur "Calculer".

Directement sous le calculateur, vous obtiendrez immédiatement une liste du capital initial et du total des intérêts.

Ein Beispiel:

Si vous souhaitez gagner un capital final de 112 000 euros après 3 ans avec un taux d’intérêt de 4,00 % par an, vous avez besoin d’un capital initial de 100 000 euros.

Cette somme vous assure 4000 euros d’intérêts par an, après 3 ans vous aurez 12.000 euros.

Ce calcul suppose toutefois que les intérêts sont versés chaque année et qu'ils ne sont pas réinvestis sans cesse. Si, en revanche, vous souhaitez bénéficier de l'effet des intérêts composés, le facteur dit d'accumulation étend le calcul. Lorsqu'il est multiplié par le terme, il divise le capital final et fait ainsi ressortir la somme initiale, en tenant compte de l'effet des intérêts composés.

Les formules ressemblent à ceci :

Formule initiale :

Capital initial = Capital final/facteur d’accumulation q

Formule initiale :

Facteur d’accumulation q = (1 + taux d’intérêt/100) à l’échéance

Calcul : 

q = (1 + 4,00/100)³

Capital initial = 112 000 euros/1 124864

Capital initial = 99 567,59 euros

En raison de l'effet des intérêts composés et du réinvestissement des intérêts qui y est associé, vous n'auriez à réunir que 99 567,59 euros après 3 ans au lieu de 100 000 euros pour un capital final de 112 000 euros. Vous pourriez utiliser les presque 433 euros à d'autres fins.

Merke

Plus vous investissez votre argent longtemps et plus le taux d’intérêt est élevé, plus l’effet des intérêts composés est important.

Il est également judicieux de tenir compte des déductions fiscales.

Dans l'exemple ci-dessus avec l'effet des intérêts composés, au lieu des 99 567,59 euros, il faudrait réunir 102 062,02 euros comme capital initial pour recevoir finalement 112 000 euros, intérêts compris, comme capital final.

La raison en est le taux d'imposition (retenue à la source finale et surtaxe de solidarité d'un montant total de 26,375 %), qui entraîne des déductions fiscales de 2 699,29 euros pour la période d'investissement de trois ans. Ce calcul s'applique aux personnes seules qui peuvent utiliser un abattement fiscal de 801 euros.

Si vous êtes marié, un abattement fiscal de 1602 euros est possible et, par conséquent, seuls des abattements fiscaux de 2052,75 euros sont possibles. Des changements peuvent également résulter des intérêts en cours d'année, qui se produisent lorsque les intérêts sont payés sur des fractions d'année. Dans l'exemple, cependant, les différences ne sont que de quelques euros.

Quelles sont les données clés et que disent-elles ?

Pour que le calculateur d'intérêts puisse calculer le capital initial - ou d'autres données clés - vous devez lui fournir certaines informations. Certaines de ces informations sont presque évidentes, mais pour d'autres, de nombreux consommateurs ne savent probablement pas exactement de quoi il s'agit.

Ces informations jouent un rôle dans le calcul des intérêts à rebours :

Capital initial
Taux d'intérêt
Durée
Capital final
Intérêt composé
Intérêts au cours de l'année
Taux d'imposition

  1. Capital initial
  2. Taux d'intérêt
  3. Durée
  4. Capital final
  5. Intérêt composé
  6. Intérêts au cours de l'année
  7. Taux d'imposition

Capital initial

Le capital initial est la somme d'argent que vous utilisez comme investissement au début de votre placement. D'une certaine manière, ce montant est le point de départ pour augmenter votre capital et obtenir un rendement en calculant les intérêts. Pour pouvoir calculer le capital initial et les intérêts en même temps, vous avez besoin du capital final, de la durée et du taux d'intérêt. Le capital initial est donné ici en euros.

Taux d'intérêt

Si vous investissez votre argent, le taux d'intérêt nominal annuel est appliqué. Il s'agit du taux d'intérêt annuel sur votre capital investi. Le taux d'intérêt nominal, qui est indiqué en % p.a., agit donc comme une sorte de prix que la banque vous paie pour lui permettre de travailler avec le montant que vous avez investi. Vous connaissez peut-être cette procédure sous un autre angle : si vous contractez un prêt, vous payez des intérêts à la banque. Ces intérêts représentent le prix que vous payez pour emprunter le montant que vous avez investi. Pour calculer le taux d'intérêt nominal, vous saisissez le capital initial, le capital final et la durée de votre investissement.

Durée

Le terme indique la durée pendant laquelle vous investissez votre argent. Comme lorsque vous contractez un prêt, la durée de votre investissement peut être spécifiée au choix en années ou en mois.

Note

L’indication en années est particulièrement utile lorsqu’elle concerne des années entières. Toutefois, il est toujours possible d’utiliser les mois – c’est-à-dire 12, 24, 36, 72, 144 ou 288 etc.

