PEA Crédit Agricole : ce que tu dois savoir
Le PEA Crédit Agricole en bref
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Grande banque universelle française avec un large réseau d’agences : possibilité donc de centraliser tous ses produits bancaires tout en pouvant bénéficier si besoin d’un conseiller physique.
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PEA, PEA-PME et PEA Jeune
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Offre InvestStore Intégral intéressante : absence de droits de garde et frais de courtage très compétitifs
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Espace bourse en ligne et application mobile corrects, adaptés à la gestion d’un PEA.
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Belle sélection d’ETF accessible via InvestStore Intégral : 142 ETF éligibles au PEA (dont des ETF Monde).
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Pas d’ouverture de compte en ligne : obligation de passer par un conseiller pour ouvrir un PEA.
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Offre de base (InvestStore Initial) ne présente aucun intérêt.
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Plan d’investissement programmé limité à une sélection d’OPC
PEA Crédit Agricole : Avis
À première vue, le PEA Crédit Agricole présente les inconvénients classiques, communs à la quasi-totalité des banques traditionnelles de réseau - à savoir une certaine rigidité administrative (obligation de passer par un rendez-vous physique pour ouvrir un compte) et des tarifs chers.
Il arrive néanmoins à se démarquer avec sa version InvestStore Intégral. Si celle-ci ouvre l’accès à une belle sélection d’ETF, elle offre également une tarification avantageuse pour qui effectue au moins 24 ordres par an (sinon facturé 96€/an). Ce qui est tout à fait raisonnable dans le cadre d’un investissement régulier via un PEA.
L’offre Intégral élimine quasiment tout ce qui faisait de la version initiale une offre sans aucun intérêt (univers d’investissement restreint, droits de garde élevés et frais de courtage peu intéressants) pour proposer un support performant et diversifié, exonéré de droits de garde et surtout avec des frais de transaction dignes des courtiers en ligne les plus compétitifs.
Avec InvestStore Intégral, le PEA Crédit Agricole se positionne clairement devant les autres banques de réseau et rivalise avec les acteurs online du marché.
Rappel : c’est quoi un PEA ?
Qu'est ce qu'un PEA Crédit Agricole ? Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est un produit d’épargne dédié à l’investissement sur les marchés actions européens. Produit réglementé, il permet d’obtenir des avantages fiscaux sur les gains réalisés. En contrepartie, certaines contraintes sont imposées :
- Plafond de 150 000€ pour le PEA et 225 000€ pour le PEA-PME
- Investissement uniquement sur des actions ou fonds éligibles
- Durée de détention de 5 ans minimum pour bénéficier de l’exonération d’impôt sur le revenu.
- Un seul PEA et un seul PEA-PME par contribuable français
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Comment ouvrir un PEA chez Crédit Agricole ?
Ouvrir un premier PEA chez Crédit Agricole
Pour ouvrir un PEA Crédit Agricole, tu dois être une personne physique majeure et domiciliée fiscalement en France. Le PEA est limité à un par personne ou deux par couple, pour des personnes mariées ou pacsées soumises à une imposition commune.
Un versement initial de 15 € est nécessaire à l’ouverture du compte.
Pour le moment il n’est pas encore possible d’ouvrir son PEA Crédit Agricole en ligne, tu devras forcément passer par un rendez-vous avec un conseiller (au moins par téléphone). En effet, la signature du plan peut se faire en ligne. Si tu es déjà client du Crédit Agricole, tourne toi directement vers ton conseiller ou ton agence, si tu ne l’es pas encore, tu peux prendre contact via un formulaire en ligne.
Transférer un PEA existant vers Crédit Agricole
Le PEA est un compte transférable, il est donc tout à fait possible de transférer un PEA existant vers le Crédit Agricole. Attention, un transfert de PEA engendre toujours des frais facturés par l’établissement de départ. Certains établissements (principalement les acteurs en ligne) prennent en charge ces frais de transferts mais aucune information disponible nous fait penser que c’est le cas pour le Crédit Agricole.
Comme pour une ouverture classique, le transfert d’un PEA vers le Crédit Agricole exige la prise de rendez-vous avec un conseiller. C’est à ce moment que tu en apprendras plus sur les modalités et les conditions ainsi que sur les documents à fournir.
L’univers d’investissement du PEA Crédit Agricole
Les titres éligibles au PEA Crédit Agricole
D’une façon générale, le PEA Crédit Agricole te permet d’investir sur :
- Des actions françaises et européennes ;
- Des certificats d’investissements ;
- Des parts de SARL émises par des sociétés dont le siège se situe en France, dans un autre Etat de l’Union Européenne, mais également en Islande, en Norvège et au Lichtenstein.
