Comment ouvrir un PER ?

Pourquoi souscrire un PER ?

Comme son l’indique, le PER est un produit d’épargne destiné à préparer ta retraite. Ce sujet est source d’inquiétudes pour de nombreux Français. Avec les réformes des gouvernements successifs, beaucoup s’interrogent sur l’âge de leur départ à la retraite et sur le montant qu’ils toucheront. 

Ouvrir un PER pour se créer un complément de revenu

Aujourd’hui, notre système repose sur la répartition. Les cotisations des actifs servent à financer les pensions des retraités actuels. Avec le PER, tu choisis de constituer ton propre capital pour compenser une éventuelle perte de ressources au moment de cesser ton activité professionnelle. 

Concrètement, après l’ouverture de ton PER, tu effectues des versements volontaires réguliers. Ces sommes restent bloquées jusqu’à ton départ à la retraite. Tu perçois des intérêts chaque année. En fin de carrière, tu récupères ton épargne sous forme de rente ou de capital. Tu complètes ainsi tes revenus ou tu réalises un projet qui te tient à cœur.

De plus, le PER se révèle plus souple que son prédécesseur, le PERP. À présent, tu peux débloquer ton épargne pour acheter ta résidence principale ou pour compenser l’expiration de tes droits aux allocations de chômage.

Soucrire un PER pour défiscaliser

Par ailleurs, si tu possèdes déjà une assurance-vie ou un bien immobilier, le PER représente un moyen de diversifier tes placements tout en profitant d’avantages fiscaux. C’est l’autre intérêt majeur du plan d’épargne retraite : la défiscalisation ! 

Quésaco ? Chaque année, l’État t’autorise à déduire de ton revenu imposable les versements effectués sur ton PER à condition de respecter certains plafonds. En fonction de ton niveau d’imposition, ce mécanisme peut se révéler très favorable et te permettre d’épargner encore plus.

Quand ouvrir un PER ?

La loi n’impose aucune condition d’âge pour souscrire un plan d’épargne retraite. Même les enfants mineurs ont accès au PER, la souscription étant alors réalisée par leur responsable légal. Dans ce cas, à quel âge ouvrir un PER ? Il n’existe aucune règle en la matière, même si l’on entend souvent dire qu’il vaut mieux commencer tôt. 

En première partie de carrière, les jeunes actifs se concentrent plutôt sur l’achat de la résidence principale. Leurs salaires et leurs taux d’imposition étant peu élevés, ils ne profitent pas pleinement des atouts de la défiscalisation.

À l’inverse, un retraité peut-il ouvrir un PER ? La réponse est oui, mais l’intérêt reste également limité. Seules les modalités de transmission dans le cadre d’une succession peuvent faire la différence, puisque les héritiers sont alors autorisés à appliquer un abattement sur les sommes reçues. Cependant, le décès doit intervenir avant 70 ans pour que les avantages s’appliquent. Si l’objectif est la préparation de la succession, mieux vaut alors se tourner vers une assurance-vie.

L’âge idéal pour envisager la souscription d’un PER se situerait davantage entre 30 et 50 ans. La carrière professionnelle s’améliore au gré d’éventuelles promotions et la vie personnelle se stabilise (achat immobilier, famille, etc.). Tu possèdes alors une vision claire de tes besoins financiers et de ta capacité d’épargne.

Quel type de PER choisir ?

La loi PACTE de 2019 prévoit 3 types de plan d’épargne entreprise conçus soit pour les particuliers (PERIN), soit pour les salariés (PERCOL et PERCAT).

1. Le plan d’épargne retraite individuel ou PERIN est accessible à tous, quel que soit l’âge ou l’activité professionnelle. Il remplace le PERP et le contrat Madelin.
2. Le plan d’épargne retraite collectif ou PERCOL succède au PERCO. Il est ouvert à tous les salariés sur la base du volontariat.
3. Le plan d’épargne retraite d’entreprise obligatoire ou PERO est souscrit par ton employeur pour une catégorie de salariés dans l’entreprise. Si tu en fais partie, tu es obligé d’y adhérer. Le PER obligatoire remplace le Contrat article 83.

Par défaut et sauf mention contraire de ta part, tu optes pour une gestion pilotée à l’ouverture du PER. En pratique, l’organisme gestionnaire investit les sommes versées différemment selon le nombre d’années qu’il te reste avant ta retraite. Par exemple, si tu ouvres un PER entre 30 et 40 ans, il place ton argent sur des actifs plus risqués, mais plus rémunérateurs. En revanche, plus ton départ à la retraite approche, plus il sécurise ton épargne vers des supports moins risqués. C’est ce que l’on appelle la gestion à horizon.

L’autre solution consiste à choisir la gestion libre. C’est intéressant si tu t’y connais en placements et si tu préfères privilégier des supports d’investissement qui correspondent à tes objectifs ou à tes valeurs.

