Déblocage assurance-vie : à quoi s’attendre ?

Débloquer une assurance-vie, qu’est-ce que ça veut dire ?

Quand on dit qu’on va débloquer son assurance-vie, cela signifie que l’on va retirer de l’argent de son contrat. Le terme technique pour exprimer le fait de retirer une partie ou la totalité des fonds de son assurance-vie est d’ailleurs plutôt le rachat, qui peut être partiel ou total.

Quand peut-on débloquer son assurance-vie ?

Contrairement à une idée reçue, les fonds ne sont jamais bloqués sur une assurance-vie. Parler de déblocage est donc un abus de langage. Plus simplement, et sans rentrer dans des débats sémantiques, cela signifie que tu peux demander à récupérer ton argent à n’importe quel moment du contrat et sans motif spécifique. Et ça, c’est une bonne nouvelle !

Bien sûr, ce n’est pas parce que c’est possible de le faire que c’est forcément une option judicieuse.

En effet, quand on place de l’argent sur une assurance-vie, c’est dans la mesure du possible pour du long terme. En effet, l’assurance-vie comporte des frais. Même si ces coûts tendent à se réduire avec les nouveaux intervenants en ligne, il y a toujours des frais de gestion incompressibles. Pour rentabiliser ces coûts, il faut donc laisser son argent fructifier un minimum de temps.

De plus, un des avantages de l’assurance-vie est de pouvoir investir sur les marchés boursiers. Cependant, qui dit bourse, dit aussi diversification et placement long terme pour espérer obtenir un rendement intéressant.

Enfin, le contrat doit avoir au minimum 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux. 

Donc pour conclure, oui tu peux débloquer ton assurance-vie à tout moment. Cependant, évite de le faire trop tôt après l’ouverture de ton contrat dans la mesure du possible. Tu ne devrais déposer sur ton assurance-vie que des fonds dont tu n’auras pas besoin à court et moyen terme. 

Comment débloquer de l’argent d’une assurance-vie ?

Il existe plusieurs façons de sortir l’argent de son assurance-vie. Le retrait peut être partiel ou total, en rente ou sous forme d’avance. 

Rachat partiel : pour débloquer son assurance-vie en plusieurs fois

Le rachat partiel permet de récupérer simplement une partie de l’argent placé sur ton assurance-vie. Il peut intervenir à tout moment de la vie du contrat. Après le retrait, l’assurance-vie continue à fonctionner de la même manière. Il est même possible de faire de nouveaux versements.

L’idéal est d’attendre les 8 ans de ton contrat pour procéder aux premiers rachats partiels. En effet, tu bénéficies alors d’une réduction d’imposition sur les gains réalisés, et surtout d’un abattement qu’il est possible d’utiliser chaque année. Cet abattement de 4.600€ pour une personne seule et de 9.600€ porte uniquement sur les gains générés. Cela signifie que tu peux retirer plus que cette somme sans imposition. Par contre, les prélèvements sociaux restent dus.

Si tu veux savoir comment optimiser la fiscalité de ton rachat partiel, tu peux consulter notre article dédié à l’abattement assurance-vie qui t’explique comment faire.

Retrait total et sortie en capital : un déblocage synonyme de fermeture du contrat

Le déblocage total de ton assurance-vie ferme purement et simplement ton contrat. Tu demandes la fermeture de ton assurance-vie et tu touches le capital correspondant. Le déblocage total avec une sortie en capital peut avoir lieu à deux moments différents : pendant la vie du souscripteur quand celui-ci décide de fermer son contrat et de récupérer son capital, ou à son décès. À ce moment, un capital est débloqué, mais à destination des héritiers désignés.

Comme pour le rachat partiel, il est plus pertinent d’attendre 8 ans pour envisager de débloquer son contrat. Cela permet de bénéficier de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie, à savoir la réduction d’impôt sur les gains (plus-values, dividendes et intérêts).

Sortie en rente : débloquer son assurance-vie de façon régulière pour se constituer un complément de revenus

Une autre option de déblocage pendant la vie du souscripteur est la sortie en rente. Cette solution permet de bénéficier d’un complément de revenu régulier. Cependant, il faut bien comprendre comment fonctionne la rente avant de se lancer dans l’aventure. 

En effet, quand tu décides de transformer ton capital en rente, tu en transfères les droits à l’assureur. Tu lui donnes ton capital, et en échange il s’engage à te verser une rente régulière. Cela signifie que le capital est aliéné, et qu’il n’y a pas de retour en arrière possible. Tu perds également les avantages liés à la succession, puisque le capital ne t’appartient plus. En cas de décès, les fonds restants (non distribués en rente) reviennent à l’assureur.

Si tu choisis la sortie en rente, l'assureur calcule celle-ci en fonction du capital présent sur le contrat et de l’âge du souscripteur. Plus le titulaire du contrat est jeune, plus son espérance de vie est élevée et plus le montant de la rente va baisser. 

Il faut savoir que la rente est fiscalisée en partie. Au moment de la transformation du capital en rente, capital et intérêts sont confondus, et une nouvelle fiscalité entre en jeu. Une part de la rente est alors fiscalisée, différente selon l’âge du souscripteur. Plus celui-ci est jeune, plus il est imposé. Le tableau suivant permet de déterminer le calcul de l'imposition :

On voit ici que, si tu as moins de 50 ans au moment de la mise en place de la rente, celle-ci est fiscalisée à hauteur de 70%. Ça donne à réfléchir !  

Pour se constituer un complément de revenu, il est donc généralement préférable de procéder à des rachats partiels réguliers. Ceux-ci permettent en effet de conserver les avantages fiscaux et successoraux de l’assurance-vie.

