Compte sur livret : tout savoir sur le CSL
Le compte sur livret (CSL), aussi appelé livret bancaire, est un produit d’épargne rémunéré et flexible. Plafond, taux et différences avec les livrets réglementés : tu trouveras dans cet article tout ce que tu dois savoir sur le compte sur livret.
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- Contrairement aux livrets réglementés (livret A, LDDS, etc.), les comptes sur livret (CSL) sont librement commercialisés par les banques. Les conditions varient donc d’un établissement à un autre.
- Le compte sur livret (CSL) ne bénéficie pas de fiscalité avantageuse : les intérêts sont soumis au PFU (30%).
- Les intérêts du contrat sont donc bruts. Seul le montant net (après déduction du PFU) est intégré au livret.
- Le CSL est liquide : ton argent est accessible à tout moment, sans pénalités (contrairement au compte à terme).
- Il n’y a en théorie pas de plafond pour les livrets bancaires.
- Si l’État ne fixe pas les modalités du CSL, il en garantit toutefois les dépôts (100.000€ par déposant et par banque)
- Les taux étant généralement assez bas, le compte sur livret ne constitue pas un placement intéressant à moyen/long terme. C’est toutefois un bon complément au Livret A pour gérer une épargne de précaution disponible et sans risque.
- Une bonne alternative aux CSL est constituée par les comptes courants rémunérés.
Qu’est-ce qu’un CSL (compte sur livret) ?
Un compte sur livret est un livret d’épargne commercialisé par un établissement bancaire qui en fixe le taux de rémunération. Il est généralement déplafonné et les sommes versées sont accessibles à tout moment par le détenteur du compte. Le compte sur livret fait partie des placements financiers sans risque.
Seul un produit d’épargne encadrée par l’État (tel un livret réglementé) peut se permettre d’augmenter le rendement tout en maintenant flexibilité et sécurité. Si le compte sur livret coche les deux dernières cases, il est – en toute logique – moins performant sur le premier. En d’autres mots : le taux d’un CSL est généralement plus bas que celui d’un produit réglementé (type livret A), d’autant plus qu’il est soumis au PFU (30%).
Si le CSL affiche une rémunération plus faible, il présente toutefois un certain nombre d’avantages et reste un produit d’épargne intéressant et incontournable. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il allie flexibilité et sécurité, tout en étant déplafonné (contrairement aux livrets réglementés) et rémunéré.
Compte tenu de son rendement plutôt modeste, le compte sur livret n’a donc pas vocation à faire fructifier de l’argent sur le long terme et a finalement la même fonction qu’un livret A, soit de gérer une épargne de précaution sans risque et mobilisable à tout moment. Au vu des caractéristiques de ces 2 produits complémentaires, il convient d’utiliser d’abord le Livret A, défiscalisé mais plafonné, puis le compte sur livret, fiscalisé mais déplafonné.
Qu’est-ce qui caractérise le compte sur livret ?
Nous venons de vous donner les principales caractéristiques du compte sur livret, rentrons à présent un peu plus dans le détail.
Le taux d’un compte sur livret (CSL)
Le taux de rémunération du compte sur livret (CSL) n’est pas fixé par l’État mais par l’établissement bancaire qui le commercialise. Il se situe actuellement en moyenne entre 0,5% et 2%. Ces taux varient de banque en banque et peuvent évoluer à tout moment. Certaines banques proposent également des taux boostés sur une courte période au moment de l’ouverture. Cette période promotionnelle ne dépasse généralement pas les 3 mois.
Il est également important de noter que les taux communiqués sont des taux bruts. Les comptes sur livret étant des livrets fiscalisés, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (PFU de 30%). Nous reviendrons plus en détail sur ce point un peu plus bas dans l’article.
Les intérêts sont calculés par quinzaine civile, c’est-à-dire que les sommes versées ne produisent des intérêts que s’ils sont placés par quinzaine entière.
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Pour optimiser la prise d’intérêt, il est préférable d’effectuer les versements avant le 1er ou le 16 du mois et de procéder à des retraits après le 1er ou le 16.
