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Compte joint en ligne : lequel choisir ?

Quand on vit en couple ou en colocation, il est important de pouvoir gérer facilement les dépenses communes. Le compte joint en ligne est alors l’outil le plus adapté pour faciliter la vie au quotidien. Pourquoi ouvrir un compte commun en ligne ? Comment choisir son compte joint en ligne et quelle est la meilleure offre ? Quelles sont les alternatives au compte commun en ligne ? Tu trouveras toutes les réponses dans notre article.

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À savoir
  • Le compte joint peut avoir 2 titulaires ou plus. Il est utile dans un couple, mais également dans une colocation ou plus généralement pour tout groupe de personnes ayant un budget commun à gérer. 
  • Faciliter la gestion au quotidien (en isolant les dépenses courantes communes) et faire des économies sont les deux principales raisons d’ouvrir un compte commun en ligne.
  • Dans un compte joint, les cotitulaires sont solidaires. L’argent devient une propriété commune et chacun a la possibilité d’agir sur le compte. En cas d’interdiction bancaire, tous les membres du contrat sont touchés, même s’ils ne sont pas à l’origine des faits.
  • Certaines banques en ligne demandent des conditions de revenus ou d’épargne pour ouvrir un compte commun.

Pourquoi ouvrir un compte joint en ligne ?

Faciliter la gestion du budget au quotidien

Le compte joint est généralement la solution choisie par les couples, mais il peut également être utile dans une colocation. De manière générale, il est utile à toutes les personnes ayant des intérêts en commun récurrents et un budget à gérer. Le plus souvent, le compte-joint sert à payer les dépenses et charges communes (loyer, alimentation, abonnements internet, etc.), et donc à faciliter la gestion du budget. Toutes les dépenses courantes sont ainsi isolées et partagées. De plus, chacun garde son indépendance pour ses dépenses personnelles.

Organiser ses comptes

Le compte joint ne se limite pas à la simple gestion courante du quotidien. Dans l’univers des comptes bancaires, il intervient à d’autres niveaux. Il peut par exemple servir de compte de référence pour un compte-titres joint. En général, on recommande plutôt d’investir séparément, mais certaines personnes peuvent souhaiter le faire ensemble. 

Au niveau des comptes pour l’épargne et l’investissement, certains peuvent être joints, et d’autres sont toujours mono titulaires. De manière générale, les comptes réglementés ou présentant un avantage fiscal sont toujours individuels (PEA, livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune, etc.). Les comptes sans contrainte ont quant à eux la possibilité d’être communs (compte courant, compte-titres ordinaire, compte sur livret, etc.). 

Faire des économies

Détenir un compte joint en ligne va te permettre de faire des économies, notamment sur les frais bancaires. En effet, les banques proposent souvent des offres attractives avec deux cartes bancaires. De plus, concentrer la gestion des charges évite les virements au cas par cas, et les accidents de découvert. C’est autant d’agios en moins à payer. Grâce au compte commun, les dépenses sont rassemblées au même endroit et elles ne sont pas noyées dans le flux des opérations. Cela te permet d’avoir une vision plus claire et facilite la gestion. C’est également l’occasion d’optimiser chaque poste de dépenses et d’éviter des débordements de budget. 

Ces questions de gestion du budget sont très importantes (et pas seulement pour les titulaires de compte joint). En planifiant un minimum les choses, tu pourras faire des économies et mettre de l’argent de côté de façon efficace.

Si tu souhaites en savoir plus sur ces questions d’organisation du budget, tu peux consulter nos articles comment gérer son argent et comment épargner.

Pourquoi ouvrir un compte-joint en ligne plutôt que dans une banque classique ?

Comme pour le compte courant mono titulaire, ouvrir un compte joint dans une banque en ligne présente de nombreux avantages (gain de temps, frais réduits, gestion simplifiée, interface innovante, etc.). Ces atouts des comptes en ligne sont d’autant plus importants quand on a un compte en commun.

En effet, la gestion et l’information doivent être facilitées. Il faut pouvoir faire des virements instantanés simplement depuis son mobile, avoir le suivi des dépenses et dans la mesure du possible avoir des outils d’analyse des opérations réalisées. Ouvrir un compte dans une banque en ligne va fluidifier les opérations et la communication.

Concrètement, quel fonctionnement adopter avec un compte commun ?

Dans l’idéal, chaque titulaire du compte joint en ligne conserve son compte personnel qui reçoit les revenus. Au début du mois, chacun effectue un virement vers le compte joint pour payer les dépenses courantes communes. Il exécute également un virement pour mettre de côté son épargne mensuelle. Même si chacun devrait détenir une épargne qui lui est propre (cf. illustration ci-dessous), il est tout à fait possible d’envisager une épargne de précaution ou de projets en commun. Les livrets d’épargne joints répondent notamment à ce besoin.

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À savoir

Les livrets d’épargne réglementés comme le livret A ou le LDDs sont toujours des comptes mono titulaires.

Quelles sont les limites du compte joint ?