Avance : la solution pour ne pas toucher à son assurance-vie

Sur certains contrats, il est possible de demander une avance à son assureur. Celle-ci n’est possible que sur des fonds sécurisés, donc pour l’argent déposé sur le fonds euros de l’assurance-vie.

Cette avance est en fait un prêt que te fait l’établissement financier. Comme pour un crédit, tu peux bénéficier des fonds sous réserve de payer un taux d’intérêt. L’avance peut être plus intéressante qu’un rachat dans le cas où tu possèdes un contrat avec de fortes plus-values. Elle te permet de ne pas sortir ton argent, et ainsi de ne pas être fiscalisé. Le taux d’intérêt à payer en échange de l’avance est parfois plus intéressant que la fiscalité à régler en cas de rachat. 

Les avances étaient surtout utilisées il y a quelques années quand les pénalités de sortie de l’assurance-vie avant 4 ans étaient importantes. Aujourd’hui, l’impact fiscal est plus limité en cas de sortie anticipée. Le recours aux avances tend donc à disparaître.

Déblocage assurance-vie : quels sont les impacts fiscaux ?

En fonction du moment où tu vas sortir ton argent, l’impact fiscal va être différent. Les cas de déblocage dont nous allons parler ici sont ceux qui concernent les contrats ouverts après le 27 septembre 2017. Si tu souhaites connaître les taux des contrats plus anciens, tu peux consulter notre article dédié à la fiscalité de l’assurance-vie.

Déblocage de l’assurance-vie avant 8 ans

Débloquer son assurance-vie avant 8 ans est possible, mais pas forcément conseillé. En effet, tu peux toujours récupérer ton argent, mais dans ce cas tu perds le bénéfice des avantages fiscaux de l’assurance-vie sur les gains réalisés.

Même si l’avantage fiscal est perdu, il n’y a pas non plus de pénalités, comme c’était le cas dans le passé. C’est une sécurité quand tu souhaites investir sur l’assurance-vie. En effet, on ne sait jamais de quoi l’avenir sera fait. Si tu récupères ton argent avant les 8 ans, tu es fiscalisé au même taux que si tu avais investi sur un compte-titres ordinaire par exemple. 

La seule différence est que sur l’assurance-vie, tu as dû payer les frais de gestion et les autres frais liés à ton contrat. Ces sorties anticipées sont donc à réserver aux cas exceptionnels.

Déblocage de l’assurance-vie après 8 ans

Quelle est la fiscalité qui s’applique si tu récupères l’argent de ton assurance-vie après 8 ans ?

Comme tu peux le voir, au-delà de 150.000€ de versements, le taux revient à 30 %, soit ni plus ni moins celui de la flat tax. 

Cependant, en dessous de 150.000€, tu bénéficies d’un taux d’imposition réduit. En plus de cette fiscalité avantageuse, débloquer son assurance-vie après 8 ans permet de bénéficier de l’abattement fiscal. Celui-ci s’élève à 4.600€ pour une personne seule et 9.200€ pour un couple, et il est actionnable chaque année. Cela signifie que sur ton retrait d’argent, tes gains ne sont pas imposés dans la limite de 4.600€ (les prélèvements sociaux restent dus). Tu peux donc retirer une somme supérieure à cela, puisque l’abattement ne concerne que les gains. 

Quel délai pour obtenir le déblocage de son assurance-vie ?

Ce délai est variable selon les établissements. Pour les banques et assureurs traditionnels utilisant encore une procédure papier, il faut compter entre une à deux semaines après réception de la demande. Ce délai est parfois raccourci avec les intervenants en ligne où la procédure est entièrement dématérialisée.

Dans tous les cas, une assurance-vie n’est pas un livret d’épargne. Il faut dans un premier temps procéder à la vente de supports avant de pouvoir te transférer l’argent. Un délai incompressible est donc nécessaire pour débloquer les fonds.

Dans certains cas, cela peut même être plus long, notamment s’il faut vendre des supports d’investissement spécifiques comme des parts de SCPI par exemple. Dans ce cas, le délai peut être allongé à un mois. Si tu as besoin de tes fonds pour réaliser une opération importante comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule, prévois une marge de temps suffisante. Cela évitera toute déconvenue le jour J.

Concrètement, comment fait-on pour demander le déblocage d’une assurance-vie ?

Si tu as ouvert ton assurance-vie dans une banque physique ou chez un assureur traditionnel, tu dois remplir un formulaire papier et le transmettre à ton conseiller pour débloquer ton assurance-vie. 

Pour ton assurance-vie en ligne, chez un courtier ou un robo-advisor par exemple, la demande de déblocage se fait directement en ligne depuis ton appli ou ton espace client. Une fois la demande reçue, l’assureur va faire le nécessaire pour vendre si besoin des supports et transférer l’argent sur ton compte.

Si tu anticipes un déblocage prochain de ton argent, il peut être judicieux de vendre en amont une partie des positions afin d’avoir les liquidités sur ton assurance-vie. Dans ce cas, le délai pour récupérer les fonds est très rapide.

Conclusion : le déblocage assurance-vie en 5 points

1. Le déblocage assurance-vie est possible à tout moment.
2. Pas besoin de motif spécifique pour débloquer son assurance-vie, le retrait est libre.
3. En cas de déblocage avant 8 ans, les avantages fiscaux sont perdus. C'est la flat tax de 30% qui s'applique sur les gains réalisés.
4. Pour les déblocages après 8 ans, la fiscalité est réduite (24,7% au lieu de 30%) pour les versements inférieurs à 150.000€ + abattement annuel de 4.600€ sans impôt (les prélèvements sociaux restent dus).
5. Le délai de déblocage de l’assurance-vie est de une à deux semaines en moyenne (le délai légal est de 2 mois maximum).

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