Meilleur PER 2023 : Comparatif PER en ligne
Le PER, plan épargne retraite, est comme son nom l’indique, un produit d’épargne dédié à la retraite. Bénéficiant d’avantages fiscaux importants, c’est un moyen parfois méconnu d’investir sur les marchés boursiers, avec un fonctionnement proche de l’assurance-vie. Diversité des supports d’investissement, frais, types de gestion, plusieurs critères sont à analyser pour trouver le meilleur PER. Hellomonnaie t’accompagne dans ton choix avec son comparatif des meilleurs PER du marché.
Classement des meilleurs PER en ligne
Petite précision : même s’il s’agit d’un classement, il faut dire que le positionnement se joue à pas grand-chose. Nous avons sélectionné ici les meilleurs PER du marché et tous se valent. Chacun a son lot de caractéristiques pour convaincre, c’est donc plus une question de préférence.
Un PER avec le plus grand spectre d’investissement du marché.
- Plus de 1.000 supports d’investissements disponibles, dont 50 ETF
- Gestion libre ou conseillée
- Performance évolutive du fonds euros qui permet d’atteindre des rendements bien supérieurs au marché
- Frais d’arrérages de 3% (pas optimal pour ceux qui souhaitent sortir en rente)
Un PER avec le plus grand spectre d’investissement du marché.
- Plus de 1.000 supports d’investissements disponibles, dont 50 ETF
- Gestion libre ou conseillée
- Performance évolutive du fonds euros qui permet d’atteindre des rendements bien supérieurs au marché
- Frais d’arrérages de 3% (pas optimal pour ceux qui souhaitent sortir en rente)
Les meilleurs PER spécial gestion pilotée
Un PER en gestion pilotée, 100% investi en ETF et géré par un robo-advisor.
- Seul PER bancaire de la sélection
- 3 profils de risque : prudent à dynamique
- ETF/fonds obligataires pour sécuriser le capital
- Frais transparents et faciles à évaluer (une seule ligne pour toute la gestion courante)
Un PER en gestion pilotée, 100% investi en ETF et géré par un robo-advisor.
- Seul PER bancaire de la sélection
- 3 profils de risque : prudent à dynamique
- ETF/fonds obligataires pour sécuriser le capital
- Frais transparents et faciles à évaluer (une seule ligne pour toute la gestion courante)
Un PER, qu’est-ce que c’est ?
Le PER (Plan d’épargne retraite) est un placement financier dédié à la préparation de la retraite. Créé en 2019 à l’occasion de la loi PACTE, il remplace son prédécesseur le PERP. Le nouveau PER est plus souple et moins contraignant que l’ancien PERP. En effet, une sortie anticipée du plan est possible en cas d’achat de la résidence principale ou d’accident de la vie. De plus, le choix est laissé entre gestion libre ou pilotée, ainsi qu’entre sortie en rente ou en capital. Ces nouveaux éléments, associés aux avantages fiscaux du PER, en font un produit tout à fait intéressant pour l’épargne long terme.
Le PER peut prendre la forme d’un compte-titres ou d’un contrat d’assurance-vie, un peu comme c’est le cas du PEA. Ici, contrairement au PEA, c’est la version assurance-vie qui est le plus courant, la version compte-titres n’étant que très peu utilisé.
Il existe 2 grands types de PER :
- Le PER individuel, qu’on appelle le PERIN, dont la souscription est laissée au libre choix de chacun ;
- Le PER collectif, qu’on appelle le PERCOL, qui est proposé aux salariés dans le cadre de l’entreprise, avec généralement un abondement associé.
Notre comparatif concerne ici les contrats individuels.
Si tu veux en savoir plus, Hellomonnaie a consacré un guide complet au PER.
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Quel PER choisir ? Les critères à prendre en compte
Dans notre comparateur des meilleurs PER, nous avons établi une liste de critères qui nous semblent incontournables pour décider dans quel établissement ouvrir un PER.
- Le courtier / l’assureur : un PER est construit comme un contrat d’assurance-vie, tout du moins pour sa version assurance-vie. Il y a donc un courtier qui commercialise le contrat, et un assureur qui le gère. Certaines personnes peuvent être réfractaires à ouvrir un contrat chez un courtier en ligne. Même si, bien sûr, celui-ci doit être digne de confiance, le plus important est de savoir qui est l’assureur derrière le contrat. C’est lui qui garantit la gestion et la fiabilité du PER. Dans notre comparatif, nous n’avons intégré que des contrats gérés par des assureurs reconnus.
- Le type de gestion : libre ou pilotée. Certains investisseurs ne veulent pas s’occuper de leurs contrats, d’autres au contraire préfèrent avoir la main sur leurs placements. Quelques contrats proposent une solution mixte, ce qui peut être un bon compromis.
- Le montant minimum d’investissement : quand on investit pour le long terme, cette information n’est pas forcément fondamentale. Cependant, il est important de savoir que certains contrats sont accessibles à partir de 500€ seulement. C’est un plus pour ceux qui souhaitent commencer à épargner avec un budget serré.