Le compte joint est un outil qui facilite la vie au quotidien. Cependant, il engage fortement les cotitulaires. Ceux-ci sont solidaires de tout ce qui est fait sur le compte. Attention donc de bien faire confiance à la personne avec qui vous ouvrez un compte. Si cela semble assez évident pour un couple, ça l’est peut-être moins dans le cadre d’une colocation (d’autres solutions moins engageantes existent, comme nous allons le voir un peu plus loin) . 

En effet, l’argent déposé sur le compte est mis en commun et est donc la propriété de tous les cotitulaires. Si une des parties vide le compte ou met le compte à découvert, ce sont les deux titulaires qui sont responsables. De même, si un des titulaires est frappé d’interdiction bancaire suite à des chèques sans provision réalisés sur le compte, le deuxième détenteur subit la même sanction par propagation. Il faut donc y réfléchir à deux fois avant d’ouvrir un compte joint.

Comment choisir son compte joint en ligne ?

De manière générale, un compte joint fonctionne comme un compte courant. Les critères à analyser sont donc quasiment les mêmes. Les différences vont surtout venir des offres spécifiques à ce type de compte. En effet, certaines banques proposent par exemple des tarifs incluant deux moyens de paiement. 

Certaines banques exigent la domiciliation du revenu ou le dépôt d’un certain montant d’épargne. Ce point peut être bloquant, car un des avantages du compte joint est justement d’isoler son salaire sur un compte personnel, et de dédier le compte commun aux dépenses courantes. D’autres banques demandent que les deux cotitulaires soient déjà clients à titre individuel avant d’ouvrir un compte joint. C’est bien sûr une contrainte supplémentaire, mais dans tous les cas l’ouverture d’un compte joint supporte les mêmes formalités administratives qu’une ouverture de compte mono-titulaire. Dans les faits, cela n’est donc pas vraiment un point bloquant.

Comparatif des meilleurs comptes joints en ligne

hellobank - ccompte-joint
Fortuneo compte commun
boursorama banque compte commun
bforbank compte commun
monabanq compte commun
Offre /Moyens de paiementHello One Duo : 2 cartes visa de débit (gratuit si 1 opération /mois, sinon 3€)

Hello Prime Duo : 2 cartes visa de paiement international DI ou DD, 2 cartes virtuelles, facilité de caisse, virements instantanés gratuits (8€/mois) 
Fosfo Mastercard:2 cartes de paiement DI (gratuit si 1 paiement/mois, sinon 3€)

Gold CB Mastercard: 2 cartes de paiement international DI ou DD (gratuit si un paiement/mois, sinon 9€)

World Elite Mastercard:
2 cartes de paiement international premium DI ou DD (gratuit si 4.000€ de versements mensuels, sinon 50€/trim)
Carte Welcome : 2 cartes visa DI (gratuit si 1 paiement/mois sinon 5€)

Carte Ultim :2 cartes visa DI ou DD (gratuit si 1 paiement/mois sinon 9€)

Offre metal : Offre groupée de services avec 2 cartes visa DI ou DD (9,9€/mois)
2 cartes visa classiques DI ou DD (gratuit si 3 paiements/trimestre, sinon 6€/trimestre)

2 cartes visa premier DI ou DD (gratuit si 3 paiements/trimestre, sinon 9€/trimestre)
Offres avec des niveaux de services différents et 1 carte visa classic :

Pratiq : 2€/mois

Pratiq+ : 3€/mois

Uniq : 6€/mois

Uniq+ :
9€/mois

Carte visa premier à la place de visa classic : +3€/mois/offre

Pour une 2ème carte : +2€/mois pour une visa classic+3€/mois pour une visa premier
Conditions de revenus / épargneHello One Duo :
sans condition

Hello Prime Duo : 2.000€ de revenus nets communs mensuels
Fosfo Mastercard : sans condition

Gold CB Mastercard : 2.700€ de revenus nets communs mensuels

World Elite Mastercard : 5.500€ de revenus nets communs mensuels
Welcome : 100€ d’encours

Ultim : 600€ d’encours pour DI, 6.000€ d’encours ou 3.000€ de flux mensuel pour le DD

Metal :
600€ d’encours pour DI, 10.000€ d’encours ou 5.000€ de flux mensuel pour le DD


Justifier de 2.400€ net de revenus mensuels communs, sans obligation de domiciliation chez BforBank.Pas de conditions de revenu ni d’épargne
On aime / on aime moins
✅ L’offre hello one duo gratuite et accessible sans condition ✅ L’offre Fosfo gratuite et accessible sans condition

✅ La proposition d’une offre compte-joint premium
❌ Les deux titulaires doivent être déjà client Boursorama✅ La tarification attractive et la simplicité de l’offre✅ La large gamme de prix et de services, et l’accès sans condition.
Sources : hellobank.fr, fortuneo.com, boursorama.com, bforbank.com, monabanq.com – 07/2022

Comment ouvrir un compte joint en ligne ?