Le plafond d’un compte sur livret (CSL)
Le plafond d’un compte sur livret est illimité dans la plupart des établissements bancaires. S’il ne l’est pas toujours, le plafond reste toutefois très élevé, à l’instar de Cashbee qui fixe le plafond de son CSL à 1 million d’euros.
C’est un des avantages du compte sur livret par rapport à aux livrets réglementés qui ont tous des plafonds assez bas.
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Les dépôts en France sont garantis par le FGDR à hauteur de 100.000€ par déposant et par établissement bancaire. Si tu veux placer plus que cette somme, il peut donc être judicieux de ne pas concentrer tout sur un seul compte sur livret et d’en ouvrir plusieurs auprès de différents établissements.
La fiscalité du compte sur livret (CSL)
Comme nous l’avions déjà évoqué, le compte sur livret ne dispose pas d’avantage fiscal en particulier, contrairement aux livrets réglementés. Il s’agit d’un produit d’épargne fiscalisé dont les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Deux options existent :
- Le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique), aussi appelé flat tax, est l’option par défaut. Lors du versement des intérêts, le PFU est directement prélevé et vient minorer le paiement de 30% (12,8% au titre de l’impôt sur le revenu 17,2% au titre des prélèvements sociaux).
- L’imposition au barème progressif : les intérêts seront alors soumis à ton taux d’imposition + prélèvements sociaux (17,2%). Tu peux opter pour cette option si elle est plus avantageuse pour toi. À noter que si tu la choisis elle s’applique automatiquement sur tous les revenus auxquels s’appliquent le PFU (intérêts d’un compte sur livret, plus-values sur un compte-titres, etc.)
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Les taux d’intérêt communiqués par les banques sont des taux bruts. Pour savoir ce que tu touches vraiment il faut donc appliquer le taux net.
Taux net = taux brut * (1-taux d’imposition/PFU)
Pour simuler l’évolution de ton capital sur ton compte sur livret tu peux d’ailleurs utiliser notre calculateur d’intérêts composés.
Quelle différence avec les livrets réglementés ?
Comme les livrets réglementés, les comptes sur livret sont des produits d’épargne à rémunération fixe et sans risque, dont les dépôts sont accessibles à tout moment. Si ces 2 types de livrets sont destinés au même type d’utilisation – la gestion d’une épargne de précaution flexible et disponible – ils se différencient tout de même sur plusieurs points. Voici un tableau récapitulatif qui reprends les principales différences pour bien faire la distinction :
| Caractéristique | Livrets réglementés | Comptes sur livret & livrets bancaires |
|---|---|---|
| Taux de rémunération | Fixé par l’État sauf exceptions (ex : Livret Jeune) | Librement fixé par la banque qui le commercialise |
| Plafond de versements | Oui (fixé par l’État) | Non (ou plafond très élevé) |
| Fiscalité des intérêts | Aucune imposition | Soumis à l’IR et au prélèvement sociaux |
| Garantie des dépôts | Garantie en totalité par l’État | Mécanisme de garantie des dépôts (FGDR) |
| Accessibilité | Disponible à tout moment | Disponible à tout moment |
| Cumulable | Livrets non identiques oui, livrets identiques non | Généralement oui |
La garantie des dépôts méritent quelques précisions :
L’épargne placée sur un livret réglementé (Livret A, LDDS ou LEP) est garantie directement et en totalité par l’État. Les fonds placés sur ces livrets ne sont donc pas décomptés du plafond de 100.000€ fixé par le FGDR.
Pour les livrets bancaires et comptes sur livret (CSL) la situation est différente. Les fonds déposés sur ces livrets, sont eux, garantis par le Fond de Garantie de Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100.000€ par déposant et par établissement.
Prenons un exemple pour illustrer. Admettons, tu disposes d’une épargne de 150.000€ placée au sein du même établissement : 20.000€ sur un livret A et 130.000€ sur un livret bancaire classique. Dans ce cas, le système de garantie couvre un total de 120.000€ (et non 150.000€), soit la totalité de ton livret A (20.000€), mais uniquement 100.000€ de ton livret bancaire.
