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Comparatifs

Quels sont les différents types de comptes à terme ?

On distingue différents types de CAT, la variable centrale étant souvent le taux. Voici quelques exemples de comptes à terme que tu es susceptible de rencontrer :

  • Compte à terme à taux fixe : le taux est connu et fixé à l’avance.

  • Compte à terme à taux progressif : le taux évolue sur la durée du contrat. Pour chaque période définie (trimestre, semestre ou année), le taux d’intérêt augmente. Ce contrat permet un retrait sans pénalités en fin de chaque période.

  • Compte à terme à taux variable : le taux est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence comme l’Euribor ou le taux des Obligations Assimilables du Trésor (OAT).

Quelle durée pour un compte à terme ?

Comme nous l’avons déjà évoqué et comme son nom l’indique, le compte à terme est limité dans le temps. Il est toujours associé à une durée déterminée et donc à une date d‘échéance. Toutefois, deux possibilités existent pour le compte à terme : 

  1. Durée déterminée (généralement entre 6 mois et 4 ans – mais on peut trouver d’autres contrats, par exemple de 1 mois ou 5 ans)
  2. Durée renouvelable (à échéance de chaque période prédéfinie, les fonds peuvent être retirés ou le contrat renouvelé)

Quelle rémunération pour le compte à terme ? 

La rémunération du compte à terme est fixée dans le contrat entre le souscripteur et la banque. Il n’y aura aucune rémunération du compte à terme si tu souhaites effectuer un retrait avant 1 mois suivant l’ouverture. 

Contrairement aux livrets d’épargne réglementés et comme pour les livrets bancaires, les banques fixent elles-mêmes leur taux ainsi que les modalités de calcul. Ces taux évoluent très souvent et peuvent être de nature différente :

  • CAT à taux fixe : le taux ne changera pas pendant toute la durée de détention du CAT. Il est garanti par la banque. 
  • CAT à taux progressif : le taux d’intérêt augmente avec la durée du placement. Plus ton argent reste longtemps sur ton CAT, plus le taux progressera.
  • CAT à taux variable : le taux du compte à terme est indexé à un taux de marché ou à un indice de référence. 

Les intérêts peuvent être capitalisés à la fin de chaque période pour certains comptes à terme ou être versés à l’échéance du contrat.

⚠️

Attention

En cas de retrait anticipé des pénalités peuvent s’appliquer et le taux promis n’est plus garanti.

Comment choisir son compte à terme ?

D’une manière générale, plus la durée de placement est longue, plus la rémunération du compte à terme sera intéressante (compensation pour l’immobilisation des fonds). 

Si tu sais précisément en amont combien de temps tu veux placer ton argent, tu peux opter pour un contrat à taux fixe. Si ce n’est pas le cas, le CAT à taux progressif peut être une bonne option car il te permet une certaine flexibilité : après chaque période intermédiaire tu auras le choix entre retirer tes fonds ou prolonger l’immobilisation avec un taux plus élevé.

Tu peux également avoir la possibilité de placer ton argent sur un compte à terme d’un établissement à l’étranger. Si ces offres sont souvent plus intéressantes au niveau de la rémunération et attirent par leurs taux plus attractifs, il convient toutefois de faire preuve de prudence : des taux plus élevés sont souvent synonyme de risque plus élevé. En effet, selon les pays, la garantie des dépôts n’est pas forcément la même qu’en France ou qu’en Europe et les pays qui les couvrent ne disposent pas tous de la même solvabilité. Un facteur à prendre en compte pour le choix de ton compte à terme est donc également la notation du pays d’origine qui te donne un indice sur la solvabilité du pays concerné. Les pays avec une notation AA ou AAA sont à privilégier.

Pourquoi choisir un compte à terme pour son épargne ?

Le compte à terme est un produit qui s’adresse à ceux qui souhaitent placer de l’argent à court ou moyen terme (durée déterminée), sans risque et à un taux connu à l’avance au vu d’une dépense ou d’un investissement prochain. C’est donc un placement temporaire et sécurisé à échéance connue. 

💡

Remarque

Si le compte à terme peut être clôturé à tout moment et la restitution des fonds demandée, il ne s’agit toutefois pas d’épargne disponible. Le restitution peut prendre un certain temps et des pénalités peuvent s’appliquer. Pour éviter ces désagréments, vérifie en amont que tu as une épargne de précaution pour pallier une dépense imprévue et ne compte pas sur ton compte à terme.

