Comparateur des meilleures assurances-vie : Classement 2023
Tu souhaites investir dans une assurance-vie, mais tu ne sais pas quel contrat choisir ? Il est vrai qu’avec les nombreux intervenants sur le marché, il est difficile de s’y retrouver. Hellomonnaie t’aide à choisir la meilleure assurance-vie grâce à son comparatif. Critères de choix, supports, frais, avec notre comparateur des meilleures assurances-vie du marché, tu trouveras tous les éléments indispensables pour trouver la meilleure assurance-vie.
💡
- Une assurance-vie est un compte support permettant d’investir sur de nombreux supports financiers diversifiés dans un cadre fiscal avantageux.
- Dans une assurance-vie, il est possible de placer son argent sur des fonds euros, des OPCVM, des ETF, des fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) ou encore des fonds de capital investissement.
- Les critères importants pour faire un comparatif assurance-vie sont le choix des supports d’investissement, la solidité financière de l’assureur et les frais liés au contrat.
- Les fonds euros ont rapporté en moyenne 1,7% en 2022.
Classement des meilleures assurances-vie : les courtiers en ligne
- + 700 UC
- 69 ETF
- 130 actions en direct
- Geestion libre, sous mandat classique, pilotée en ETF ou mixte
- Frais parmi les plus bas du marché
- Possibilité d'avoir une gestion pilotée 100% en ETF responsables
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- Frais parmi les plus bas du marché
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Classement des meilleures assurances-vie : les banques en ligne
Classement des meilleures assurances-vie : les robo-advisors
- Gestion pilotée en ETF actions/obligations, SCPI et fonds euros
- Choix entre 100 profils d’investissement
- Possibilité d'investir sur le Private Equity (pour les clients Ramify Black)
- Accessible à partir de 1.000€
- Gestion pilotée en ETF actions/obligations, SCPI et fonds euros
- Choix entre 100 profils d’investissement
- Possibilité d'investir sur le Private Equity (pour les clients Ramify Black)
- Accessible à partir de 1.000€
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie ?
Une assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant d’investir sur de nombreux supports différents. Elle offre de nombreuses possibilités de placements, du plus sécuritaire au plus risqué. Grâce aux différents supports financiers proposés, elle permet de mettre en place une stratégie d’investissement diversifiée. Fonds euros très sécurisés, unités de compte investies en actions, obligations, immobilier ou répliquant un indice, quasiment toutes les options sont envisageables.
Au-delà du large spectre d’investissement, l’assurance-vie est également plébiscitée pour ses avantages fiscaux et successoraux. Ainsi, si le contrat est détenu au minimum 8 ans, les gains et plus-values réalisés bénéficient d’une imposition réduite. De plus, l’assurance-vie permet de transmettre jusqu’à 152.500€ par bénéficiaire hors droits de succession si les versements ont été réalisés avant les 70 ans du souscripteur.
Si tu souhaites connaître toutes les subtilités de ce placement, tu peux consulter notre guide spécial assurance-vie.
Définir sa stratégie pour choisir la meilleure assurance-vie
Aujourd’hui, l’assurance-vie permet d’investir sur quasiment tous les instruments financiers. C’est un placement de long terme qu’il faut choisir avec stratégie pour se laisser toutes les options possibles. En effet, tes besoins vont certainement évoluer dans le futur, ton patrimoine va se développer et ton contrat d’assurance-vie devra s’adapter à ces modifications. Par où commencer pour choisir le meilleur contrat ?
Assurance-vie : quel est ton objectif principal ?
C’est la première question à se poser. Pourquoi souhaites-tu placer aujourd’hui ton argent sur un contrat d’assurance-vie ? Il peut bien entendu y avoir plusieurs réponses à cette question, mais une doit avoir plus d’importance que les autres. C’est ton objectif principal, celui qui va te permettre de franchir une première étape. Par exemple, souhaites-tu :
- placer des liquidités à moyen terme en vue d’un projet, pour un achat immobilier par exemple ?
