Les cartes à débit différé expliquées

Quelles différences entre une carte à débit immédiat et une carte à débit différé ?

Carte de crédit, carte bancaire à débit différé ou immédiat, il est parfois difficile de s’y retrouver dans l’univers des cartes bancaires. Faisons un tour d’horizon des différents types de cartes.

Carte à débit immédiat

Bien que l’on utilise souvent le terme de “carte de crédit”, ce sont bien les cartes à débit immédiat qui sont utilisées en grande majorité. La langue française nous joue en effet quelques tours. Il est ainsi très probable que la carte bancaire qui se trouve actuellement dans ta poche fonctionne sur le principe du débit immédiat. Cela signifie tout simplement qu’à chaque paiement réalisé, la somme est directement prélevée sur le solde de ton compte, au maximum sous 48 heures. Jusque-là, rien de nouveau, puisqu’il s’agit du système le plus répandu. 

Il existe toutefois un cas particulier : la carte à autorisation systématique. Avec cette carte, aucun découvert n’est autorisé, le solde du compte étant consulté systématiquement à chaque opération. La carte bancaire prépayée fonctionne sur un système similaire, mais entre dans une catégorie à part.

Carte à débit différé

Avec les cartes à débit différé, l’ensemble des sommes dépensées n’est déduit du compte qu’une seule fois par mois. C’est ce que l’on appelle les cartes de crédit. En effet, la banque te fait crédit pendant le mois en cours du montant de tes achats.

Sur une carte à débit différé, les paiements sont regroupés et mis en attente jusqu’à une date fixe. Celle-ci se situe généralement en fin de mois ou au début du mois suivant. Option plus flexible, le débit différé offre la possibilité de régler des paiements même si le compte n’est pas suffisamment crédité à la date de paiement. Cela peut se traduire en avantage, mais nécessite une très bonne capacité à gérer ses finances.

Comment fonctionne une carte à débit différé ?

Avec une carte à débit différé, les dépenses sont donc prélevées une seule fois par mois. Plusieurs points restent cependant à clarifier quant au fonctionnement exact de ce principe. La première question que l’on peut se poser est de savoir quand exactement le débit a lieu ?

Date de débit des cartes à débit différé

La date de débit est variable selon les banques, le mieux est donc d’en discuter avec son banquier. S’il est parfois possible de la choisir soi-même, la grande majorité des banques ont une date fixe pour le paiement des cartes à débit différé. Celle-ci se trouve généralement en fin de mois ou en début de mois suivant. La Caisse d’épargne par exemple prélève ainsi les dépenses le 4 du mois suivant, tandis que LCL y procède le dernier jour ouvré du mois. 

Il faut aussi distinguer la date de débit de la date d’arrêté du compte. La date d’arrêté du compte est la date à laquelle tous les débits du mois passé sont comptabilisés et à partir de laquelle tout nouveau paiement entre dans le mois qui suit. L’arrêté du compte se fait généralement en fin de mois, quelques jours avant la date de débit. La date de débit est la date à laquelle les paiements du mois passé sont véritablement débités. Elle suit la date d’arrêté de compte et se base sur la somme des débits retenus.

Paiements et Retraits

Le fonctionnement exact d’une carte à débit différé revient à un prêt de la part de la banque. Celle-ci prend en charge tous les paiements jusqu’à la date de débit où cette avance est remboursée. 

Si les paiements en magasins comme en ligne sont regroupés et différés, il faut aussi savoir que ce n’est pas le cas des retraits au distributeur. Les billets retirés en banque sont en effet directement débités du compte quel que soit le type de carte (débit immédiat ou différé).

Pourquoi choisir une carte à débit différé ?

Objectivement, il n’y a pas de meilleure option entre le débit immédiat et différé. Ce choix dépend surtout de tes besoins financiers et de tes préférences de gestion. 

L’avantage majeur du débit différé : la flexibilité 

Le débit différé offre plus de flexibilité car l’argent dépensé ne doit pas toujours obligatoirement se trouver sur le compte. Si tu dois régulièrement avancer des paiements dans le cas de ton travail par exemple, choisir une telle carte peut donc s’avérer avantageux. Tant que tu es certain que tu seras en possession des sommes dépensées à la fin du mois, tu peux donc sereinement régler des achats sans avoir à t’inquiéter d’être en négatif. Cela peut d’ailleurs constituer un bon outil pour gérer ton argent. 