Le PEA-PME quant à lui offre l’avantage de pouvoir investir sur :
- Des PME ou ETI siégeant en France, dans un autre Etat de l’Union Européenne, en Islande, en Norvège ou au Lichtenstein et respectant les critères suivants : moins de 5000 salariés, chiffre d’affaires annuel inférieur à 1,5 milliard d’euros, bilan inférieur à 2 milliards d’euros ;
- Des minibons, titres participatifs et obligations à taux fixe offertes sur une plateforme de financement participatif.
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Les fonds éligibles au PEA Crédit Agricole
D’une façon générale, les OPC éligibles sont des Sicav et FCP investis à hauteur de minimum 75% en actions françaises ou européennes.
Le Crédit Agricole met en avant ses OPC maison, dont 18 sont accessibles via le PEA. La banque incite clairement à privilégier ces fonds en les exonérant de frais de souscription et en supprimant les frais de garde pour les portefeuilles constitués exclusivement d’OPC maison. Des OPC hors Crédit Agricole sont également accessibles à plein tarif (frais de souscription, frais de garde…) mais aucune information n’est donnée sur leur nombre et leur nature.
L’univers d’investissement est différent selon que tu choisisses l’offre Invest Store Initial ou Invest Store Intégral. Les actions étrangères et les ETF ne sont par exemple accessibles qu’avec l’offre Invest Store Intégral. L’offre d’ETF accessibles via le PEA Crédit Agricole est d’ailleurs plutôt bien fournie. On y trouve 142 ETF, dont 2 ETF Monde éligibles au PEA :
- Lyxor PEA Monde (MSCI World)
- Amundi MSCI World ETF
L'offre de gestion sous mandat du PEA Crédit Agricole
Le Crédit Agricole propose une offre de gestion sous mandat du PEA : le mandat PEA Sélection. C'est option peut ne s'appliquer qu'à une partie du plan, l'autre restant en gestion libre. Pour cette gestion sous mandat, c'est la société de gestion du groupe, Amundi Asset Management, qui opère. On peut rappeler qu'Amundi est une référence, puisqu'elle est numéro 1 de la gestion d'actifs en Europe.
Le montant minimum pour accéder au mandat est de 5.000€. La commission de gestion est de 0,6%, ce qui reste raisonnable pour une solution gérée.
Quels sont les frais du PEA Crédit Agricole ?
Même si les frais du PEA sont plafonnés depuis le 1er juillet 2020 par le Code monétaire et financier, il y en a. De manière générale, tu peux croiser les frais suivant :
- Frais d’ouverture : montant fixe facturé pour réaliser l’ouverture du compte. Généralement peu élevé, voire nul.
- Droits de garde : rémunération de l’hébergeur du PEA pour la conservation des titres. Ils sont exprimés en % de la valorisation du portefeuille plus une commission fixe par ligne. La facturation se fait généralement annuellement.
- Frais de transaction : ils sont prélevés au moment du passage d’un ordre (achat ou vente) et rémunèrent l’hébergeur pour la réalisation de l’ordre (c’est-à-dire l’achat ou la vente du titre sur les marchés financiers). Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant de l’ordre.
- Frais de clôture : prélevés à la clôture du PEA.
Les frais de gestion du PEA Crédit Agricole
| Services généraux | Frais Crédit Agricole | Plafond légal |
|---|---|---|
| Ouverture de compte | Gratuit | 10€ |
| Frais de tenue de compte | Gratuit | - |
| Droits de garde | Commission proportionnelle : 0,2%/semestre Frais fixe par ligne : 2,5€/semestre (12,50€ pour les titres non cotés) Exonération OPC groupe | 0,4% (annuel)+ majoration possible de 5€/ligne pour les titres cotés et 25€/ligne pour les titres non cotés |
| Transfert du PEA dans un autre établissement | 15€ par ligne Dans la limite d’un plafond global de 150€ | Max. 15€ /ligne pour titres cotés Max. 50€/ligne pour titres non cotés Total des frais limité à 150€ |
| Clôture du compte | NC | - |
Notons que le Crédit Agricole aligne ses frais de garde sur les plafonds légaux. Les OPC groupe (Amundi inclus) sont toutefois exonérés, tout comme les détenteurs de l’option InvestStore intégral.
Les frais de courtage du PEA Crédit Agricole
Qu’en est-il des frais de courtage appliqués par le Crédit Agricole ?
| Frais de courtage | Bourse française | Bourse étrangère | Plafond légal |
|---|---|---|---|
| InvestStore Initial | 0,5%/ordre | 0,5%/ordre (avec un min. de 20€) | 0,5% par ordre si l’opération est réalisée par voie dématérialisée |
| InvestStore Intégral | Ordre ≤ 1.100€ : 0,99€ Ordre > 1.100€ : 0,09% | 0,5% / ordre (avec un min. de 20€) | 0,5% par ordre si l’opération est réalisée par voie dématérialisée |
| Par agence / téléphone | 1,2% / ordre | 1,2% / ordre | 1,2% par tout autre voie (non dématérialisée) |
| Achat / vente des titres non cotés | 1,2% / ordre max. 1.000€ | - | 1,5% par ordre sur titres non cotés |
Les transactions sur OPC suivent la grille tarifaire suivante :
| Type d’OPC | Frais de souscription |
|---|---|
| OPC Crédit Agricole | Gratuit |
| OPC hors Crédit Agricole | 30,5€/ordre |
| OPC étrangers | NC (consulter directement le CA) |
Ces frais de souscription s’entendent hors frais émetteur. Des droits d’entrée et de sortie propres aux différents fonds peuvent donc s’ajouter.