Dans tous les cas, l’organisme gestionnaire est tenu de t’informer de ces deux possibilités lors de la souscription du PER. Il doit aussi évoquer les caractéristiques de cette épargne et sa fiscalité.

Qui peut souscrire un PER ?

Il n’existe aucune restriction liée à l’âge ou l’activité professionnelle pour l’ouverture d’un PER individuel. Toutes les personnes physiques quel que soit leur statut (salariés, travailleurs indépendants, demandeurs d’emploi, etc.) ont accès à ce produit d’épargne.

Par contre, pour le PERCOL et le PER obligatoire, les conditions d’éligibilité sont moins larges. Ils s’adressent uniquement aux salariés. Le PER obligatoire dispose de critères stricts, définis par l’entreprise, qui autorisent une catégorie seulement du personnel à souscrire.

Où peut-on ouvrir un PER ?

Divers organismes proposent la souscription du PER, comme les banques ou les assurances. Leur offre varie en fonction de leur cœur de métier.

Aux côtés de ces acteurs traditionnels, les courtiers en ligne et les robo-advisors comme Yomoni ou Ramify commercialisent aussi des PER en partenariat avec des assureurs. Ils proposent généralement des frais réduits et, dans le cas des robo-advisors, une gestion à base d’ETF.

Si tu jettes ton dévolu sur le PERIN, plusieurs critères sont à prendre en compte pour sélectionner celui qui te convient, et notamment :  

Quels sont les versements à effectuer à l’ouverture du PER ?

Pour souscrire un PER, l’organisme gestionnaire impose de réaliser un versement initial qui se situe, en moyenne, entre 500€ et 1.000€. Parfois, certaines sociétés ou compagnies proposent un montant d’investissement réduit afin de booster le nombre de ses adhésions. 

Renseigne-toi bien sur les frais éventuels appliqués à cette première contribution. En règle générale, les courtiers en ligne n’ont pas l’habitude de les prélever contrairement à d’autres établissements plus traditionnels.

Par la suite, aucune obligation ! Tu alimentes ton PER quand tu veux et quand tu peux. Toutefois, si tu souhaites bénéficier d’un réel complément de revenus pour ta retraite, tu peux mettre en place des virements automatiques mensuels dès l’ouverture de ton plan d’épargne.

Comment ouvrir un PER en ligne étape par étape ? 

Pour ouvrir un PER en ligne, il faut se laisser guider et valider chaque étape. 

1. Remplir le formulaire de contact : tu dois communiquer ton identité, ton adresse, ta profession ainsi que les renseignements relatifs à ton patrimoine. La banque ou tout autre organisme de ton choix dispose ainsi de l’ensemble des données nécessaires à la souscription du PER.
2. Vérifier tes informations : prends le temps de contrôler les éléments fournis avant de valider. Tu évites alors les erreurs sur ta date de naissance ou sur ton nom de famille.
3. Transmettre tes pièces justificatives : il s’agit d’envoyer une pièce d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB à ton nom ouvert dans une banque française. Cette étape est à compléter en direct ou a posteriori (par mail ou sur une plateforme sécurisée). Le back office de la société contrôle tes données et établit ton contrat.
4. Signer le contrat électroniquement : relis bien les termes du contrat avant de t’engager. Si tu as le moindre doute, tu peux interrompre le processus de souscription pour poser tes questions à un conseiller. Après ta signature, tu reçois normalement tes codes de connexion et les informations de ton compte PER.
5. Effectuer le versement initial : ce premier dépôt de fonds active ton plan d’épargne retraite. Son montant est généralement imposé par l’organisme gestionnaire, veille à bien le respecter pour ne pas retarder l’ouverture du PER.

Comment souscrire un PER par transfert d’un produit d’épargne ?

Le PER est un produit d’épargne plus flexible que les anciens produits de la même catégorie. Le législateur a donc prévu d’autoriser les transferts de tes contrats ouverts avant le 1er octobre 2019.

Transfert d’un ancien produit d’épargne

La loi autorise à transférer vers ton PER tout juste ouvert, les fonds provenant d’un : 

Des frais de transfert s’appliquent si ton ancien produit d’épargne a moins de 10 ans. C’est bon à savoir avant de prendre ta décision, car ils peuvent s’élever jusqu’à 5 % de ton épargne cumulée.

Transfert d’un autre PER individuel

Quand tu ouvres un PER dans un nouvel établissement, rien ne t’empêche de transférer les sommes placées sur un autre PER. Si tu détenais ce dernier depuis 5 ans, le transfert est gratuit. Dans le cas contraire, ton organisme gestionnaire peut prélever jusqu’à 1 % de ton épargne accumulée.

FAQ - Questions fréquentes