Faire des économies : un atout non négligeable de la carte à débit différé

Également à prendre en compte : la ribambelle de petites économies qu’il est possible de réaliser avec une bonne utilisation d’une carte à débit différé. Sans le risque de tomber en négatif, pas besoin de déplacer de l’argent de son livret d’épargne lorsque ton solde devient insuffisant. Cela évite les frais de transferts, ainsi que de toucher à ton épargne de précaution au moindre besoin. En prévoyant mieux tes dépenses, il est aussi possible d’acheter au bon moment. Cela signifie que tu peux profiter des périodes de soldes et ne pas avoir à différer tes achats en attendant le paiement de ton salaire.

Pourquoi ne PAS choisir une carte à débit différé ?

Nécessitant certains talents de comptabilité et pouvant générer des frais en cas de mauvaise gestion, le débit différé n’est peut-être pas l’option la plus adaptée pour tous… 

Différer ses dépenses, un casse-tête de gestion

L’avantage indéniable d’une carte à débit immédiat est qu’il est facile de suivre continuellement l’état de ses comptes et d’adapter ses dépenses en conséquence. Ceci est beaucoup plus difficile avec le système du débit différé, puisque le solde de ton compte ne reflète pas l’état réel de tes finances. 

Même si les applications des banques permettent de grandement faciliter cette gestion, il faut tout de même faire très attention à garder en tête le suivi de tes achats pour ne pas te retrouver dans l’incapacité de régler le débit en fin de mois.

Que se passe-t-il si mon solde n’est pas suffisamment crédité le jour de débit ?

Dans un tel cas où les ressources du compte seraient insuffisantes le jour du débit, des frais de pénalités s’appliquent, et ce jusqu’au rétablissement de la situation ! La banque prélève d’abord une commission d’intervention pour insuffisance de provision sur le compte. Ensuite, tout dépend de ton autorisation de découvert. 

Tant que ton découvert ne dépasse pas la limite autorisée, le montant des cartes est prélevé, mais des agios doivent être payés jusqu’à ce que le compte soit de nouveau couvert. Si aucun découvert n’est autorisé, il faut au plus vite rétablir la situation du compte, sous risque d’être bloqué par la banque et de s’endetter. À terme, tu peux être déclaré interdit bancaire par la banque, ce qui engendre de nombreuses complications par la suite. Le risque d’endettement étant donc plus élevé qu’avec une carte à débit immédiat, mieux vaut être sûr de sa capacité à gérer ses finances.

Comment obtenir une carte à débit différé ?

Pas besoin de commander une nouvelle carte bleue, puisque le changement du débit immédiat à différé se fait directement sur la carte que tu utilises déjà. Si le processus de demande est relativement simple, il faut savoir que ton banquier effectuera une vérification de la santé de tes comptes avant d’accéder à ta demande. Le débit différé n’est en effet pas donné à tous, car il requiert d’avoir des revenus réguliers et d’être un bon gestionnaire. C’est pour le mieux de la banque, mais aussi pour le tien ! Soit donc sûr de pouvoir justifier tes revenus avant d’émettre une demande. 

Les offres gratuites des banques proposant un débit différé à leurs clients sont assez rares. On peut toutefois citer Fortuneo, Boursorama Banque ou Bforbank qui offrent cette opportunité. S’il te faut absolument cette option, jette un oeil à notre comparatif des meilleures banques en ligne pour trouver quelle offre te convient le mieux.  

Conclusion

La distinction entre débit immédiat et différé est donc relativement simple. Tu devrais maintenant tout savoir sur le principe de fonctionnement d’une carte à débit différé, et comment l’utiliser au mieux. En complément, résumons rapidement les avantages et les inconvénients de posséder une carte à débit différé.

Avantages des cartes à débit différé :

Inconvénients des cartes à débit différé :

FAQ – questions fréquentes