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Meilleur compte à terme

Meilleur compte à terme 2022 : Comparatif des taux

Le compte à terme est un produit d’épargne qui fait partie des placements dits sans risques. Le principe : bloquer son argent en échange d’un taux supérieur à ce qu’on pourrait attendre d’un compte flexible. Mais à qui s’adresse exactement le compte à terme ? Le compte à terme est-il encore intéressant aujourd’hui ? On t’explique tout en 5 minutes chrono et on te présente le meilleur compte à terme du moment.

compte à terme Younited Credit
1. Younited Credit (via Raisin)
  • Pays d’origine : France (notation AA)
  • Garantie des dépôts : FGDR à hauteur de 100.000€ par client et par banque.
  • Montant du placement (min./max.) : 2.000€ – 100.000€
  • Durée 1 ans : 1,42% brut
  • Durée 2 ans : 1,80% brut
  • Durée 3 ans : 2,06% brut
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    1. Younited Credit (via Raisin)
    • Pays d’origine : France (notation AA)
    • Garantie des dépôts : FGDR à hauteur de 100.000€ par client et par banque.
    • Montant du placement (min./max.) : 2.000€ – 100.000€
    • Durée 1 ans : 1,42% brut
    • Durée 2 ans : 1,80% brut
    • Durée 3 ans : 2,06% brut
      Compte à terme Klarna
      2. Klarna (via Raisin)
      • Pays d’origine : Suède (notation AAA)
      • Garantie des dépôts : FGD suédois à hauteur de 1. 050.000 SEK par client et par banque.
      • Montant du placement (min./max.) : 500€ – 95.000€
      • Durée 6 mois : 0,75% brut
      • Durée 1 ans : 1,45% brut
      • Durée 2 ans : 1,75% brut
      • Durée 3 ans : 1,80% brut
      • Durée 4 ans : 1,90% brut
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        2. Klarna (via Raisin)
        • Pays d’origine : Suède (notation AAA)
        • Garantie des dépôts : FGD suédois à hauteur de 1. 050.000 SEK par client et par banque.
        • Montant du placement (min./max.) : 500€ – 95.000€
        • Durée 6 mois : 0,75% brut
        • Durée 1 ans : 1,45% brut
        • Durée 2 ans : 1,75% brut
        • Durée 3 ans : 1,80% brut
        • Durée 4 ans : 1,90% brut
          Compte à terme Distingo
          3. Distingo (PSA Banque)
          • Pays d’origine : France (notation AA)
          • Garantie des dépôts :  FGDR à hauteur de 100.000€ par client et par banque.
          • Montant du placement (min./max.) : 1.000€ – 100.000€
          • Durée 1 ans : 0,80% brut
          • Durée 2 ans : 0,90% brut
          • Durée 3 ans : 1% brut
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            3. Distingo (PSA Banque)
            • Pays d’origine : France (notation AA)
            • Garantie des dépôts :  FGDR à hauteur de 100.000€ par client et par banque.
            • Montant du placement (min./max.) : 1.000€ – 100.000€
            • Durée 1 ans : 0,80% brut
            • Durée 2 ans : 0,90% brut
            • Durée 3 ans : 1% brut

              💡

              À savoir
              • Un compte à terme (CAT) est un compte d’épargne. 
              • L’argent déposé sur un compte à terme est immobilisé et n’est donc pas accessible pendant un certain temps.
              • Le compte à terme est en principe mieux rémunéré que les livrets bancaires flexibles à cause des contraintes de retrait (indemnisation pour la mise à disposition et le blocage des fonds).
              • La rémunération ou son évolution potentielle est fixée au moment du contrat.
              • Il s’agit d’un compte fiscalisé : les intérêts du compte à terme sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 
              • C’est un placement dit sans risque (à capital garanti).
              • Les critères de choix d’un compte à terme sont : taux, durée et fiabilité de l’établissement (notation, origine, etc.) 