- avoir un revenu complémentaire au moment de la retraite ?
- protéger tes proches et préparer ta succession ?
L'assurance-vie : une composante de ton patrimoine global
Un investissement en assurance-vie se positionne dans une stratégie globale. Il faut ainsi toujours veiller à diversifier et équilibrer son patrimoine. Le choix des supports du contrat d’assurance-vie va venir s’inscrire dans cette logique. Par exemple, si tu es déjà très exposé sur les marchés boursiers, il faudra privilégier un investissement en assurance-vie plus sécurisé, sur un support euros ou des fonds obligataires par exemple. Si tu n’as aucun placement dans l’immobilier et que tu ne souhaites pas investir dans un bien physique, il pourra être intéressant de se positionner sur des parts de SCPI.
La meilleure assurance-vie adaptée à ton profil
De manière générale, il faut définir quel est ton profil d’épargnant, par rapport à ton objectif principal, ton patrimoine, mais également en fonction de ta gestion personnelle. Qu’est-ce qui est important pour toi ? Quelle est ton aversion au risque ? Quel est ton niveau d’autonomie ? Toutes ces questions vont venir affiner ton projet et t’aider à choisir la meilleure assurance-vie.
Sécurité
Certains investisseurs ne veulent pas, ou ne peuvent pas, prendre le risque d’une perte en capital. Dans ce cas, un investissement à 100% en fonds euros est toujours possible. Le taux de rendement est plus faible, car la sécurité a un coût. Il sera ici intéressant de comparer les performances des fonds euros, voire d’aller se positionner sur des fonds garantis avec un rendement boosté par rapport à un pur fonds euro.
Performance
Si la performance est un de tes premiers critères de choix, il faut choisir un contrat présentant une bonne sélection d’unités de compte, avec notamment des trackers, aussi appelés ETF.
Autonomie
Si tu souhaites gérer toi-même ton contrat et modifier régulièrement tes positions, ton contrat doit présenter des frais d’arbitrage faibles, et également un choix important d’unités de compte bien sélectionnées.
Délégation
Si au contraire tu n’as pas le temps, l’envie ou la compétence pour t’occuper de ton portefeuille, tu peux choisir une assurance-vie proposant la gestion pilotée du contrat. Dans ce cas, tu délègues totalement le choix des supports d’investissement. Si cette option peut sembler attrayante, le coût est cependant non négligeable et va venir empiéter sur la performance du contrat. Il faut savoir que grâce aux ETF, tu peux te constituer facilement un portefeuille diversifié qui sera très performant sur le long terme. L’utilisation d’ETF ne nécessite en effet pas de connaissances approfondies et te permet une facilité de gestion semblable à la gestion pilotée, à un coût largement inférieur. Prends le temps de te renseigner avant de choisir une option de gestion pilotée, c’est une option coûteuse qui n’en vaut pas forcément la peine. D’autant plus que - comme nous venons de le voir - elle peut facilement être remplacé par une gestion libre basée sur des ETF.
Polyvalence
Une majorité de contrats offre aujourd’hui de nombreuses possibilités. Si tu souhaites te laisser plus de liberté et ne pas te priver d’aménagements futurs, nous te conseillons de choisir un contrat polyvalent qui coche la plupart des cases évoquées. Il te laissera en effet toute la souplesse nécessaire pour effectuer les ajustements nécessaires à ta situation.
Quels critères pour choisir la meilleure assurance-vie du marché ?
Une fois la stratégie définie, il ne reste plus qu’à choisir la meilleure assurance-vie parmi les contrats proposés sur le marché. Pour cela, il faut être méthodique et analyser tous les critères permettant de comparer les assurances-vie et d’effectuer le meilleur classement.
Dans quel établissement ouvrir ton assurance-vie ?