Quelles sont les opérations possibles avec un compte CSL ?
Les comptes épargne en général et les comptes sur livret plus spécifiquement ne sont pas des comptes courants : ils n’ont pas la même fonction et ne permettent donc pas les mêmes opérations.
Au crédit du compte sur livret :
-
Virements ponctuels depuis un autre compte à son nom, détenu dans le même établissement
-
Virements permanents (toujours à condition qu’il soient émis depuis un compte du même titulaire et du même établissement)
-
Dépôt d’espèces ou remise de chèque (dépend de la banque)
-
Virements ponctuels ou permanents depuis un compte externe (détenu dans un autre établissement par le titulaire lui-même ou un tiers)
Au débit du compte sur livret :
-
Virements vers un autre compte au sein de la même banque, détenu par le même titulaire
-
Retraits : certaines banques offrent la possibilité d’avoir une carte de retrait spécialement dédiée
-
Paiements : aucun moyen de paiement peut être rattaché à un compte sur livret (ni carte, ni chéquier)
-
Virements externes vers un compte détenu par une personne tierce ou par le même titulaire dans un établissement tiers
Ce qu’il faut donc retenir : un compte sur livret ne peut en aucun cas être rattaché à un moyen de paiement et il faut généralement détenir un compte courant dans le même établissement pour pouvoir effectuer des transactions entrantes comme sortantes.
Il faut également savoir que le solde minimum d’un compte sur livret est de 10€. Concernant les versements et retraits, ils ne peuvent généralement pas être inférieurs à 10€. La domiciliation de prélèvements est interdite.
Avantages et inconvénients du compte sur livret (CSL)
Avantages & inconvénients
- Rémunéré
- Flexible et disponible
- Plafond élevé ou inexistant
- Sans frais
- Accessible à tout le monde
- Taux relativement faible
- Compte fiscalisé
- Virements externes non autorisés (entrant et sortant)
Comment bien choisir son compte sur livret ?
Pour bien choisir son compte sur livret, plusieurs critères sont à prendre en compte. Voici le principaux :
- Le taux d’intérêt : il s’agit d’un taux fixe qui peut être revu par l’établissement bancaire à tout moment. Certains comptes sur livret peuvent être dotés d’un taux promotionnel plus important sur une courte durée.
- Le plafond : souvent inexistant ou très élevé.
- L’accessibilité du compte : rappelons-nous que les transactions avec un compte externe sont impossibles et que tu devras dans la plupart des cas disposer d’un compte courant logé à la même enseigne. Si tu n’es pas déjà client, assure toi que ce compte additionnel soit gratuit.
Nous avons sélectionné pour toi les meilleurs comptes sur livret du moment. Tu les trouves en début d’article ou dans notre tableau comparatif pour plus de détails.
Une bonne alternative aux CSL : les comptes courants rémunérés
Si tu cherches à faire fructifier ton argent disponible, tu peux également te tourner vers les comptes courants rémunérés. Cette offre avait complètement disparu avec le contexte de taux historiquement bas, mais on commence à les voir réapparaître. Concrètement, les liquidités laissées sur ton compte courant sont rémunérées. C’est encore plus simple qu’un compte sur livret, car il n’y a même pas besoin de faire un virement pour disposer de ton argent.
À ce jour, 2 offres sont présentes sur le marché, proposées par des courtiers en ligne :
-
Scalable capital : avec un taux d’intérêt à 2,3% brut et un plafond à 100.000€, c’est aujourd’hui la meilleure offre du marché.
-
Trade Republic : le taux d’intérêt est ici à 2% brut et le plafond à 50.000€. Bien que légèrement moins intéressante que celle de Scalable, cette offre reste tout à fait compététive comparée aux CSL.