              Définition : Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

              Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement sans risque (à capital garanti). Le principe : tu immobilises ton argent sur un compte pour une durée déterminée ou une durée renouvelable en contrepartie d’une rémunération plus importante que pour un compte non bloqué (flexible). En principe, pour rémunérer l’immobilisation de tes fonds, plus la durée est longue, plus le taux du compte à terme est important. 

              Si tu veux récupérer ton argent plus tôt que prévu, tu devras payer d’éventuelles pénalités (taux réduit par exemple). A la fin du délai, les sommes du compte à terme sont restituées dans leur totalité en une seule fois, sauf exceptions précisées dans le contrat du CAT.

              Fonctionnement d’un compte à terme

              Le CAT se distingue des autres livrets bancaires principalement par 2 points : 

              • Le versement est unique 
              • Les fonds déposés sont bloqués

              En effet, le compte à terme impose généralement un dépôt unique bloqué : tu ne peux donc y verser qu’une seule fois une somme d’argent. Si tu veux déposer d’autres sommes il te faudra ouvrir un autre compte à terme.

              La somme versée sera alors immobilisée durant la période convenue dans le contrat, à l’issue de laquelle tu pourras de nouveau y accéder ou renouveler ton contrat.

              En contrepartie de l’immobilisation de tes fonds, tu bénéficies généralement d’une rémunération plus intéressante que pour un compte flexible. En tout cas c’est le principe. Pourquoi ? Parce que durant la période de blocage contractuelle l’établissement bancaire dispose de tes liquidités placées, par exemple pour les prêter à d’autres contre rémunération. Une partie de cette rémunération te revient. 

              Exemple : le compte Distingo permet à PSA Banque (groupe Stellantis : Peugeot, Citroën, etc.)  de disposer du capital nécessaire au financement de prêts automobile accordés aux particuliers pour acheter des voitures de sa marque. 

              À la fin du contrat, les fonds te sont restitués, plus intérêts. Un retrait anticipé est tout à fait possible sur demande, mais sera soumis à un délai de prévenance ainsi qu’à d’éventuelles pénalités. Ces pénalités prennent généralement la forme d’une réduction du taux promis.

              Contrairement à d’autres produits d’épargne, il n’y a aucun frais de fonctionnement pour les comptes à terme.

              Qui peut ouvrir un compte à terme ? 

              Les personnes qui peuvent détenir un ou plusieurs comptes à terme sont :

              • Les personnes physiques (même mineures)
              • Les personnes morales 

              Il n’y a pas de contraintes particulières pour la détention d’un CAT. 

              En effet, tous les individus ou entreprises recherchant un placement à terme sécurisé pour leur argent peuvent détenir un CAT (placement des excédents de trésorerie pour une société par exemple).

              Un montant minimal te sera demandé à l’ouverture du compte à terme. Ce montant varie en fonction des banques. Les versements sont, eux aussi, généralement plafonnés.

              Comment ouvrir un compte à terme ?

              Pour ouvrir un compte à terme, tu dois signer un contrat avec la banque en question. Ce contrat détermine : 

              • Le montant du placement (dépôt minimum et plafond)

              • Les modalités de versement (généralement un versement unique à l’ouverture)

                • Le taux du compte à terme (fixe, progressif ou variable)

              • La durée (en général entre 6 mois et 4 ans)

              • Les conditions de déblocage (ainsi que les éventuelles pénalités pour sortie anticipée)

              Quels sont les différents types de comptes à terme ?

              On distingue différents types de CAT, la variable centrale étant souvent le taux. Voici quelques exemples de comptes à terme que tu es susceptible de rencontrer :

              • Compte à terme à taux fixe : le taux est connu et fixé à l’avance.

              • Compte à terme à taux progressif : le taux évolue sur la durée du contrat. Pour chaque période définie (trimestre, semestre ou année), le taux d’intérêt augmente. Ce contrat permet un retrait sans pénalités en fin de chaque période.

              • Compte à terme à taux variable : le taux est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence comme l’Euribor ou le taux des Obligations Assimilables du Trésor (OAT).

              Quelle durée pour un compte à terme ?