Encore une fois - comme pour les services généraux, notamment les droits de garde - le Crédit Agricole s’aligne sur les plafonds légaux des frais de transactions, que ce soit pour les actions et titres assimilés ou pour les OPC. L'investissement dans un PEA via l’offre InvestStore Initial n’a que peu d’intérêt. On paye les frais au prix fort, alignés sur le maximum légal en toute circonstance.
L'offre InvestStore Intégral du Crédit Agricole
L’offre InvestStore Intégral est quant à elle plus intéressante. Son coût est de 96€ par an, mais elle est gratuite si on effectue au minimum 24 ordres par an, soit 2 par mois. Or le passage de 2 ordres par mois est totalement réaliste et raisonnable dans le cadre du PEA. Si tu investis de façon régulière - admettons une fois par mois - dans 2 supports différents (par exemple un ETF Monde et un ETF marchés émergents), InvestStore Intégral est gratuit pour toi et tu bénéficies de ses avantages qui sont les suivants :
- Accès à une palette de supports plus étendue (ETF, trackers, titres étrangers) ;
- Exonération de droits de garde ;
- Frais de courtage sur actions et titres assimilés (ETF par exemple) très intéressants, dignes des courtiers en ligne les plus compétitifs. Du jamais vu parmi les banques traditionnelles de réseau ;
- D’autres avantages (gestion et suivi de ton portefeuille plus élaboré, accès à divers outils, etc.).
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Plateforme d’investissement et gestion du PEA Crédit Agricole
Plateforme InvestStore
Invest Store est l’espace de bourse en ligne mis à disposition par le Crédit Agricole à tout titulaire d’un abonnement Crédit Agricole en Ligne. Il permet de passer des ordres, de gérer son portefeuille et de suivre l’actualité financière. Cette offre est déclinée en deux sous-offres : InvestStore Initial et InvestStore Intégral.
La version initiale est gratuite et comprise dans l’offre de base. Elle permet de négocier des OPC et actions françaises tout en profitant d’un package de gestion simple.
La version intégrale quant à elle ouvre l’accès à une palette de supports plus étendue, englobant notamment les actions étrangères, ETF et trackers. Le package de gestion est lui aussi plus élaboré et permet une gestion plus poussée de ton portefeuille. L’offre est payante (96€/an) si tu passes moins de 24 ordres sur l’année.
En plus de son service de bourse en ligne classique, Crédit Agricole te propose également une application mobile : CA Bourse. Elle te permet de suivre ton portefeuille via un affichage personnalisé et de passer des ordres à tout moment. L’application est fonctionnelle est tout à fait adaptée à la gestion de ton PEA.
Plan d’Epargne Boursière (PEB)
Le PEB (Plan d'épargne boursière) est un système applicable au PEA te permettant de programmer des versements selon une périodicité définie à l’avance (par mois, par trimestre, par semestre, par an). Le montant minimal du versement est de 45€ et peut être modifié à tout moment. C’est un moyen efficace pour automatiser le processus et ainsi d’investir de façon régulière sans devoir s’en occuper.
Malheureusement ce dispositif n’est disponible que pour investir en fonds. Tu as le choix d’investir dans 1 à 3 fonds parmi une sélection du Crédit Agricole. On aurait aimé voir un tel dispositif pour investir en ETF.
Comment clôturer un PEA Crédit Agricole ?
De manière générale, un PEA peut être clôturé à tout moment. Tout retrait intervenant avant la maturité du PEA (5 ans) entraîne - sauf exceptions (licenciement, invalidité, etc.) - sa clôture automatique. Si tu veux clôturer ton PEA dans les 5 premières années, il te suffit donc d’effectuer un retrait.
Note que la clôture du PEA avant maturité entraîne la perte de l’avantage fiscal. Si tu n’es pas satisfait ou que tu souhaites tout simplement changer d’établissement, il peut être plus judicieux de transférer ton PEA existant pour garder l’antériorité fiscale. Le Crédit Agricole facture le transfert du PEA 15€ par ligne de titre, avec un plafond global de 150€. Sache que certains établissements (notamment certaines banques et courtiers en ligne) prennent en charge les frais engendrés par le transfert.
Un retrait effectué après 5 ans de détention n’entraîne aucune clôture du PEA. Si toutefois tu souhaites le clôturer, il te suffit de retirer la totalité de tes fonds investis ou d’en faire part au Crédit Agricole par lettre recommandée.