Comparatif des CSL en ligne
| Établissement | Nom du compte sur livret (CSL) | Taux d’intérêt brut | Frais | Solde/dépôt initial min. | Plafond | Granties des dépôts | Montant de la garantie |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 Cashbee | Livret Cashbee | 2% Taux boosté de 3% pendant 5 mois (sur les 150.000 premiers €) | 0€ | 10€ | 1 million€ | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Klarna (via Raisin) | Livret Karna | 1,25% | 0€ | 10€/500€ | 95.000€ | FGD (Suède AAA) | 1.050.000 SEK |
 PSA Banque | Livret d’épargne Distingo | 2% | 0€ | 10€ | 10 millions€ | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Fortuneo | Livret + | 0,5% | 0€ | 10€ | 10 millions€ | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Boursorama | Livret Bourso+ | 2% | 0€ | 100€ | 30.000€ | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Monabanq | Livret d’épargne | 1% | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Hellobank | Livret d’épargne Hello + | 0,5% jusqu’à 49.999€ inclus 0,6% au-delà | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Bforbank | Livret d’épargne | 0,6% | 0€ | 10€ | 4 millions€ | FGDR (France AA) | 100.000€ |
Comparatif des CSL des banques traditionnelles
Comme nous l’avons vu précédemment, il est généralement nécessaire de disposer d’un compte courant dans le même établissement pour pouvoir effectuer des virements depuis ou vers son livret bancaire. Si tu es déjà client auprès d’une de ces banques traditionnelles et que tu souhaites y rester, voici les conditions des différents livrets. Si ce n’est pas le cas, nous recommandons de te tourner plutôt vers une banque en ligne pour un ton compte sur livret, l’ouverture d’un compte courant associé y est souvent gratuite.
| Établissement | Nom du compte sur livret (CSL) | Taux d’intérêt brut | Frais | Solde/dépôt initial min. | Plafond | Garantie des dépôts | Montant de la garantie |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 Crédit Agricole | Compte sur livret | 0,5% | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Société Générale | Compte sur livret | 0,5% | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 La Banque Postale | Compte sur livret | – 0,5% jusqu’à 9.999€ inclus – 0,4% entre 10.000€ et 49.999€ inclus – 0,3% au-delà | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 LCL | Compte sur livret (CSL) et Livret Cerise | CSL : 0,75% Livret Cerise : 0,8% jusqu’à 20.000€ (à condition que le Livret A / LDDS soit au plafond), 0,75% au-delà | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 CIC | Livret constructif CIC | 0,5 % | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Caisse d’Épargne | Livret B | Selon la caisse régionale | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 Banque Populaire | Compte sur livret | 0,05% | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
 BNP Paribas | Compte Épargne | 0,01 % | 0€ | 10€ | Aucun | FGDR (France AA) | 100.000€ |
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Aucun compte sur livret (ni même livret réglementé) ne permet de dégager un rendement positif si on prend en compte l’inflation, les avantages se trouvent ailleurs : sécurité et disponibilité. Si le compte sur livret reste donc une bonne option pour placer son épargne de précaution (après atteinte du plafond de son livret A), il n’est cependant pas destiné au placement long terme avec un objectif de performance. On privilégiera pour cela un investissement en action.
Comment ouvrir un compte sur livret (CSL) ?
Pour ouvrir un compte sur livret ou livret bancaire, il faut signer un contrat d’ouverture de compte auprès d’un établissement bancaire.
Toute personne physique peut ouvrir un compte sur livret. Il est accessible aux mineurs via leurs représentants légaux ou à toute personne majeure sans condition de nationalité et de résidence.
Le compte sur livret peut également être ouvert au nom de plusieurs personnes sous forme de compte-joint.
L’ouverture d’un compte sur livret ou livret bancaire est gratuite avec un dépôt minimum de 10€.
Comment clôturer un compte sur livret (CSL) ?
La clôture est gratuite et peut être demandée à tout moment. Il est préférable d’envoyer sa lettre de clôture par lettre recommandée avec accusé de réception.
Tu pourras solder toi même ton livret par virement (en passant par ton compte courant) ou demander à ta banque de le faire à ta place en lui fournissant un RIB.
⚠️
Il n’est pas possible de transférer son compte sur livret dans une autre banque.