Dans quelle situation concrète un compte à terme peut-il être utilisé ? Prenons un exemple : suite à un héritage, tu touches une certaine somme d’argent non négligeable. Cet argent t’a été versé sur ton compte courant et ne te rapporte donc rien pour le moment (en termes de rendement). Plusieurs scénarios sont envisageables, voici 2 exemples : 

  • Tu as besoin d’un peu de temps pour réfléchir à l’utilisation que tu vas en faire. Met l’argent sur un compte à terme en attendant et il te rapportera des intérêts. 

  • Tu veux investir dans l’immobilier. Acquérir un bien prend du temps et il faut tout d’abord le trouver. Donne toi 1 an ou 2 et place l’argent en attendant sur un compte à terme : l’argent est sécurisé et produit des intérêts pendant la durée de tes recherches.

Les avantages et inconvénients du compte à terme

  • Placement sans risque (capital garanti)
  • Épargne bloquée plus rémunératrice que l’épargne disponible
  • Visibilité : durée et taux connus à l’avance
  • Sans frais

  • Fonds immobilisés jusqu’à la fin du contrat
  • Versement unique à l’ouverture, les versements antérieurs n’étant plus possibles
  • Peu flexible
  • Compte fiscalisé (PFU de 30% sur les intérêts)

Comparatifs des meilleurs comptes à terme 

Ces dernières années de nombreuses banques ont décidé d’arrêter la commercialisation de leur compte à terme, ce dernier étant devenu moins intéressant – tant pour les épargnants que pour les établissements bancaires – suite à une longue période de taux bas. Depuis le début de l’année 2022, la situation change, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent intéressants. Nous avons sélectionné pour toi les meilleurs compte à terme du moment dans notre comparatif.

Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme 2022 :

Établissement bancaireDuréeTaux d’intérêt brutDépôt min.PlafondGarantie des dépôtsRenouvelle-mentVersement des intérêtsDistributeur
compte à terme Younited Credit
Younited Crédit
1 ans
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
2,30%
2,75%
3,05%
3,10%
3,15%
2.000€100.000€FGDR (France AA)Oui À échéanceRaisin
Compte à terme Klarna
Klarna
6 mois
1 ans
2 ans
3 ans
4 ans
1,65%
2,18%
2,53%
2,67%
2,82%
500€95.000€FGD (Suède AAA)OuiÀ échéanceRaisin
Compte à terme Distingo
PSA Banque (Distingo)
1 ans
2 ans
3 ans
1,10%
1,20%
1,30%
1.000€100.000€FGDR (France AA)NonÀ échéancePSA Banque

La plateforme Raisin ne propose pas de propre produits d’épargne. Raisin agit simplement en tant qu’intermédiaire entre des établissements en quête de dépôts (comme par exemple PSA Banque pour financer ses crédits automobiles – pour reprendre notre exemple) et des particuliers à la recherche d’un placement à terme rémunéré. Pour toi, la plateforme te permet donc de trouver, parmi une sélection d’offres, le compte à terme le plus attractif en fonction des paramètres que tu souhaites.

Fiscalité du compte à terme : comment ça marche ? 

Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, il n’y a pas d’exemption fiscale pour un compte à terme. La fiscalité du compte à terme est la même que pour tous les revenus de capitaux mobiliers : les intérêts perçus sont donc soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. 

Le prélèvement forfaitaire unique (ou flat tax) de 30% s’impose : il comprend l’impôt sur les revenus de 12,8% et les prélèvements sociaux au taux cumulé de 17,2%.  Si par défaut le PFU vient directement réduire les intérêts versés, il est également possible de choisir l’option de l’imposition au barème progressif.

Compte à terme – Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Comment fonctionne le compte à terme ?

Quels sont les avantages d’un compte à terme ?

Quel est le taux d’un compte à terme ?

Quels sont les frais d’un compte à terme ?

Quelle est la fiscalité du compte à terme ?

Comment choisir un compte à terme ?

Quel est le meilleur compte à terme ?

Comment ouvrir un compte à terme ?

Que se passe-t-il si je souhaite retirer mon argent placé ?