Comme pour ouvrir un compte courant classique, tout se passe en ligne. Pour cela, il faut suivre les étapes suivantes :

  • Renseignement du formulaire en ligne

    État civil et coordonnées des cotitulaires, choix des offres et moyens de paiement. Il faudra ici renseigner l’intitulé du compte.

  • Envoi des documents justificatifs

    Pièce d’identité, justificatif de domicile de moins de 3 mois, justificatif de revenus si demandés, éventuellement RIB ouvert au nom des titulaires dans un autre établissement, etc. Les documents sont demandés pour chaque titulaire.

  • Validation du compte

    Si tous les documents sont en règle, la banque en ligne valide le compte et envoie les codes de connexion à l’espace client. Les moyens de paiement sont commandés. Même si le compte est joint, la carte reste toujours nominative. S’il y a une carte associée au compte, elle sera au nom d’un ou l’autre des titulaires, en général le premier mentionné sur le document d’ouverture de compte. S’il y a deux cartes sur le compte, chaque cotitulaire en aura une à son nom.

  • Alimentation du compte

    Le compte est validé et prêt à fonctionner. Il ne reste plus qu’à effectuer un premier virement pour alimenter le compte.

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À savoir

Attention à la mention ET ou OU dans l’intitulé. En effet, ce point de sémantique est très important. Si c’est ET qui est retenu pour l’intitulé du compte (par exemple Madame A et Madame B), chaque cotitulaire devra donner son accord pour toutes les opérations à réaliser sur le compte. À l’inverse, si c’est le OU qui est indiqué (Monsieur C ou Madame D), chacun pourra faire des opérations indépendamment de l’accord de l’autre. Le OU est donc moins restrictif que le ET.

Les néobanques : des alternatives au compte joint en ligne

De manière générale, les néobanques ne proposent pas de compte joint en ligne. Toutefois, certaines innovent en développant de nouvelles offres présentant les mêmes fonctionnalités qu’un compte joint.

L’espace partagé de N26

N26 propose ainsi une formule d’espace partagé sur un compte courant. Il s’agit en fait du compartiment d’un compte courant classique, sur lequel on peut donner procuration à certaines personnes. Cette offre est très pratique pour une colocation, pour un projet de voyage commun ou encore pour organiser une cagnotte en ligne. L’avantage est que l’accès à l’espace partagé est limité. Le reste du compte de la personne n’est pas impacté. Il est possible d’inviter jusqu’à 10 amis sur cet espace commun.

Même si ça y ressemble fortement, nous ne sommes pas ici sur un compte commun. En effet, dans un compte joint, les cotitulaires sont responsables à parts égales des opérations passées sur le compte et de l’argent déposé. Dans l’espace partagé, c’est le créateur de l’espace qui reste le responsable légal. En cas de problème sur le compte, il est le seul à en supporter les conséquences. Ce fonctionnement se rapproche plus de celui d’un compte individuel avec une procuration donnée à une tierce personne. Ici, l’ajout ou le retrait de participants est plus simple et moins lourd au niveau administratif. Ce type de compte est moins engageant que d’ouvrir un compte joint.

Le coffre commun de Revolut

De son côté, Revolut offre la possibilité à ses clients de gérer de l’argent en commun au sein d’un “coffre” virtuel. L’offre Revolut Vault est un peu hybride entre un compte épargne et un compte courant commun. On ne peut pas y relier une carte bancaire, mais il permet toutefois aux participants de constituer un fonds pour une utilisation commune. C’est également une bonne option pour préparer un projet commun ou réaliser une cagnotte commune.

Le compte commun de Lydia

Lydia propose plusieurs solutions pour gérer son argent en commun. Les comptes Duo et Groupe permettent ainsi d’avoir plusieurs intervenants sur le compte. IBAN dédié, cartes bancaires, gestion sur l’application facilitée, achats sur internet, les avantages sont nombreux. Ce n’est cependant pas un véritable compte joint en ligne. En effet, le client qui crée le compte commun reste seul responsable légal de celui-ci. Ici encore, on se rapproche plus d’un compte individuel avec une procuration. La création de compte Duo ou Groupe est illimitée avec les offres Lydia Bleu et Lydia Noir.

Le pack premium d’Orange Bank

À ce jour, Orange Bank ne propose pas de compte commun à proprement parler. Cependant, son offre pack premium permet à un détenteur de compte d’offrir une carte gratuite premium et un compte à un proche. Pratique pour des conjoints ou des colocataires, cette offre permet de bénéficier de deux cartes haut de gamme tout en minimisant les frais. L’offre est également intéressante dans le cadre familial : elle permet l’obtention d’une carte premium pour chaque adulte, ainsi qu’une carte pilotée par les parents pour chaque enfant à partir de 10 ans (jusqu’à 5).

FAQ – Questions fréquentes

Peut-on avoir un compte joint en ligne gratuit ?

Quelle est la différence entre un compte-joint et un compte classique avec une procuration ?

Peut-on ouvrir un compte joint avec 3 personnes ?

Peut-on se désolidariser d’un compte joint ?