La première question à te poser est de savoir dans quel établissement ouvrir une assurance-vie. L’offre est aujourd’hui très vaste, et il est difficile de comprendre les spécificités de chaque contrat. Ce qui est important à savoir, c’est qu’il y a deux intervenants principaux dans une assurance-vie : l’assureur et le distributeur.
- L’assureur gère le contrat. C’est lui qui garantit les fonds et la bonne marche de l’assurance-vie, donc il est très important. Choisi un contrat avec un assureur reconnu et de solides références.
- Le distributeur, quant à lui, distribue le contrat. Il markete une offre selon les propositions faites par l’assureur. Tu peux donc avoir plusieurs distributeurs qui ont le même assureur.
Une fois cela étant dit, quels sont les établissements financiers qui proposent des assurances-vie ?
Les banques traditionnelles
Les épargnants français se tournent généralement vers leur banque traditionnelle pour ouvrir une assurance-vie. Ils se sentent rassurés par ce choix confortable, ce n’est pourtant pas la meilleure option à choisir. Les frais de gestion sont souvent élevés et les supports d’investissement orientés vers les placements “maison” de la banque. Ces assurances-vie sont donc à éviter selon nous.
Les banques en ligne
Même si l’épargne n’est pas leur cœur de métier, les banques en ligne sont de plus en plus nombreuses à proposer l’assurance-vie dans leur offre. Leur objectif d’être des banques généralistes avec une offre bancaire complète leur impose de proposer ce placement à leurs clients. Les assurances-vie des banques en ligne sont généralement plus intéressantes que celles des banques traditionnelles.
Ces contrats sont plus compétitifs au niveau des frais et proposent généralement une large gamme de supports d’investissement, y compris des ETF. Autre avantage, ils permettent de rassembler tous les comptes au même endroit pour faciliter la gestion.
Les courtiers en assurance-vie
Spécialisés sur le segment, ce sont souvent les plus intéressants. Moins connus, leurs contrats sont pourtant très performants, tant au niveau des tarifs que du spectre d’investissement proposé. Il n’est pas rare de voir ces assurances-vie offrir plus de 700 possibilités d’investissement à leurs souscripteurs. Très flexibles, performants et peu cher, ce sont les contrats à privilégier.
Les robo-advisors
Nouveaux venus sur le marché de l’assurance-vie, les robo-advisors pratiquent une gestion totalement automatisée. Celle-ci est pilotée grâce à des algorithmes selon un profil de risque défini avec le client. Les ETF sont majoritairement utilisés pour ce type de contrat. Ici, et contrairement à la plupart des autres contrats qui proposent l’alternative, la gestion libre par le client n’est pas possible. Seule la gestion pilotée est proposée.
Les néo-courtiers en placement
On peut trouver une dernière catégorie d’établissements. Sur le modèle des néobanques, les gérants de patrimoine 2.0 offrent de nouvelles perspectives aux épargnants. Spécialisés sur les placements, ces néo-courtiers cherchent à faciliter l’accès à l’investissement et souvent à y donner du sens. Si tu cherches une assurance-vie éthique, c’est de ce côté qu’il faut chercher.
Quel type de contrat assurance-vie : monosupport ou multisupport ?
Assurance-vie monosupport
Les contrats monosupport proposent un seul support de placement : le fonds euro. Ici, il n’y a aucune flexibilité. L’argent est placé sur un support sécurisé sans surprise. Dans un contexte de marché de taux favorables, certains assureurs arrivaient à tirer leur épingle du jeu et à offrir des rendements très satisfaisants.
Cependant, avec la baisse des taux d’intérêt actuelle, il est difficile, voire impossible, de faire une différence significative de performance sur un support monétaire. De plus, tous les contrats multisupports proposent désormais un fonds euro. Même si tu investis 100% de ton argent sur ce support, il y a toujours possibilité de faire évoluer le contrat vers des unités de compte en cas de besoin. Sauf cas particulier, il n’y a donc aucun intérêt aujourd’hui à ouvrir un contrat monosupport.