- Les frais : il existe différentes lignes de frais dans les contrats. Frais de versement, de gestion pilotée, d’arbitrage, de gestion annuelle, d’arrérages, etc. Bref, la liste est longue, et elle peut faire une grande différence sur la performance finale, surtout sur un investissement très long terme comme c’est le cas du PER. Nous reviendrons en détail sur ces différents types de frais dans la partie dédiée.
- Les supports d’investissement proposés : présence d’un fonds euros ou non, avec quelle performance, nombre de fonds en unités de compte proposés, possibilité d’investir sur des ETF, des titres vifs, des supports immobiliers comme des SCPI, etc. Tous ces critères sont à analyser quand on souhaite ouvrir un PER. Il n’est pas forcément nécessaire de choisir le contrat qui propose le plus de supports. Une sélection de qualité bien diversifiée sur les classes d’actifs peut tout à fait être suffisante.
Comparatif PER : descriptif des contrats
Nous avons étudié les meilleurs plan épargne retraite du marché et en avons sélectionné 6 qui nous semblent particulièrement intéressants. Nous nous sommes attachés à choisir des PER qui offrent de grandes latitudes d’investissement sur les marchés boursiers, et notamment sur les ETF. Nous avons choisi uniquement des PER en ligne. En effet, les frais affichés par les banques traditionnelles sont trop élevés, pour un univers d’investissement souvent limité et souvent orienté vers les fonds “maison”.
Notre premier comparatif PER reprend la liste des contrats avec leur courtier et leur assureur, le type de gestion et le montant minimum d’investissement.
| Contrat PER | Courtier | Assureur | Gestion libre | Gestion pilotée | Minimum d’investissement |
|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Linxea | Spirica | ✅ | ✅ | 500€ |
| PER Placement-direct | Placement-direct.com | Swiss Life assurance et patrimoine | ✅ | ✅ | 900€ |
| Meilleur taux liberté PER | Meilleur-taux.com | Spirica | ✅ | ✅ | 500€ |
| Suravenir PER | Linxea | Suravenir | ✅ | ✅ | 1.000€ |
| PER Flagship | Ramify | Apicil | ❌ | ✅ | 1.000€ |
| PER Yomoni(PER bancaire) | Yomoni | N.C. | ❌ | ✅ | 1.000€ |
Comme tu peux le voir, ouvrir un PER est très accessible. Il est possible d’ouvrir un contrat dès 500€.
Comparateur PER : les frais
Il existe plusieurs types de frais dans la gestion des plans épargne retraite. Ils sont en général bien identifiés chez les courtiers en ligne, mais parfois plus difficiles à trouver dans les banques traditionnelles par exemple. Attention à bien faire la liste de tous les frais demandés avant de choisir un plan épargne retraite pour éviter toute mauvaise surprise.
- Frais sur versements (initial / réguliers) : certains établissements peuvent demander des frais sur les montants versés. Ces frais ne sont pratiquement jamais demandés chez les courtiers en ligne. Par contre, ils sont encore de rigueur dans les établissements plus classiques comme les banques de réseaux. Inutile de payer pour déposer de l’argent sur un contrat. C’est selon nous un point rédhibitoire pour ouvrir un PER. Les PER de notre comparatif sont sans frais de versements.
- Frais de gestion du contrat : ces frais sont prélevés sur tous les contrats. Ils correspondent à la rémunération de l’assureur pour gérer le contrat. Ils sont prélevés annuellement.
- Frais d’arbitrage : prélevés pour chaque changement de support. En général, ils sont gratuits chez les courtiers en ligne, mais facturés dans les banques traditionnelles.
- Frais de gestion pilotée : si le plan est en gestion pilotée, des frais supplémentaires de gestion peuvent être demandés, notamment si la gestion est effectuée par une société de gestion reconnue.
- Frais d’arrérages : cette commission est prélevée sur les rentes viagères versées. On n’y pense pas forcément quand on ouvre son contrat, mais si les frais d’arrérages sont élevés, cela vient impacter fortement le rendement. Comme pour tout investissement, il faut dès la souscription prévoir les conditions de sorties.
Voici notre comparateur des frais PER de notre sélection :
| Contrat | Courtier | Frais sur versements | Frais de gestion sur le fonds euros | Frais de gestion sur les UC | Frais de gestion pilotée | Frais d’arbitrage | Frais d’arrérage / frais sur rente |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Linxea | 0% | 2% | 0,5% | 0% | 0% | 0,5% |
| PER Placement-direct | Placement-direct.com | 0% | 0,6% | 0,6% | 0% | 0% | 3% |
| Meilleur taux liberté PER | Meilleur-taux.com | 0% | 2% | 0,5% | Amiral gestion : 0,2% Active Asset Allocation : 0,3% | 0% | 0,5% |
| Suravenir PER | Linxea | 0% | 0,8% | 0,6% | +0,3% supplémentaire | 0% | 0,80% de frais annuels sur encours de rente 0% de frais d’arrérages |
| PER Flagship | Ramify | 0% | – | – | 1% | – | 1,5% |
| PER Yomoni(PER bancaire) | Yomoni | 0% | – | – | 1,6% | – | 0,8% |
Certains assureurs demandent des frais supplémentaires pour la gestion pilotée. Pour la gestion à base de fonds d’investissement actifs, c’est le cas des contrats meilleur-taux.com et Suravenir PER. Les frais de gestion pilotée réalisée par les robo advisors comme Ramify et Yomoni sont supérieurs. Cela se justifie par le fait qu’ils ne prennent aucun autre frais. La facture finale sur le plan est donc quasiment identique, voire légèrement inférieure à celle des contrats classiques.