Si vous ne voulez pas investir votre capital en années entières mais par fragments, vous l'exprimez en mois. Un investissement de 10 ans et demi, par exemple, est exprimé en 126 mois. Cela est également important en ce qui concerne le taux d'intérêt en cours d'année, qui est calculé en mois. Pour calculer le terme, vous devez alimenter l'outil avec le capital initial, le capital final et le taux d'intérêt.

Capital final

Le capital final est la somme d'argent qui est disponible à la fin de votre investissement. Ce montant est constitué du capital initial et des intérêts perçus pendant la durée du contrat. Si vous incluez un taux d'imposition dans le calcul du capital final, le montant est réduit du montant de l'impôt. Vous pouvez calculer le capital final à l'aide de la calculatrice en saisissant la durée, le taux d'intérêt et le capital initial. Comme ce dernier, le capital final est également donné en euros.

Intérêt composé

Lorsque vous investissez votre argent, vous pouvez décider si vous voulez ou non que les intérêts soient investis encore et encore ou non. Sinon, les intérêts vous seront versés régulièrement. Si vous le faites, ils deviennent une partie de votre investissement et produisent ainsi l'effet d'intérêt composé. Dans le calculateur, la fixation des intérêts composés indique donc sur une base annuelle si les intérêts sont ajoutés à votre investissement et s'ils sont inclus dans les intérêts ou distribués. Vous connaissez peut-être déjà cette décision grâce aux plans d'épargne de l'ETF. Il existe des ETF qui distribuent ou réinvestissent, c'est-à-dire qui investissent les revenus d'intérêts encore et encore.

Intérêts au cours de l'année

Le taux d'intérêt en cours d'année ne vous intéresse généralement que si la durée de votre placement n'est que d'une fraction d'année ou, dans le cas de placements de plus d'un an, contient également des fractions.

Il s'agit d'une méthode spéciale de calcul des intérêts pour les fractions d'année. Bien entendu, vous pouvez également l'utiliser pour calculer des fractions de votre investissement en capital, qui est en fait réalisé tout au long de l'année. Il existe deux variantes pour l'intérêt en cours d'année : la linéaire et l'exponentielle. Avec la méthode linéaire, l'intérêt est calculé proportionnellement dans le temps, c'est-à-dire en fonction de la fraction annuelle. C'est la pratique habituelle des banques pour les dépôts d'épargne. Avec la méthode exponentielle, les intérêts sont calculés au cours de l'année selon la formule des intérêts composés.

Taux d'imposition

Si vous calculez le capital initial avec la calculatrice, vous pouvez tenir compte des déductions fiscales sur vos revenus d'investissement. Le chiffre est indiqué en pourcentage, bien que le taux d'imposition exact dépende de votre situation personnelle.

Note

La retenue à la source finale (25 %) en vigueur en Allemagne depuis 2009 est complétée par la majoration de solidarité de 5,5 %. Il en résulte un taux d’imposition de 26,375 %, que vous pouvez saisir dans le champ correspondant.

 

Mais si vous êtes membre de l'église, elle augmente encore. Vous devez ensuite payer l'impôt ecclésiastique, qui est de 9 % en Allemagne, sauf en Bavière et dans le Bade-Wurtemberg (8 %). En Bavière et dans le Bade-Wurtemberg, la charge fiscale totale est de 27,819 %, dans tous les autres États, elle est de 27,995 %.

Au fait

Le taux d’imposition en pourcentage réduit vos revenus de placement après déduction de l’abattement fiscal.

Pour les célibataires, il est de 801 euros par an, pour les personnes mariées, il est deux fois plus élevé, à 1602 euros.

Conclusion

Si vous empruntez de l'argent à la banque, vous payez des intérêts sur cet argent en guise de rémunération. Si vous investissez votre capital pendant un certain temps, la banque vous verse des intérêts. Vous pouvez calculer le taux d'intérêt en quelques instants à l'aide du calculateur de taux d'intérêt, mais vous pouvez également calculer d'autres paramètres tels que la durée, le capital final et le capital initial en utilisant les trois autres paramètres. Si vous voulez calculer le remboursement des intérêts - c'est-à-dire calculer le capital initial - vous devez saisir le taux d'intérêt en % p.a., la durée en années ou en mois et le capital final en euros. Ainsi, vous pouvez rapidement savoir combien d'argent vous devez investir au début de votre investissement pour obtenir la somme souhaitée comme capital final, y compris les intérêts. Ce calcul est utile, par exemple, si vous voulez rembourser un prêt et calculer les intérêts. Mais avant même d'investir votre capital pour l'optimiser, il est bon de calculer les intérêts à rebours. Le résultat est influencé par divers paramètres que vous pouvez ajouter en option. Outre les intérêts en cours d'année, qui se produisent pendant des fractions d'année, et le taux d'imposition dépendant de votre état civil et de votre appartenance religieuse, les intérêts composés sont également importants. Si vous ne faites pas verser les intérêts chaque année, mais que vous les investissez à plusieurs reprises au même taux d'intérêt, le montant de votre investissement augmente et vous avez besoin de moins de capital initial.