Assurance-vie multisupport
C’est clairement le type de contrat à privilégier. Il donne accès à un (ou plusieurs) fonds euros et des unités de compte (UC). De plus, il répond aux attentes de tous les types d’investisseurs : fonds euro pour un placement sans risque, fonds actions, obligations, mixtes, ETF, parts de SCPI, fonds ISR, etc. Une stratégie entière de diversification patrimoniale peut ainsi être mise en place dans le cadre d’un seul contrat. C’est un plus incontestable. En cas d’imprévu ou de changement de stratégie, il laisse une grande flexibilité pour réorienter les positions. Il évolue avec la vie de l’investisseur.
💡
Meilleure assurance-vie : quels types de supports ?
Nous l’avons vu, le contrat multisupport en unités de compte est le type d’assurance-vie à privilégier. Cependant, tous les contrats ne proposent pas le même choix. En effet, certains ne proposent pas de parts de SCPI, ni d’ETF, d’autres offrent plus de fonds ISR. C’est un point majeur du comparatif. Quels sont les types de fonds que l’on retrouve dans les contrats d’assurance-vie ?
Les fonds euro pour sécuriser ton capital
Présent aujourd’hui dans tous les contrats multisupports, c’est l’équivalent d’un placement monétaire. Son capital est garanti. En général, un seul fonds euro est proposé, mais certains contrats offrent l’option d’un fonds euro boosté. Dans ce cas, le capital est garanti à un taux défini à l’avance (entre 80% et 100%), mais l’investissement n’est pas purement monétaire. Cela permet d’espérer une performance supérieure au fonds euro classique, sans rogner sur la sécurité. C’est un plus indéniable dans notre comparatif de proposer ce type de fonds euro.
Les fonds obligataires
Intermédiaire entre le fonds euro et les fonds actions, ils permettent de temporiser le portefeuille. Non dénués de risque, il est indispensable que le contrat en propose plusieurs, afin de varier les zones géographiques et les types de créances (sociétés nationales ou internationales, créances d’État, etc.).
Les fonds actions pour dynamiser ton portefeuille
C’est généralement la partie la plus importante de l’offre d’unités de compte. Fonds investis sur des zones géographiques, sur des matières premières, sur un secteur d’activité comme le luxe ou la silver économie, il est important d’analyser toutes les options offertes par le contrat. De ce choix dépend en effet la qualité de la diversification mise en place.
Les ETF : la performance du marché pour ton assurance-vie
Les meilleures assurances-vie proposent aujourd’hui des ETF dans leurs contrats. Ces fonds répliquant un indice sont des solutions simples et efficaces pour un portefeuille performant et diversifié. Ainsi, il est préférable de choisir une assurance-vie qui propose cette option.
Si tu ne connais pas le fonctionnement des trackers, nous te conseillons de consulter notre guide des ETF et trackers.
L'immobilier pour diversifier ton assurance-vie
Tous les contrats n’offrent pas la possibilité d’investir sur des parts de SCPI. Si un de tes objectifs est de te positionner sur le marché immobilier, attention à bien vérifier que le contrat dispose de cette option.
Le capital investissement : un support risqué pour booster la rentabilité
Certains contrats proposent des FCPR dans leur offre. Ils sont très intéressants pour la diversification, mais il est important de bien connaître leur fonctionnement avant de les mettre en portefeuille. Si tu souhaites en savoir plus sur ce sujet, le guide fonds d’investissement te donnera les précisions nécessaires.
Assureur et distributeur de l'assurance-vie : quelle différence ?
Une assurance-vie est toujours gérée par une assurance. Le contrat est ensuite commercialisé par un distributeur. Le distributeur négocie des conditions, demande des ajustements, mais c’est l’assureur qui gère le contrat. C’est un point fondamental pour comprendre l’assurance-vie et faire un choix en connaissance de cause. Sélectionner un assureur reconnu et solide financièrement est ainsi un critère majeur dans ta quête du meilleur contrat. Pour savoir si un assureur est fiable, il est possible de vérifier qu’il détient un numéro Orias. Ce fichier référence tous les assureurs homologués à distribuer des produits d’assurance.