              Comme nous l’avons déjà évoqué et comme son nom l’indique, le compte à terme est limité dans le temps. Il est toujours associé à une durée déterminée et donc à une date d‘échéance. Toutefois, deux possibilités existent pour le compte à terme : 

              1. Durée déterminée (généralement entre 6 mois et 4 ans – mais on peut trouver d’autres contrats, par exemple de 1 mois ou 5 ans)
              2. Durée renouvelable (à échéance de chaque période prédéfinie, les fonds peuvent être retirés ou le contrat renouvelé)

              Quelle rémunération pour le compte à terme ? 

              La rémunération du compte à terme est fixée dans le contrat entre le souscripteur et la banque. Il n’y aura aucune rémunération du compte à terme si tu souhaites effectuer un retrait avant 1 mois suivant l’ouverture. 

              Contrairement aux livrets d’épargne réglementés et comme pour les livrets bancaires, les banques fixent elles-mêmes leur taux ainsi que les modalités de calcul. Ces taux évoluent très souvent et peuvent être de nature différente :

              • CAT à taux fixe : le taux ne changera pas pendant toute la durée de détention du CAT. Il est garanti par la banque. 
              • CAT à taux progressif : le taux d’intérêt augmente avec la durée du placement. Plus ton argent reste longtemps sur ton CAT, plus le taux progressera.
              • CAT à taux variable : le taux du compte à terme est indexé à un taux de marché ou à un indice de référence. 

              Les intérêts peuvent être capitalisés à la fin de chaque période pour certains comptes à terme ou être versés à l’échéance du contrat.

              ⚠️

              Attention

              En cas de retrait anticipé des pénalités peuvent s’appliquer et le taux promis n’est plus garanti.

              Comment choisir son compte à terme ?

              D’une manière générale, plus la durée de placement est longue, plus la rémunération du compte à terme sera intéressante (compensation pour l’immobilisation des fonds). 

              Si tu sais précisément en amont combien de temps tu veux placer ton argent, tu peux opter pour un contrat à taux fixe. Si ce n’est pas le cas, le CAT à taux progressif peut être une bonne option car il te permet une certaine flexibilité : après chaque période intermédiaire tu auras le choix entre retirer tes fonds ou prolonger l’immobilisation avec un taux plus élevé.

              Tu peux également avoir la possibilité de placer ton argent sur un compte à terme d’un établissement à l’étranger. Si ces offres sont souvent plus intéressantes au niveau de la rémunération et attirent par leurs taux plus attractifs, il convient toutefois de faire preuve de prudence : des taux plus élevés sont souvent synonyme de risque plus élevé. En effet, selon les pays, la garantie des dépôts n’est pas forcément la même qu’en France ou qu’en Europe et les pays qui les couvrent ne disposent pas tous de la même solvabilité. Un facteur à prendre en compte pour le choix de ton compte à terme est donc également la notation du pays d’origine qui te donne un indice sur la solvabilité du pays concerné. Les pays avec une notation AA ou AAA sont à privilégier.

              Pourquoi choisir un compte à terme pour son épargne ?

              Le compte à terme est un produit qui s’adresse à ceux qui souhaitent placer de l’argent à court ou moyen terme (durée déterminée), sans risque et à un taux connu à l’avance au vu d’une dépense ou d’un investissement prochain. C’est donc un placement temporaire et sécurisé à échéance connue. 

              💡

              Remarque

              Si le compte à terme peut être clôturé à tout moment et la restitution des fonds demandée, il ne s’agit toutefois pas d’épargne disponible. Le restitution peut prendre un certain temps et des pénalités peuvent s’appliquer. Pour éviter ces désagréments, vérifie en amont que tu as une épargne de précaution pour pallier une dépense imprévue et ne compte pas sur ton compte à terme.