Les supports d’investissement proposés
L’univers d’investissement possible avec le PER est un des points fondamental quand on souhaite ouvrir un contrat. En effet, il s’agit ici d’une épargne pour le long, voire très long terme. Il faut donc se laisser la possibilité d’investir sur de nombreuses classes d’actifs, et notamment sur les marchés boursiers. Certains courtiers proposent désormais l’investissement en direct sur des ETF et des titres vifs sur le PER. C’est particulièrement intéressant, surtout si tu investis jeune. Des contrats avec des possibilités d’investissement sur des SCPI ou des fonds immobiliers sont également à privilégier.
Petite précision sur les fonds euro : plus sécuritaire, les fonds euro constituent la brique défensive de ton PER. Ils sont investis sur des placements monétaires et obligataires. Le capital y est totalement ou partiellement garanti, mais la performance ne l’est pas forcément. L’objectif d’un fonds euro est ainsi plus axé sur la sécurité que sur le rendement. Certains fonds euro dits “nouvelle génération” intègrent toutefois une partie variable investie en UC pour booster la performance.
Niveau stratégie d’investissement : plus ton profil de risque est prudent, plus ton PER sera investi sur un fonds euro. Généralement on privilégie les placements dynamiques (actions, etc.) en début de contrat pour maximiser le rendement et on augmente la partie prudente à mesure qu’on s’approche de la retraite pour sécuriser le capital. Cette démarche qui est appelée “désensibilisation” est automatiquement effectuée en gestion pilotée, mais peut également être fait manuellement si tu es en gestion libre.
Certains acteurs comme Yomoni ou Ramify ne proposent pas de fonds euro, mais ont fait le choix d’utiliser des fonds obligataires pour gérer la poche sécuritaire. Le capital n’est alors pas garantie comme sur les fonds euro, mais le risque est tout aussi limité.
Comparateur des supports d’investissement proposés sur les PER :
| Contrat | Courtier | Fonds euro | Performances (rendement du fonds euro net de frais de gestion en 2021) | Supports en unités de compte |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Linxea | ✅ | 1,65% | + de 780, dont : – OPCVM – actions – ETF – private equity – supports immo |
| PER Placement-direct | Placement-direct.com | ✅ | de 1% à 2,7% en fonction de la part investie sur le fonds euro (taux bonifié si la part en UC augmente) | + de 1.000, dont + de 50 ETF |
| Meilleur taux liberté PER | Meilleur-taux.com | ✅ | 1,65% | + de 700, dont : – OPCVM – actions – ETF – supports immo : + de 34 |
| Suravenir PER | Linxea | ✅ | 1,5% | Plus de 300, dont – immo : + de 20 – ETF : + de 40 – supports ISR : + de 90 |
| PER Flagship | Ramify | Pas de fonds euro, mais fonds obligataires/monétaires pour sécuriser le capital | – | ETF et SCPI |
| PER Yomoni(PER bancaire) | Yomoni | Pas de fonds euro, mais fonds obligataires/monétaires pour sécuriser le capital | – | Uniquement ETF |
Si tu cherches un PER flexible, mieux vaut te tourner vers un assureur “classique” qui pourra te proposer une large gamme de supports d’investissement et la possibilité d’une gestion libre. Si au contraire, tu souhaites te concentrer sur une gestion pilotée via des ETF, c’est vers un robo advisor comme Yomoni ou Ramify qu’il faut orienter ton choix. Si tu veux suivre plusieurs stratégies différentes, il est également possible d’ouvrir plusieurs PER.
Transfert de PER : c’est possible ?
Si tu as déjà ouvert un plan retraite dans un établissement, dans une banque traditionnelle par exemple, et que tu souhaites le transférer vers un courtier en ligne avec des conditions et des supports plus intéressants, sache que c’est possible. Les frais de transfert du PER sont encadrés depuis la loi PACTE de 2019. Ainsi, si le plan épargne retraite a plus de 5 ans, tu n’auras pas à payer de frais pour cette opération. S’il a moins de 5 ans, des frais peuvent s’appliquer avec un maximum de 1% des fonds transférés.
Il est important de savoir que, contrairement à d’autres produits comme le PEA, il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs PER. Tu peux donc ouvrir un plan dans un autre établissement pour bénéficier des avantages de plusieurs contrats, tout en conservant ton plan épargne retraite existant.