Il existe un grand nombre de distributeurs : courtiers et banques en ligne, banques traditionnelles, compagnies d’assurance, mutuelles, etc. Certains investisseurs sont rassurés de s’adresser à leur banque traditionnelle pour leur contrat d’assurance, mais ils peuvent retrouver un contrat géré par le même assureur chez un courtier en ligne peu connu. De même, deux contrats quasiment similaires gérés par le même assureur peuvent être commercialisés sous deux noms différents chez deux distributeurs différents.
Tu auras compris, en matière d’assurance-vie il ne faut pas s’arrêter à la première impression, mais faire une recherche approfondie pour trouver la meilleure option.
Contrat d'assurance-vie : les conditions
Les frais du contrat d’assurance-vie constituent une part importante du comparatif. En effet, ils peuvent être prélevés à différents moments de la vie du contrat, pouvant amener à une addition salée si l’on n’y prête pas suffisamment attention. Sur le long terme, ces frais prélevés chaque année ont en effet un impact non négligeable sur le rendement d'un contrat. Quels sont donc les types de frais que l’on peut retrouver sur un contrat d’assurance-vie ?
| Type de frais | Description |
|---|---|
| Frais sur versement initial et/ou complémentaire | Souvent prélevés par les banques traditionnelles, ils peuvent être élevés, de l’ordre de 2% à 4%. La plupart des distributeurs en ligne ont des frais à 0%. |
| Frais sur rachat partiel, rachat total ou avance | Prélevés en cas de retrait des fonds. Souvent à 0%. |
| Frais de gestion | Prélevés par l’assureur sur tous les fonds (UC et fonds euros). Ils se situent en moyenne entre 0,5% et 1%/an, appliqués sur la valorisation totale du contrat. |
| Frais d'arbitrage | Facturés lors du passage d'un support à un autre (entre fonds euros et UC mais aussi entre les UC), en cas de changement de la répartition du capital investi. Peuvent être en pourcentage du montant arbitré ou forfaitaires. Dans la majorité des cas, les arbitrages gérés en ligne sont gratuits. D'autres contrats peuvent prévoir une limitation du nombre d'arbitrages. |
| Autres frais de transaction | D’autres frais sont parfois prélevés dans des cas spécifiques par exemple dans le cadre d’achat de certains titres (ETF, titres vifs comme les actions individuelles, etc.). Ces frais supplémentaires peuvent être facturés à l'achat comme à la vente. Semblables aux frais de courtage d'un compte titre classique. |
| Frais de surperformance | Ces frais sont dus uniquement si le fonds atteint une certaine performance. Ils s’ajoutent aux frais de gestion du fonds. Cette donnée est bien précisée au moment de l’achat du fonds et est relativement rare. |
| Frais de gestion pilotée | S’ajoutent à tous les autres frais évoqués. Entre 0% et 1%/an. Augmentent de façon importante le montant des frais liés au contrat. Certaines gestions pilotées comme Nalo ou Yomoni sont opérées par des robots et investies uniquement sur des ETF. Elles affichent donc un coût bien inférieur aux gestions pilotées classiques. |
En plus de ces frais uniquement liés aux assurances-vie, il ne faut pas oublier que chaque fonds à ses propres frais de gestion, intégrés dans le rendement final. Il est parfois difficile d’en connaître la teneur exacte, mais leur impact est non négligeable. Cette information est présente dans le document d’information de chaque fonds, le DICI. Il est important de le consulter avant d’investir sur une UC, même dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie.
Dans notre comparatif, les assurances-vie ne prélèvent ni droits d’entrée sur le contrat, ni frais d’arbitrage. C’est une condition sine qua non pour les meilleures assurances-vie.