              Dans quelle situation concrète un compte à terme peut-il être utilisé ? Prenons un exemple : suite à un héritage, tu touches une certaine somme d’argent non négligeable. Cet argent t’a été versé sur ton compte courant et ne te rapporte donc rien pour le moment (en termes de rendement). Plusieurs scénarios sont envisageables, voici 2 exemples : 

              • Tu as besoin d’un peu de temps pour réfléchir à l’utilisation que tu vas en faire. Met l’argent sur un compte à terme en attendant et il te rapportera des intérêts. 

              • Tu veux investir dans l’immobilier. Acquérir un bien prend du temps et il faut tout d’abord le trouver. Donne toi 1 an ou 2 et place l’argent en attendant sur un compte à terme : l’argent est sécurisé et produit des intérêts pendant la durée de tes recherches.

              Les avantages et inconvénients du compte à terme

              • Placement sans risque (capital garanti)
              • Épargne bloquée plus rémunératrice que l’épargne disponible
              • Visibilité : durée et taux connus à l’avance
              • Sans frais

              • Fonds immobilisés jusqu’à la fin du contrat
              • Versement unique à l’ouverture, les versements antérieurs n’étant plus possibles
              • Peu flexible
              • Compte fiscalisé (PFU de 30% sur les intérêts)

              Comparatifs des meilleurs comptes à terme 

              Ces dernières années de nombreuses banques ont décidé d’arrêter la commercialisation de leur compte à terme, ce dernier étant devenu moins intéressant – tant pour les épargnants que pour les établissements bancaires – suite à une longue période de taux bas. Depuis le début de l’année 2022, la situation change, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent intéressants. Nous avons sélectionné pour toi les meilleurs compte à terme du moment dans notre comparatif.

              Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme 2022 :

              Établissement bancaireDuréeTaux d’intérêt brutDépôt min.PlafondGarantie des dépôtsRenouvelle-mentVersement des intérêtsDistributeur
              compte à terme Younited Credit
              Younited Crédit
              1 ans
              2 ans
              3 ans
              1,42%
              1,80%
              2,06%
              2.000€100.000€FGDR (France AA)Oui À échéanceRaisin
              Compte à terme Klarna
              Klarna
              6 mois
              1 ans
              2 ans
              3 ans
              4 ans
              0,75%
              1,45%
              1,75%
              1,80%
              1,90%
              500€95.000€FGD (Suède AAA)OuiÀ échéanceRaisin
              Compte à terme Distingo
              PSA Banque (Distingo)
              1 ans
              2 ans
              3 ans
              0,80%
              0,90%
              1%
              1.000€100.000€FGDR (France AA)NonÀ échéancePSA Banque

              La plateforme Raisin ne propose pas de propre produits d’épargne. Raisin agit simplement en tant qu’intermédiaire entre des établissements en quête de dépôts (comme par exemple PSA Banque pour financer ses crédits automobiles – pour reprendre notre exemple) et des particuliers à la recherche d’un placement à terme rémunéré. Pour toi, la plateforme te permet donc de trouver, parmi une sélection d’offres, le compte à terme le plus attractif en fonction des paramètres que tu souhaites.

              Fiscalité du compte à terme : comment ça marche ? 

              Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, il n’y a pas d’exemption fiscale pour un compte à terme. La fiscalité du compte à terme est la même que pour tous les revenus de capitaux mobiliers : les intérêts perçus sont donc soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 

              Le prélèvement forfaitaire unique (ou flat tax) de 30% s’impose : il comprend l’impôt sur les revenus de 12,8% et les prélèvements sociaux au taux cumulé de 17,2%.  Si par défaut le PFU vient directement réduire les intérêts versés, il est également possible de choisir l’option de l’imposition au barème progressif.

              Compte à terme – Questions fréquentes

              Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

              Comment fonctionne le compte à terme ?

              Quels sont les avantages d’un compte à terme ?

              Quel est le taux d’un compte à terme ?

              Quels sont les frais d’un compte à terme ?

              Quelle est la fiscalité du compte à terme ?

              Comment choisir un compte à terme ?

              Quel est le meilleur compte à terme ?

              Comment ouvrir un compte à terme ?

              Que se passe-t-il si je souhaite retirer mon argent placé ?