Les rendements des différents contrats d'assurance-vie
Les performances d’un contrat dépendent de l’investissement réalisé et des sous-jacents sélectionnés. Cependant, il existe des règles simples pour dynamiser son épargne, sans forcément prendre beaucoup plus de risques.
Les fonds euros
Même dans le contexte de taux d’intérêt très faibles, il existe des différences de rendement entre les différents fonds euros. Si tu souhaites te positionner sur ce type de support, choisis un fonds qui a un rendement supérieur à un livret d’épargne. Le taux présenté doit être net de frais de gestion pour être comparé à d’autres fonds, et les rendements passés doivent présenter une certaine stabilité.
Certains assureurs proposent des fonds euros dynamiques. Le capital est garanti à 100% ou parfois à un taux légèrement inférieur. En contrepartie, la performance est boostée grâce à la diversification d’une partie du fonds (de 10% à 30%). Cette option est très intéressante pour donner un peu de peps au portefeuille quand tu ne veux pas, ou ne peux pas, prendre de risque sur ton capital.
Les fonds en unités de compte
Bien sûr, le rendement dépend du niveau de risque pris. Un fonds actions à plus de chance de performer sur le long terme qu’un fonds obligataire. Cependant, mettre en place certaines règles permet de stabiliser et optimiser le rendement sur le long terme :
- Diversifier son portefeuille en répartissant les investissements sur différentes zones géographiques et différents secteurs d’activité ;
- Opter pour des ETF pour suivre la performance d’un indice et se positionner facilement sur un marché entier. Sur le long terme, il est très rare que les fonds actifs obtiennent une meilleure performance que le marché qu’ils essayent de battre ;
- Réserver une part du portefeuille à des supports décorrélés de la bourse comme des parts de SCPI, voire des FCPR.
En résumé, les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance-vie :
- Le type de contrat (monosupport ou multisupport)
- Un choix de supports d’investissement vaste et diversifié
- Un assureur reconnu
- Des frais prélevés faibles
- Un rendement intéressant du ou des supports euros
Comparatif des meilleures assurances-vie en ligne
Maintenant que tu connais tous les critères nécessaires au choix d’une assurance-vie, tu vas pouvoir comparer les contrats. Il est très difficile, voire impossible, de déterminer quelle est la meilleure assurance-vie. Tout va dépendre de ton projet et de tes besoins.
Cependant, nous avons sélectionné certains contrats d’assurance-vie accessibles en ligne qui proposent des caractéristiques intéressantes en termes de frais, de supports d’investissement et de rendement. Cela te donnera une bonne base de comparaison avec le ou les contrats que tu auras sélectionné(s).
Tableau comparatif des meilleures assurances-vie et comparatif des frais :
| Distributeur assurance-vie |  Linxea Avenir 2 |  Placement Direct | Linxea Spirit 2 |  Kompoz |  Fortuneo Vie |  Boursorama Vie |  Monabanq |  EasyVie |  Evolution Vie | Futura Vie |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Assureur |  |  |  |  | |  | |  |  |  |
| Sélections d’UC | + 690 | + 1.300 | + 700 | + 700 | 200 | + 400 | + 290 | + 200 | + 100 | +200 |
| - dont SICAV / FCP | + 600 | NC | 572 | +500 | 200 | 400 | NC, mais 153 fonds labellisés ISR | 180 | 105 | +170 |
| - dont ETF | 81 | 50 | 38 | 69 | 11 | 31 | NC | 22 | 0 | 18 |
| - dont SCPI / SCI / OPCI | 24 | 16 | 35 | 23 | 10 | 4 | NC | 5 | 3 | 10 |
| - dont titres en direct | 0 | 300 | 114 | 130 | 0 | 38 | NC | 0 | 0 | 0 |
| Montant minimum | 100€ | 100€ | 500€ | 500€ | 100€ | 300€ | 1.000€ | 1.000€ | 500€ | 1.000€ |
| Frais d’entrée | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Frais d’arbitrage en ligne | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ |
| Frais de gestion/an | UC : 0,60% Fonds euros : 0,6% | UC : 0,60% Fonds euros : 0,6% | UC : 0,5% Fonds euros : 2% | UC : de 0,49% à 0,84% Fonds euros : de 0,44% à 0,84% | UC : 0,75% Fonds euros : 0,6% | UC : 0,75% Fonds euros : 0,75% | UC : 0 : 75% Fonds euros : 0,75% | UC(1) : 0,85% Fonds euros(1) : 0,75% | UC : 0,60% Fonds euros : 0,6% | UC : 0,6% Fonds euros : 0,7% |
| Perf du support Euro (rendement 2022 net de frais de gestion) | Classique : 1,8% Dynamique(2) : 2,1% | Classique : 1,7% Dynamique : de 2,4% à 3,05% (2) | Dynamique : 2,3% | De 1,79% à 2,31% (2) | Classique : 1,8% Dynamique : 2,1% | Classique : 1,3% Dynamique : de 2,3% à 2,6% (2) | Classique : de 1,3% à 1,35%(2) Dynamique : de 1,53% à 3,06%(2) | Classique : 1,6% Dynamique : de 2,4% à 3,2%(2) | Classique : 1,61% Dynamique : de 2,41% à 1,61%(2) | Classique : 1,4% |
Sources : linxea.com, fortuneo.fr, boursorama-banque.com, monabanq.com, assurancevie.com, placement-direct.fr, easybourse.com, placement.sicavonline.fr - 03/2023
Dans notre comparatif assurance-vie, les contrats ont tous des frais d'entrée et des frais d'arbitrage en ligne de 0€.
Quelle banque propose la meilleure assurance-vie ?
Si tu regardes notre tableau comparatif des meilleures assurances-vie, tu t’aperçois que les premières places sont trustées par les courtiers en ligne spécialisés comme Linxea, Placement Direct ou encore Placement Meilleur Taux. Quelques banques en ligne arrivent cependant à tirer leur épingle du jeu. Sans surprise, Fortuneo et Boursorama Banque sont les banques qui proposent les meilleures assurances-vie en ligne. Leur volonté de proposer toute la gamme de produits bancaires à leurs clients leur permet d’être performantes sur quasiment tous les segments de produits. Ici, sur l’assurance-vie, les contrats Fortuneo Vie et Boursorama Vie n’ont rien à envier aux meilleurs des courtiers.
Rien d’étonnant à cela. En effet, Fortuneo s’est associé à Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkea, pour créer son assurance-vie. Suravenir n’est autre que l’assureur du numéro 1 de notre classement, à savoir Linxea Avenir 2. Boursorama Banque, de son côté, a choisi Generali, autre assureur phare du marché, pour gérer son assurance-vie.
L’assurance-vie en gestion pilotée par des robo-advisors
La plupart des contrats présentés dans notre comparatif proposent une option de gestion sous mandat. Cela signifie que tu délègues la gestion de ton portefeuille à la compagnie d’assurance, qui va s’occuper de réaliser les opérations pour toi. Bien sûr, des orientations et un profil de risque sont définis au départ.
Certains intervenants se sont spécialisés dans la gestion pilotée des assurances-vie grâce aux robo-advisors. Spécialisés des investissements en ETF, leur objectif est de faire baisser les coûts en répliquant les indices (plutôt qu’en proposant des fonds à gestion active) et en automatisant au maximum la gestion. Souvent performants et moins chers qu’une gestion sous mandat classique, ces nouveaux courtiers en assurances sont des concurrents sérieux pour les spécialistes historiques de l’assurance-vie.
Nous avons repris dans ce tableau les 3 principaux intermédiaires proposant l’assurance-vie en gestion pilotée par robo-advisors :
| Assurance-vie gestion pilotée |  Yomoni |  Nalo |  Ramify |
|---|---|---|---|
| Assureur | | |  |
| Montant minimum | 1.000€ | 1.000€ | 1.000€ |
| Supports d’investissement | ETF | ETF | ETF actions / ETF obligations / SCPI / fonds euro |
| Nombre de profils de gestion | 10 | Personnalisation pour chaque client | 100 |
| Frais de gestion pilotée | 0,7% | 0,55% | 0,65% |
| Frais de gestion du contrat | 0,6% | 0,85% | 0,65% |
| Total frais | 1,3% | 1,4% | 1,3% |
| On aime | L’assurance-vie kid et l’assurance-vie ESG | La personnalisation des profils | La possibilité d'allier ETF, SCPI et fonds euro. |
Même s’ils sont moins connus du grand public, ces néo courtiers en assurance-vie sont épaulés par des assureurs reconnus : Suravenir, Generali et Apicil. La question de la fiabilité et de la sécurité n’est donc pas un problème. Par contre, il faut bien comprendre le fonctionnement des ETF et ne pas se laisser effrayer par ces nouveaux modèles. La personnalisation de ton portefeuille est souvent plus poussée que dans un contrat d’assurance-vie avec une gestion sous mandat classique proposant des profils types.
Une assurance-vie éthique : c’est possible ?
Devant la demande croissante des épargnants pour des placements plus responsables, plusieurs prestataires se sont positionnés sur l’assurance-vie éthique. Goodvest et Cashbee proposent notamment ce genre de contrats. Précurseurs sur ce segment, ils se positionnent clairement sur des investissements responsables et des fonds labellisés ISR. Ces deux contrats sont en gestion pilotée.
| Assurance-vie éthique |  Goodvest |  Cashbee (Pilote auto) |
|---|---|---|
| Assureur | | |
| Montant minimum | 1.000€ | 1.000€ |
| Supports d’investissement | ETF / FCP | FCP |
| Frais de gestion pilotée | 0,9% | 0,25% |
| Frais de gestion du contrat | 0,6% | 0,75% |
| On aime | Une assurance-vie responsable et transparente. 1ère assurance-vie compatible avec l’accord de Paris Goodvest kids | Une assurance-vie engagée (70% des investissements sur des fonds ISR) |
Nul doute que d’autres assurances-vie du même type vont voir le jour dans les mois et années à venir. L’investissement responsable et les critères ESG ne sont pas qu’un mouvement de mode. Les épargnants sont de plus en plus nombreux à vouloir s’engager sur cette voie. D’après l’étude Ifop pour le FIR et Vigeo Eiris de septembre 2021, 6 français sur 10 accordent de l’importance à l’impact social et environnemental de leurs placements.
Des innovations assurance-vie pour aller plus loin
Tu souhaites mettre en place une stratégie encore plus pointue ? Tu aimes tester les innovations financières ? Certaines institutions redoublent d’imagination pour créer les meilleures assurances-vie de demain.
Une assurance-vie spécialisée dans l’investissement immobilier
Par exemple, Corum, spécialiste de l’investissement en pierre papier, vient de lancer son contrat d’assurance-vie Corum Life. Sans support euro, ce contrat ne propose que des fonds SCPI et obligataires. Une bonne façon pour la société de garder l’exclusivité au sein d’une enveloppe assurance-vie. En effet, ses fonds SCPI, très réputés, ne sont proposés dans aucun autre contrat d’assurance-vie.
Investir et soutenir les PME françaises
Autre exemple d’innovation, l’assureur Axa s’est associé à Nextstage AM pour créer de nouveaux supports en unités de compte pour leurs assurances-vie. Le programme Pépites et Territoires va permettre aux contribuables français d’investir sur des fonds en UC accompagnant des PME et ETI françaises en développement. L’idée est de soutenir les petites entreprises françaises dans leur expansion. C'est une bonne façon de donner du sens à ton investissement.